近年來(lái)，“職業(yè)背債人”在騙貸案件中頻繁出現(xiàn)，成為擾亂金融秩序的一大隱患。

近日，央視《焦點(diǎn)訪談》節(jié)目通過(guò)詳述一名“職業(yè)背債人”的親身經(jīng)歷，揭開(kāi)了“包裝貸”背后的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。在這起案例中，沒(méi)有固定工作的黃某，被一個(gè)做“包裝貸”的貸款中介找上門，通過(guò)虛構(gòu)工作單位、偽造收入證明、制造虛假流水等手段，從三家銀行獲得總額達(dá)48.2萬(wàn)元的四筆貸款。

這樣的案例屢見(jiàn)不鮮。稍早前，黃山市徽州區(qū)人民檢察院在官方公眾號(hào)上發(fā)布的一則豐某等5人以“包裝貸”形式騙取銀行貸款的案例，其手法與媒體曝光的套路如出一轍。豐某等5人也是通過(guò)組織“白戶”（在央行征信系統(tǒng)中沒(méi)有任何信貸記錄的個(gè)人或企業(yè)）以購(gòu)買二手房的名義到銀行辦理房屋貸款，在辦理貸款的過(guò)程中通過(guò)抬高房屋評(píng)估價(jià)格、偽造貸款材料等方式達(dá)到向銀行多貸款的目的?！氨硞恕币蚶嬲T惑或被蒙蔽配合騙貸，由上述5人提供虛假信息及材料，將他們包裝為收入穩(wěn)定的“藍(lán)領(lǐng)”，通過(guò)零首付房貸、裝修貸、車庫(kù)貸等形式實(shí)施騙貸。該5人將房產(chǎn)抵押套現(xiàn)后，將“背債人”吃干榨盡再將已無(wú)利用價(jià)值的“背債人”踢出局，實(shí)際無(wú)償還能力的“背債人”斷供失聯(lián)，最終給銀行造成重大損失。

從已披露的案件不難發(fā)現(xiàn)，作為貸款中介利用不符合貸款條件的個(gè)體進(jìn)行非法貸款操作的一種手段，“包裝貸”和“職業(yè)背債人”這一操作，精準(zhǔn)擊中銀行在貸款業(yè)務(wù)流程中各個(gè)環(huán)節(jié)存在的軟肋，暴露出銀行在風(fēng)控、管理等方面存在的諸多問(wèn)題。

首先，貸前調(diào)查形同虛設(shè)。不少“職業(yè)背債人”都是沒(méi)有信貸記錄的征信“白戶”，這些人沒(méi)有穩(wěn)定收入，卻能在中介偽造的收入證明、虛假資產(chǎn)證明材料包裝下，順利通過(guò)銀行審核，反映出銀行在審核資料時(shí)流于形式，缺乏有效的驗(yàn)證手段。

其次，貸款發(fā)放把控不嚴(yán)。例如有的銀行工作人員未按相關(guān)規(guī)定實(shí)地查看，僅憑幾張借款人自行拍攝的照片就放款，有的沒(méi)有注意到抵押物突擊過(guò)戶這一異常風(fēng)險(xiǎn)特征。而面對(duì)借貸過(guò)程中被虛增的資產(chǎn)價(jià)格，銀行似乎也缺乏科學(xué)的資產(chǎn)估值體系，導(dǎo)致高評(píng)高貸現(xiàn)象頻發(fā)，進(jìn)一步放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

再次，貸后管理不到位。貸款資金到賬后，迅速被貸款中介、炒房客等中介轉(zhuǎn)移瓜分，銀行卻未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金異常流向。更令人匪夷所思的是，面對(duì)那些從一開(kāi)始就打定主意賴賬的“職業(yè)背債人”，有的客戶經(jīng)理甚至連續(xù)多月自掏腰包為“職業(yè)背債人”還款，試圖掩蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。

相較上述貸款環(huán)節(jié)的風(fēng)控軟肋，一些銀行內(nèi)部員工與貸款中介、炒房客等勾結(jié)，形成利益鏈條，從中“抽傭”牟取灰色收入，這種內(nèi)控機(jī)制漏洞則更具破壞力。

“包裝貸”的操作者處心積慮地鉆研規(guī)則漏洞，試圖以“合規(guī)”為偽裝突破制度防線，對(duì)金融安全構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。魔高一尺道高一丈，對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)出擊，多管齊下筑牢金融安全防線。制度層面，應(yīng)重塑貸款全流程管控，構(gòu)建覆蓋“申請(qǐng)—審核—發(fā)放—貸后”的閉環(huán)式規(guī)則體系，讓每一個(gè)環(huán)節(jié)都成為抵御“包裝貸”的堅(jiān)固關(guān)卡；技術(shù)層面，需升級(jí)智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析識(shí)別異常交易模式，精準(zhǔn)捕捉“包裝貸”“職業(yè)貸款人”的特征；管理方面，必須強(qiáng)化內(nèi)部審核流程，加強(qiáng)員工合規(guī)培訓(xùn)，杜絕內(nèi)外勾結(jié)的可能性。

來(lái)源： 經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 張小潔