消費金融嚴監(jiān)管持續(xù)升級中。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年上半年，已有蒙商消費金融、中郵消費金融、螞蟻消費金融、湖北消費金融、陽光消費金融、金美信消費金融、海爾消費金融、寧銀消費金融至少8家消費金融公司收到罰單，合計被罰792.7萬元，不管是被罰機構(gòu)數(shù)量還是罰單總額，已遠超去年同期。

這些罰單中，涵蓋了征信業(yè)務、合作業(yè)務、貸款管理等多個領域，也體現(xiàn)出監(jiān)管對消費金融行業(yè)合規(guī)審查的全面性和深入性。罰單增多、金額加碼，那么，消金機構(gòu)要注意哪些業(yè)務“雷區(qū)”？行業(yè)又該從哪些層面加強合規(guī)建設？

792.7萬元罰單創(chuàng)新高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至目前，共有8家消費金融公司收到罰單，合計被罰792.7萬元。不管是機構(gòu)被罰數(shù)量還是罰單總額，均較往年同期增多。

最近一次罰單刷新了年內(nèi)消費金融罰單金額新高。7月11日，國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，寧銀消費金融因客戶授信額度管控不到位、向不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款、合作業(yè)務管理未盡職、數(shù)據(jù)質(zhì)量存在缺陷、關(guān)聯(lián)交易管理不審慎，被國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局罰款165萬元。同時，兩位相關(guān)業(yè)務負責人因?qū)獑栴}被警告。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，消費金融年內(nèi)罰單數(shù)量及金額確實遠超往年同期，一方面表明持牌消費金融公司在業(yè)務規(guī)模擴張尤其是助貸合作類業(yè)務擴張的過程中，忽視了對合作機構(gòu)的管理以及對金融消費者權(quán)益的保護。

另一方面，也是因為監(jiān)管層面更加重視消金領域的合規(guī)事項，從實施相關(guān)處罰的監(jiān)管部門主體來看，原先以國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)分支機構(gòu)為主，而去年以來，央行相關(guān)分支機構(gòu)也開始逐步強化消金領域的征信、數(shù)據(jù)類相關(guān)合規(guī)工作。

監(jiān)管的罰單，也給消金行業(yè)合規(guī)敲響警鐘。一消金行業(yè)從業(yè)者介紹稱，“現(xiàn)在的業(yè)務拓展，每走一步都得小心翼翼，生怕觸碰合規(guī)紅線”。 

“監(jiān)管壓力確實有，尤其覺得現(xiàn)在的監(jiān)管趨勢相較之前會更嚴更細一些，或許今后的行業(yè)罰單數(shù)量還會更多?！绷硪唤鹑跇I(yè)從業(yè)者坦言。

博通咨詢首席分析師王蓬博認為，近年來，消金行業(yè)業(yè)務擴張迅速，部分機構(gòu)在追求規(guī)模時忽視了合規(guī)建設；同時，監(jiān)管環(huán)境趨嚴，監(jiān)管部門對消費金融行業(yè)的關(guān)注度提升，檢查力度加大，也使得更多違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)并處罰。

“隨著行業(yè)發(fā)展，一些新興業(yè)務模式和合作方式不斷涌現(xiàn)，而部分機構(gòu)的風控與合規(guī)體系未能及時跟上?！蓖跖畈娬{(diào)，相關(guān)機構(gòu)應對此類情況加大重視。

征信報送、合作業(yè)務易“踩雷”

對比來看，2025年消費金融行業(yè)罰單，一些新的趨勢值得關(guān)注。

在合規(guī)要求上，能看到監(jiān)管在持續(xù)細化和深入。例如，蒙商消費金融因個人不良信息報送金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫前未履行告知義務及未按規(guī)定處理異議被罰款83萬元，體現(xiàn)了監(jiān)管對征信業(yè)務合規(guī)性的嚴格要求，保護消費者的征信權(quán)益。

而蒙商消費金融所涉的征信業(yè)務合規(guī)問題，也是年內(nèi)從業(yè)機構(gòu)被罰的“重災區(qū)”，此后，湖北消費金融、金美信消費金融、海爾消費金融，都因“違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定”被罰，其中，湖北消費金融、金美信消費金融分別被罰72.7萬元、82萬元。

今年處罰問題中，也涉及一些過往罰單中較少出現(xiàn)的情況。例如，陽光消費金融罰單中，提及未自主計算授信額度及貸款定價問題，這在往年罰單中鮮少披露，反映出消金機構(gòu)的自主風控痛點。除此之外還有合作模式存在不足、合作業(yè)務管控不到位等，也顯示出監(jiān)管對消金機構(gòu)合作業(yè)務的關(guān)注。

事實上，涉及合作類業(yè)務的管理問題，同樣是導致其他消金機構(gòu)被罰的業(yè)務“雷區(qū)”。

據(jù)了解，在合作模式中，根據(jù)貸前、中、后所涉業(yè)務流程，貸前合作主要涉及到助貸、聯(lián)合貸，貸中主要涉及風控，而貸后則涉及催收、不良資產(chǎn)處置等。其中，貸中環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門多次強調(diào)不得將核心風控進行外包。而貸前營銷與貸后催收，不但涉及合作機構(gòu)管理，更涉及金融消費者保護工作，貸前營銷違規(guī)宣傳、違規(guī)采集傳輸用戶信息、貸后不當催收等行為，是目前相關(guān)機構(gòu)普遍存在的合規(guī)短板。

“難點在于平衡業(yè)務發(fā)展與合規(guī)要求，既要拓展業(yè)務、與合作機構(gòu)高效協(xié)同，又要確保自身合規(guī)且自主可控?！蓖跖畈┲毖?。他建議，機構(gòu)還是要進一步完善內(nèi)部制度流程，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范與責任；同時，也要建立嚴格的合作機構(gòu)篩選、監(jiān)督與退出機制。

蘇筱芮指出，監(jiān)管對消費金融機構(gòu)征信、合作機構(gòu)管理、數(shù)據(jù)治理等領域的合規(guī)要求，正不斷細化，深入貸前、貸中、貸后各業(yè)務環(huán)節(jié)，同時也充分關(guān)注持牌消金的業(yè)務負責部門，并基于“雙罰制”對相關(guān)負責人員進行處罰。

蘇筱芮認為，相關(guān)公司既要關(guān)注在大數(shù)據(jù)、人工智能深化應用背景之下的新型風險管理形勢，也要基于助貸新規(guī)等條款對合作機構(gòu)實施穿透式管理。

后續(xù)強監(jiān)管還將加碼

業(yè)內(nèi)認為，在當前監(jiān)管趨嚴的大環(huán)境下，消費金融公司需進一步強化合規(guī)意識，加強內(nèi)部管理和風險防控，完善風險管理體系，同時也要嚴格把控合作機構(gòu)風險，確保業(yè)務合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。

“預計后續(xù)消費金融領域監(jiān)管力度會進一步加強，尤其在《加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（以下簡稱‘助貸新規(guī)’）落地之后，持牌機構(gòu)的主體管理責任會得到強化?！碧K筱芮強調(diào)。

此前，助貸新規(guī)引發(fā)行業(yè)高度關(guān)注，該文件從信息披露到風險監(jiān)測甚至合作費用等，對消費金融合作機構(gòu)的管理要求，從貸前、貸中、貸后等各重點業(yè)務環(huán)節(jié)全面提出規(guī)范要求。

在蘇筱芮看來，相關(guān)機構(gòu)需要意識到，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，要遵守的業(yè)務規(guī)范并不僅僅局限于金監(jiān)總局頒布的各項規(guī)定，后續(xù)也需要仔細梳理央行、工信部等部門就征信領域、互聯(lián)網(wǎng)領域展開的各項規(guī)定，在完善頂層制度的同時拆解各合規(guī)事項落實到具體部門與崗位，不斷提升自身整體風險防控水平。

王蓬博進一步稱，常態(tài)化嚴監(jiān)管下，消費金融機構(gòu)一方面要持續(xù)強化合規(guī)意識，將合規(guī)融入企業(yè)文化與業(yè)務全流程；同時也要聚焦自主風控能力建設，減少對外部機構(gòu)過度依賴；此外還要高度重視消費者權(quán)益保護，從信息披露、數(shù)據(jù)安全等多方面保障消費者合法權(quán)益。

（來源：北京商報 ）