上海警方披露的一起案件，不僅揭露了保險(xiǎn)代理鏈條中的黑色利益網(wǎng)，更將行業(yè)長(zhǎng)期存在的傭金制度漏洞、惡意退保亂象推至聚光燈下。公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)近日發(fā)布的信息顯示，長(zhǎng)寧警方偵破了一起職業(yè)索賠團(tuán)伙騙取壽險(xiǎn)公司返傭的合同詐騙案。該案件涉案金額超400萬元，12名嫌疑人落網(wǎng)。

具體而言，2月，上海某保險(xiǎn)代理公司至長(zhǎng)寧區(qū)“藍(lán)鯨”護(hù)企工作站報(bào)案稱，公司在自查中發(fā)現(xiàn)，近一年時(shí)間內(nèi)，其合作方師某共為該公司代理了31起保單，但其中29單的投保人均在投保滿一年，剛好符合投保最短期限要求后，以資金短缺、家庭困難等為由，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)、投訴要求退保，但師某等人在保單簽約成功后已獲取了高額傭金且失聯(lián)。

事出蹊蹺必有因。案件顯示，2022年3月至2023年6月，犯罪嫌疑人師某為牟取不法利益，利用自己曾在保險(xiǎn)公司擔(dān)任渠道經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)，與保代公司簽訂代理合同，約定按第一年投保費(fèi)用的一定比例獲取傭金，后師某即伙同犯罪嫌疑人房某、鄭某，在上海、江蘇等地共同招攬金主及關(guān)系人，由金主提供保險(xiǎn)資金，并由關(guān)系人虛構(gòu)保險(xiǎn)購(gòu)買需求投保，以此騙得保險(xiǎn)公司首保返傭。

待投保期滿一年后，上述團(tuán)伙指使投保人以惡意投訴等方式實(shí)施退保。截至案發(fā)，累計(jì)騙取首保返傭400余萬元。毫無疑問，相關(guān)團(tuán)伙將被繩之以法。

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)慣例，首年保費(fèi)傭金比例一般可高達(dá)30%—50%，師某團(tuán)伙正是瞄準(zhǔn)這一高額返傭，通過“短平快”的投保、退保操作，快速套取資金。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這起案件并非孤例。近年來全國(guó)多地已爆發(fā)類似詐騙案，其背后折射出保險(xiǎn)行業(yè)的深層矛盾。

在北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超看來，騙取保險(xiǎn)傭金，核心問題還是傭金制度設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致。保險(xiǎn)行業(yè)普遍采用“首年高傭金+后續(xù)逐年遞減”的傭金支付模式。相關(guān)案例中，職業(yè)團(tuán)伙通過虛構(gòu)投保需求、短期內(nèi)退保，套取首年高額傭金，暴露出傭金支付周期與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不匹配的制度漏洞，同時(shí)也說明險(xiǎn)企對(duì)代理人的異常行為缺乏動(dòng)態(tài)監(jiān)控。職業(yè)團(tuán)伙惡意投訴退保，利用監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的寬松政策，將退保作為套利工具牟利。

對(duì)于中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，遭遇傭金詐騙無異于為公司帶來多重不利影響?！皥F(tuán)伙詐騙保險(xiǎn)傭金可能會(huì)導(dǎo)致資金大規(guī)模流失，影響公司資金周轉(zhuǎn)和盈利能力，也有可能影響到理賠能力，還可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與投保人之間的不信任，進(jìn)而影響行業(yè)發(fā)展。”河南澤槿律師事務(wù)所主任付建如是表示。

當(dāng)前，保險(xiǎn)代理人的收入在一定程度上取決于首年保費(fèi)傭金，上述案件中，相關(guān)團(tuán)伙正是利用這一規(guī)則，在剛好符合投保最短期限要求后快速套現(xiàn)。

值得一提的是，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)深化人身保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人營(yíng)銷體制改革的通知》，將目光聚焦于傭金激勵(lì)分配機(jī)制。以保險(xiǎn)公司為例，需建立與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)相契合，與業(yè)務(wù)品質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量相匹配的傭金激勵(lì)設(shè)計(jì)和遞延發(fā)放機(jī)制。

李超表示，對(duì)于險(xiǎn)企而言，險(xiǎn)企需通過制度重構(gòu)、技術(shù)升級(jí)、管理閉環(huán)及生態(tài)協(xié)同，形成“預(yù)防—識(shí)別—處置”的全鏈條防御體系，從源頭壓縮犯罪生存空間。

李超進(jìn)一步表示，險(xiǎn)企可以優(yōu)化傭金制度設(shè)計(jì)，比如根據(jù)業(yè)務(wù)員從業(yè)年限時(shí)長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)不同比例的首年傭金，鼓勵(lì)長(zhǎng)期從業(yè)人員有更高的傭金水平，他們往往業(yè)務(wù)品質(zhì)好、詐騙風(fēng)險(xiǎn)低、客戶質(zhì)量穩(wěn)定。險(xiǎn)企還可以綁定每個(gè)業(yè)務(wù)員的保單持續(xù)率指標(biāo)，或?qū)⒉糠质灼趥蚪鸱稚⒌嚼m(xù)期發(fā)放，若短期內(nèi)退保則追回部分傭金。同時(shí)還要積極與公安機(jī)關(guān)聯(lián)絡(luò)合作，利用司法手段震懾犯罪。

（來源：北京商報(bào) ）