民營企業(yè)關(guān)系千家萬戶，民營經(jīng)濟已成為推動中國式現(xiàn)代化的生力軍。浙江是民營小微企業(yè)發(fā)展的熱土，從中可一窺當(dāng)下普惠金融發(fā)展的成色。日前，在浙江杭州、義烏時了解到，隨著支持民營小微的實踐不斷深入，金融機構(gòu)的資金支持正朝著“保量穩(wěn)價優(yōu)結(jié)構(gòu)”的方向邁進。

量價雙優(yōu)助小微

3月27日上午10時，早上剛開門營業(yè)沒多久，義烏國際商貿(mào)城B區(qū)0990號“嘉軒織帶”攤位老板高晶就開始了直播。

“我主要做絲帶裝飾的生意，雖然款式不是很多，但是規(guī)格多、用量大，絲帶等裝飾品主要是出口到東南亞、非洲、歐洲等地區(qū)?！备呔ХQ，由于產(chǎn)品出口國外，又有季節(jié)性因素，與外商結(jié)款周期長，很多時候需要借助銀行資金周轉(zhuǎn)。

結(jié)款周期長、流動性強、短期資金需求量大，這是義烏國際商貿(mào)城商戶資金流轉(zhuǎn)的普遍問題。

廣發(fā)銀行義烏分行副行長楊暢稱，針對商貿(mào)城商戶的普遍需求，廣發(fā)銀行開發(fā)了一款專屬產(chǎn)品——“商城E貸”，基于義烏國際商貿(mào)城提供的商戶征信數(shù)據(jù)，隨借隨還，按天計息。由于產(chǎn)品設(shè)計契合了很多商戶的資金使用需求，目前已有近500戶商戶申請使用。

“從實際著手，我們鼓勵、支持和指導(dǎo)各分行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和區(qū)域特點，因地制宜、因城施策，充分利用好當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)特色、產(chǎn)業(yè)集群和重點領(lǐng)域，在授信主體、經(jīng)營實體、擔(dān)保方式、授信方案、風(fēng)險策略等方面進行差異化調(diào)整，為義烏小商品城商戶量身打造的‘商城E貸’就是一個例子?！睆V發(fā)銀行黨委委員、副行長林德明表示，廣發(fā)銀行現(xiàn)有普惠金融產(chǎn)品17個，形成了功能完備的普惠金融產(chǎn)品體系。

同時，在價格方面，該行持續(xù)降低企業(yè)融資成本。2024年末，廣發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款價格較上年下降112bp，顯著低于全行新發(fā)放貸款價格；民營企業(yè)平均融資成本較上年下降64bp；為小微企業(yè)、個體工商戶等群體減費讓利5586萬元。

在效率方面，廣發(fā)銀行總行統(tǒng)籌明確授信時限要求，引導(dǎo)分行靈活運用“線上+線下”信貸產(chǎn)品和綠色審批通道，優(yōu)化調(diào)查審查流程，提高授信審批效率。

在續(xù)貸方面，該行擴大政策覆蓋范圍，切實保障小微企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營。截至2024年末，全行為小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)規(guī)模較上年增幅達53.8%。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，廣發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1961億元，增速超過各項貸款增速6.3個百分點，民營企業(yè)貸款余額5132億元，增速8.3%。

助力科創(chuàng)飛躍

杭州是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱土。在杭州云棲小鎮(zhèn)，大量高新技術(shù)企業(yè)在此成長。智慧視通就是一家專注形體識別技術(shù)的視覺AI安全產(chǎn)品供應(yīng)商，基于人工智能算法和多模態(tài)大模型，實現(xiàn)了海量視頻精準分析。目前產(chǎn)品已經(jīng)廣泛運用于AI+公共安全、AI+智慧能源、AI+智慧醫(yī)療等領(lǐng)域的垂直領(lǐng)域。

“廣發(fā)銀行不看過去、看未來，不看流水、看專利，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢提供高效綜合化的金融服務(wù)?！痹茥腔垡曂萍加邢薰荆ㄒ韵潞喎Q“云棲智慧視通”）相關(guān)負責(zé)人姜元琨表示。

廣發(fā)銀行余杭支行副行長姚佳穎稱，云棲智慧視通是廣發(fā)“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品首批的客戶之一，目前其已使用授信額度300萬元。

姚佳穎介紹，“科創(chuàng)貸”是專門服務(wù)科技型企業(yè)的產(chǎn)品，針對科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長性的特點，摒棄繁瑣的抵押程序，為企業(yè)落地500萬元免抵押、類信用（實控人保證擔(dān)保）貸款，獲得眾多企業(yè)高度認可。

無獨有偶，在杭州市高新區(qū)，專注AR底層光學(xué)技術(shù)的杭州光粒科技有限公司（以下簡稱“光?？萍肌保┤ツ觊_始正式商業(yè)化運營，在此之前，光?？萍蓟ㄙM8年時間進行潛心研發(fā)，目前，已是AR眼鏡行業(yè)的“獨角獸”。研發(fā)人員數(shù)量占比和年均研發(fā)金額投入占比均高達70%。

“對我們經(jīng)營狀況、研發(fā)實力和市場前景進行綜合評估后，廣發(fā)銀行給予800萬元授信支持，并且持續(xù)關(guān)注，提供全方位、個性化的金融服務(wù)。”光?？萍紕?chuàng)始人張卓鵬稱，廣發(fā)銀行在公司盈利前就主動給予純授信服務(wù)，隨著光粒商業(yè)化鋪開，進入實質(zhì)性營收階段，廣發(fā)給光粒科技純授信額度也提升至千萬級。

“針對眼下最熱門的科技型企業(yè)，杭州分行深入研究杭州市政府開展的‘企業(yè)創(chuàng)新積分制’試點工作，制定適用于杭州高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)的‘科技積分貸’產(chǎn)品方案。”廣發(fā)銀行杭州分行行長史智宇透露。

據(jù)悉，該產(chǎn)品結(jié)合杭州科技型企業(yè)特色，一改以往側(cè)重于財務(wù)指標的授信策略，轉(zhuǎn)向“積分制”，借鑒政府“積分制”五大評價維度（企業(yè)創(chuàng)新投入、創(chuàng)新產(chǎn)出、成長性、輔助指標、逆向指標），通過“第三方平臺多維度評分+專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)?！钡哪Ｊ?，批量獲客。目前，已授信1.88億元、貸款金額1.15億元。

發(fā)揮特色 長期陪伴

1根頭發(fā)絲樣的繡線，可以做出2000多種顏色。不同于傳統(tǒng)車間的人頭攢動，在義烏慶春科技有限公司每一道工序都交由機器負責(zé)。

義烏慶春科技有限公司成立于2018年，主營繡花線生產(chǎn)制造，產(chǎn)品主要應(yīng)用于十字繡布、斜針繡布、蘇丹布等，公司產(chǎn)品以內(nèi)銷為主。公司擁有10多項發(fā)明專利、20多項實用型專利和5000多款圖案設(shè)計版權(quán)等。

據(jù)介紹，為滿足企業(yè)在不同成長期的信貸和綜合金融需求，廣發(fā)銀行持續(xù)進行多方位支持。2022年12月，該公司與廣發(fā)銀行建立信貸關(guān)系，廣發(fā)銀行提供“惠信通”貸款256萬元。隨著企業(yè)不斷成長，在企業(yè)2024年12月第三次續(xù)授信時，該行將授信額度提升至最高，達300萬元。當(dāng)前，該公司在廣發(fā)銀行有信貸余額293萬元。

支持民營小微企業(yè)發(fā)展是一個長期的過程，金融機構(gòu)既要做企業(yè)“耐心”的朋友，還要自身發(fā)揮專長特色。

杭州幄肯新材料科技有限公司是國內(nèi)唯一一家可大批量供應(yīng)高純半導(dǎo)體熱場材料的公司，在獲得廣發(fā)銀行以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的“科技貸”產(chǎn)品之外，廣發(fā)銀行杭州分行蕭然支行相關(guān)負責(zé)人透露：“根據(jù)企業(yè)在未來1-2年內(nèi)進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模、加大研發(fā)投入的發(fā)展規(guī)劃，我們在對其評估后將提供更加有力的金融支持?！?/p>

值得注意的是，了解到，除銀行信貸支持外，廣發(fā)銀行還通過發(fā)揮與中國人壽集團的協(xié)同優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供“銀行+保險”綜合服務(wù)，通過“數(shù)企通”、惠財計劃、養(yǎng)老保險等一攬子拳頭產(chǎn)品，讓綜合金融服務(wù)觸及更多的小微主體。

同時，中國人壽也進一步發(fā)揮保險資金長周期、耐心資本優(yōu)勢，在加大普惠投資力度上下功夫，為民營企業(yè)提供了更加多元的融資供給。截至2024年末，中國人壽全集團保險資金支持民營和小微企業(yè)發(fā)展存量投資規(guī)模超2400億元。

（來源：中國銀行保險報）