關(guān)于家政保險(xiǎn)的利好政策持續(xù)釋放。近日，商務(wù)部等九部門(mén)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)家政服務(wù)消費(fèi)擴(kuò)容升級(jí)的若干措施》，其中提到，豐富面向家政服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展家政服務(wù)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

近兩年，家政服務(wù)的需求和供給均呈上升趨勢(shì)，但家政保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)卻不溫不火。在市場(chǎng)需求和政策的雙重推動(dòng)下，險(xiǎn)企應(yīng)如何加大家政服務(wù)領(lǐng)域的保障？應(yīng)該研發(fā)什么樣的產(chǎn)品，才能讓家政保險(xiǎn)叫好又叫座？

監(jiān)管指路

衛(wèi)生清潔、整理收納、家庭維修、老人照料……伴隨著人口老齡化進(jìn)程加快，家政服務(wù)業(yè)需求急劇增長(zhǎng)，并朝著多元化、個(gè)性化、專業(yè)化發(fā)展。但家政服務(wù)人員一旦發(fā)生事故，責(zé)任誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？家政服務(wù)人員造成雇主家庭成員人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，又由誰(shuí)來(lái)賠償？

家政行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模潛力巨大，如何滿足家政服務(wù)人員和消費(fèi)者的多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求是亟待破解的難題。在這樣的背景下，近兩年，家政相關(guān)保險(xiǎn)的政策紅利頻頻釋放。

商務(wù)部等9部門(mén)近日印發(fā)《若干措施》，其中明確，支持家政企業(yè)結(jié)合實(shí)際需求為在全國(guó)家政服務(wù)信用信息平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證且持有“居家上門(mén)服務(wù)證”的家政服務(wù)員投保意外傷害保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。在產(chǎn)品供給方面，豐富面向家政服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展家政服務(wù)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善保障責(zé)任范圍，滿足家政企業(yè)、服務(wù)人員、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

此外，在2023年12月，國(guó)家發(fā)展改革委等發(fā)布的《關(guān)于支持和引導(dǎo)家政服務(wù)業(yè)員工制轉(zhuǎn)型發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也提到，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)員工制家政企業(yè)和員工需求開(kāi)發(fā)家政服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市面上陸續(xù)推出了多款家政相關(guān)保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任不同，保費(fèi)也有所不同，保費(fèi)集中于幾十元到上百元。綜合來(lái)看，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以由雇主購(gòu)買(mǎi)，也可由家政服務(wù)人員自行購(gòu)買(mǎi)，保障內(nèi)容包含意外傷害、意外身故等。一旦家政服務(wù)人員發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用給予一定報(bào)銷(xiāo)，如果事故嚴(yán)重導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司根據(jù)保額支付死亡保險(xiǎn)金。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，家政保險(xiǎn)能夠化解雇主和家政服務(wù)人員在家庭服務(wù)過(guò)程中發(fā)生事故時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，不僅能保障家政服務(wù)人員的個(gè)人權(quán)益，更能減輕家政企業(yè)和雇主的經(jīng)濟(jì)賠償壓力。

破局之道

不過(guò)，從實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)前的家政保險(xiǎn)普遍面臨投保意愿不足、產(chǎn)品難以滿足需求等問(wèn)題。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，從需求端來(lái)說(shuō)，公眾對(duì)家政保險(xiǎn)認(rèn)知度低、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，費(fèi)用承擔(dān)存在爭(zhēng)議，企業(yè)也因降本不愿投保；從供給端來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品種類(lèi)少、覆蓋范圍窄，條款限制多，難以契合多樣化需求。

有保險(xiǎn)銷(xiāo)售人士分析認(rèn)為，從家政企業(yè)角度看，部分企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本敏感，對(duì)保險(xiǎn)支出的必要性認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種額外成本，而非必要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。此外，一些家政服務(wù)人員流動(dòng)性大，企業(yè)難以持續(xù)為人員投保。從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來(lái)看，目前市場(chǎng)上的家政保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重，難以滿足家政企業(yè)和消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的需求。

那么，該如何進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)家政服務(wù)領(lǐng)域的供給，為家政服務(wù)行業(yè)發(fā)展提供更為全面的保險(xiǎn)解決方案？

在劉春生看來(lái)，要打開(kāi)家政保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)宣傳，聯(lián)合多方普及知識(shí)，優(yōu)化銷(xiāo)售渠道；要深入了解行業(yè)需求，合理定價(jià)，簡(jiǎn)化理賠流程；在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，應(yīng)聚焦創(chuàng)新，針對(duì)不同群體和服務(wù)類(lèi)型開(kāi)發(fā)多元產(chǎn)品，還可推出定制化保險(xiǎn)套餐。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)與家政行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)的合作，深入了解家政服務(wù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和實(shí)際需求，根據(jù)不同的家政服務(wù)類(lèi)型、服務(wù)場(chǎng)景，精準(zhǔn)定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，如針對(duì)母嬰護(hù)理、老年護(hù)理等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍，提高賠償額度。

（來(lái)源：北京商報(bào)）