近日，一輛開啟NOA智能輔助駕駛的小米SU7在德上高速公路池祁段行駛過程中發(fā)生嚴(yán)重交通事故，導(dǎo)致3人不幸身亡，引發(fā)社會各界的廣泛關(guān)注。

如同任何新興技術(shù)在發(fā)展過程中都會面臨挑戰(zhàn)一樣，智能駕駛在狂飆突進(jìn)的過程中，安全問題備受關(guān)注。

在“人機(jī)共駕”模式下，事故責(zé)任認(rèn)定難題，給保險業(yè)提出了哪些新要求？在政府部門、汽車制造商以及保險公司等多方合力探索下，智能駕駛專屬保險如何找到適配的發(fā)展路徑？

根據(jù)小米公布的信息，上述車輛的事發(fā)路段因施工修繕，用路障封閉自車道、改道至逆向車道。車輛檢測出障礙物后，發(fā)出提醒并開始減速。此后，駕駛員接管車輛進(jìn)入人駕狀態(tài)，持續(xù)減速并操控車輛轉(zhuǎn)向。隨后，車輛與隔離帶水泥樁發(fā)生碰撞。

由于事故發(fā)生前車輛處于智能輔助駕駛狀態(tài)，引發(fā)了業(yè)界對于“人機(jī)共駕”模式下事故責(zé)任認(rèn)定相關(guān)問題的思考。

傳統(tǒng)車險是以駕駛員過錯為核心進(jìn)行責(zé)任判定。而智能駕駛車輛一旦發(fā)生事故，往往需要調(diào)取和分析車輛行駛數(shù)據(jù)、系統(tǒng)日志以及算法決策過程，來厘清事故究竟是人為駕駛不當(dāng)還是系統(tǒng)功能失效所致。這意味著，在智能駕駛模式下，保險賠付問題變得更為復(fù)雜。

事實上，汽車廠商營銷的“智能駕駛”與消費者理解的智能駕駛存在一定偏差。

為規(guī)范汽車駕駛自動化技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，我國在2022年實施了《汽車駕駛自動化分級》標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)將駕駛自動化分為6級。L0級至L2級為駕駛輔助，駕駛員需全程監(jiān)控駕駛；L3級是有條件自動駕駛，駕駛員在緊急情況下執(zhí)行接管；L4級為高度自動駕駛；L5級為完全自動駕駛。

目前，我國市售車輛提供的智能輔助駕駛功能，最多只屬于L2級，也就是需要駕駛員全程監(jiān)控駕駛。針對小米SU7高速事故，應(yīng)急管理部表示，“隨著智能輔助駕駛功能成為不少新能源車輛的‘標(biāo)配’，很多駕駛員對此產(chǎn)生依賴性，甚至錯誤地將其視為‘無人駕駛’。智駕僅是輔助工具，路況瞬息萬變，系統(tǒng)無法完全替代人類判斷。智駕不等于自駕，駕駛安全要緊握在自己手中?！?/p>

即使在L3及更高階的智能駕駛汽車中，責(zé)任劃分也涉及車主、智能駕駛系統(tǒng)提供方、算法供應(yīng)商、硬件設(shè)備供應(yīng)商以及整車廠商等多方。一旦發(fā)生事故，究竟由哪方承擔(dān)責(zé)任、如何理賠，更為復(fù)雜且模糊。

一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，82%的用戶認(rèn)為，新能源車的安全性非常重要。從智駕汽車的風(fēng)險類別來看，79%的用戶擔(dān)心“系統(tǒng)失靈的風(fēng)險”，53%的用戶擔(dān)心“駕駛過程中的人機(jī)決策沖突”。

對于消費者的擔(dān)憂，推出“智駕險”成為當(dāng)前不少車企的應(yīng)對之策。據(jù)不完全統(tǒng)計，已有極越汽車、賽力斯、鴻蒙智行、阿維塔、小米汽車等多家車企先后推出類似服務(wù)。

今年2月，市場便傳出小鵬汽車基于其長期積累的智能駕駛技術(shù)與用戶數(shù)據(jù)，將聯(lián)合頭部保險機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品的消息。緊接著，2月24日，阿維塔推出“智行智駕無憂”服務(wù)權(quán)益，當(dāng)車輛在智能泊車輔助（APA）、遙控泊車輔助（RPA）、代客泊車輔助（AVP）、車道巡航輔助（LCC）、智駕領(lǐng)航輔助（NCA）期間發(fā)生事故，最高保障額度達(dá)600萬元。3月4日，小米汽車表示，為了保障用戶無憂使用小米智駕功能，小米汽車將聯(lián)合行業(yè)頭部保險機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。

多數(shù)“智駕險”并非嚴(yán)格意義上的保險，而是一種服務(wù)權(quán)益。此類產(chǎn)品以車主已購買交強(qiáng)險和商業(yè)車險為前提，在此基礎(chǔ)上對智能駕駛場景進(jìn)行補(bǔ)充保障。

比如，鴻蒙智行在為旗下車型提供的“智駕無憂”服務(wù)權(quán)益的同時提醒車主，相關(guān)服務(wù)權(quán)益并不能取代機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險與各類新能源汽車商業(yè)保險。權(quán)益生效并享權(quán)時，車輛須投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險及新能源汽車商業(yè)保險（其中車損險要求全額投保）。且在本權(quán)益有效期內(nèi)，上述保險不得脫?；蛲吮?。

智駕險是智能駕駛技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物。當(dāng)前車企推出的“智駕險”，可以為車主在使用智能駕駛功能時提供一定程度的經(jīng)濟(jì)保障，增強(qiáng)消費者對智能駕駛技術(shù)的信任感，促進(jìn)智能駕駛技術(shù)的推廣和應(yīng)用。

然而，由于現(xiàn)行法律尚未明確界定智能駕駛的各方責(zé)任，保險產(chǎn)品依然無法解決“人機(jī)分責(zé)”這一復(fù)雜問題?！霸谥邱{場景下，人機(jī)定責(zé)難，可能導(dǎo)致理賠糾紛。同時，數(shù)據(jù)監(jiān)管與立法尚不健全、智能駕駛數(shù)據(jù)的真實性與透明度都會影響事故責(zé)任劃分和理賠公正性?！蓖貔i認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看，需要進(jìn)一步完善相關(guān)機(jī)制和配套措施。

當(dāng)前，我國智能駕駛商業(yè)化落地已推進(jìn)至2.0“商業(yè)化試點階段”，繼續(xù)向前發(fā)展，離不開配套服務(wù)的完善與支撐，完善的專屬保險方案無疑是關(guān)鍵一環(huán)，政府部門、車企、險企等多方協(xié)同合作也是必然趨勢。

今年1月，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，要主動順應(yīng)智能駕駛趨勢。統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

在小鵬汽車董事長何小鵬看來，駕駛主體正在經(jīng)歷由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”的轉(zhuǎn)換，保險公司面臨精算模型重構(gòu)、風(fēng)險評估難度增加和費率制定困難等一系列問題。他建議，出臺針對智能駕駛保險的具體指引、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等部門規(guī)章和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而規(guī)范智能駕駛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配產(chǎn)品，通過緊密合作和數(shù)據(jù)共享，把智能駕駛保險和車險結(jié)合起來，切實消除用戶的后顧之憂，從而進(jìn)一步釋放市場需求。

“保險公司應(yīng)主動順應(yīng)智能駕駛趨勢，加強(qiáng)與車企、科技公司的合作，共同進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，開發(fā)基于輔助駕駛系統(tǒng)的相關(guān)保險產(chǎn)品，如智能組件責(zé)任險等。”王鵬認(rèn)為，當(dāng)前，險企應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段提高風(fēng)險識別和定價能力，而車企應(yīng)為險企提供必要的技術(shù)支持和數(shù)據(jù)共享。

《中國智能駕駛商業(yè)化發(fā)展白皮書（2025）》建議，推動車企、保險行業(yè)、通信技術(shù)服務(wù)商、第三方鑒定機(jī)構(gòu)等多方協(xié)商共建智能駕駛汽車的事前、事中、事后數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立數(shù)據(jù)共享平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的真實獲取與快速共享。

從中長期看，應(yīng)探索推出智能駕駛車險專屬產(chǎn)品。一是圍繞L2+級自動駕駛擴(kuò)展車險責(zé)任或新增附加險，覆蓋輔助駕駛/智能駕駛功能、算法服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等相關(guān)風(fēng)險，并為車企、供應(yīng)商等新增風(fēng)險責(zé)任主體提供風(fēng)險保障。二是加快L3級及以上級別自動駕駛車輛保險的產(chǎn)品研究，聚焦現(xiàn)有產(chǎn)品不適配及保險責(zé)任判定難等問題，規(guī)范統(tǒng)一測試車適用產(chǎn)品，開發(fā)專屬示范條款，為未來L3級以及“車路云一體化”落地運用做好產(chǎn)品準(zhǔn)備。

可以肯定的是，隨著人工智能算法的快速迭代與產(chǎn)業(yè)鏈的不斷成熟，智能駕駛技術(shù)已展現(xiàn)出革命性潛力。

美國公路安全保險協(xié)會的研究顯示，L2+級自動駕駛可以降低事故率40%。再看實際數(shù)據(jù)，自投入使用以來，百度無人出租車項目蘿卜快跑出險率僅為人類駕駛員的十四分之一。

智能駕駛技術(shù)正在成為改善交通安全的重要突破口。隨著高階智能駕駛技術(shù)的完善成熟和全面推廣普及，預(yù)計可以大幅降低我國交通事故的發(fā)生率，從而減少人員傷亡和社會經(jīng)濟(jì)損失。面對智能駕駛保險的巨大市場潛力與社會效益，各大保險公司紛紛開足馬力提早布局。

“智能駕駛是潛在的車險增量市場，中國人保已經(jīng)和一些頭部企業(yè)展開合作。目前來看，賠付率還可以?！敝袊吮８笨偛谩⑷吮Ｘ旊U總裁于澤透露，經(jīng)過和某些國內(nèi)自主品牌共同驗證，使用智駕后出險率有小幅下降。

于澤稱，在產(chǎn)品儲備方面，人保財險正在開發(fā)L3級及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險產(chǎn)品，提前布局未來智能駕駛技術(shù)升級所帶來的新型保險風(fēng)險以及保險需求；在理賠方面，人保財險配合中國保險行業(yè)協(xié)會，與中國汽研、中國銀保信共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定技術(shù)規(guī)范》，為未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

中國太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝表示，“在新能源車的智能駕駛方面，市場有更多的保障需求。公司已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實驗室，也將進(jìn)一步充實人才，為新能源車的發(fā)展貢獻(xiàn)力量?！?/p>

來源：金融時報