在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進(jìn)、我國(guó)由農(nóng)業(yè)大國(guó)向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)不斷邁進(jìn)的時(shí)代背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入的重要手段，其重要性日益凸顯。而“精準(zhǔn)”二字，正成為衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量與效果的關(guān)鍵標(biāo)尺。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，究竟怎樣才稱得上“精準(zhǔn)”？這一問(wèn)題不僅關(guān)乎農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，更直接關(guān)系到廣大農(nóng)民的切身利益以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程。

無(wú)疑，“精準(zhǔn)”的要義是多維的。其首要內(nèi)涵在于能精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多，分布地域廣，發(fā)生頻率高，造成損失重。特別是對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，自然災(zāi)害、病蟲(chóng)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等都會(huì)對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。再加上我國(guó)地域遼闊，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型、氣候條件、土壤狀況等存在顯著差異，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。例如，在我國(guó)東北平原，主要種植玉米、大豆等大田作物，春季易受低溫凍害影響，夏季則可能遭遇暴雨洪澇；在江南水鄉(xiāng)，水稻種植面臨著稻瘟病、福壽螺等病蟲(chóng)害威脅，同時(shí)也受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害影響。精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)意味著要深入了解特定區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)種類、發(fā)生概率、危害程度等，為后續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定提供科學(xué)依據(jù)。

“精準(zhǔn)”的突出表現(xiàn)在于能精準(zhǔn)定位需求。農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象，其需求具有多樣性和復(fù)雜性。不同規(guī)模的農(nóng)戶、不同種植養(yǎng)殖品種、不同收入水平的農(nóng)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求各不相同。大型農(nóng)業(yè)種植企業(yè)更關(guān)注保障大規(guī)模生產(chǎn)投入的成本以及預(yù)期收益的穩(wěn)定性，對(duì)保險(xiǎn)保額和保障范圍有較高要求；小農(nóng)戶更注重保險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)惠和理賠的便捷性。精準(zhǔn)定位需求就是要深入農(nóng)村基層，通過(guò)調(diào)研、大數(shù)據(jù)分析等手段，充分了解不同類型農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、保險(xiǎn)認(rèn)知水平以及實(shí)際保險(xiǎn)需求，從而開(kāi)發(fā)出貼合農(nóng)民實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式。

“精準(zhǔn)”的關(guān)鍵在于能精準(zhǔn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，包括確定合理的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率以及理賠條件等。保險(xiǎn)責(zé)任范圍應(yīng)明確涵蓋農(nóng)民面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)保障空白或過(guò)度保障的情況。保險(xiǎn)金額的設(shè)定要充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、預(yù)期收益以及農(nóng)民的實(shí)際損失情況，確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠給予農(nóng)民足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定則要遵循公平合理原則，根據(jù)不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況以及不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，運(yùn)用精算技術(shù)科學(xué)確定，使農(nóng)民能夠負(fù)擔(dān)得起，同時(shí)保證保險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

“精準(zhǔn)”的保障在于能精準(zhǔn)提供服務(wù)。從保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售前的宣傳推廣、咨詢服務(wù)，到銷售過(guò)程中的承保手續(xù)辦理，再到保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防災(zāi)減災(zāi)指導(dǎo)以及出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要做到精準(zhǔn)。在宣傳推廣方面，要采用農(nóng)民易于理解和接受的方式，舉辦講座、發(fā)放宣傳資料都要通俗易懂，讓農(nóng)民充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容和價(jià)值。承保手續(xù)辦理要簡(jiǎn)化流程、提高效率，方便農(nóng)民參保。保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)監(jiān)測(cè)等手段，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并向農(nóng)民提供防災(zāi)減災(zāi)建議。出險(xiǎn)后，理賠服務(wù)要迅速、公正、透明，嚴(yán)格按照合同約定進(jìn)行定損理賠，確保農(nóng)民能夠在最短時(shí)間內(nèi)獲得賠付資金用于恢復(fù)生產(chǎn)。

可以說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“精準(zhǔn)”是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涵蓋了從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、從需求定位到服務(wù)提供的各個(gè)環(huán)節(jié)。只有精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)定位需求、精準(zhǔn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、精準(zhǔn)提供服務(wù)，才能真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興中的重要作用。

但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)在“精準(zhǔn)”方面仍存在一些困境，集中表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與分析難度大、保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)能力和水平有待提升等方面。為此，需要政府、保險(xiǎn)公司、科研機(jī)構(gòu)以及廣大農(nóng)民等各方共同努力，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建設(shè)、深入開(kāi)展農(nóng)戶需求調(diào)研、推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升保險(xiǎn)服務(wù)能力和水平等一系列措施，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，為我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)