近日，金融監(jiān)管總局向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2025版）》（以下簡(jiǎn)稱“2025版‘負(fù)面清單’”），這是監(jiān)管部門第六次發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

整體上看，2025版“負(fù)面清單”主要涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四個(gè)方面。與2024版相比，2025版“負(fù)面清單”新增9條內(nèi)容，新增和調(diào)整內(nèi)容重點(diǎn)涉及健康保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定等方面。

近年來(lái)，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容。2018年，原銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品開展專項(xiàng)核查清理，并發(fā)布了2018版“負(fù)面清單”，共52條。此后，監(jiān)管部門在2019年建立了人身險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，又先后發(fā)布了2021版、2022版、2023版和2024版“負(fù)面清單”。

同時(shí)，監(jiān)管部門總結(jié)日常和通報(bào)中的典型問題，不斷對(duì)“負(fù)面清單”進(jìn)行調(diào)整更新。其中，2021版“負(fù)面清單”內(nèi)容涉及73條，2022版增至82條，2023版增至90條，2024版增至94條，2025版增至103條。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管部門持續(xù)加強(qiáng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品管理，有助于壓實(shí)各人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)和審核主體責(zé)任，同時(shí)也能為產(chǎn)品開發(fā)提供啟發(fā)和參考，不斷減少保單糾紛和消費(fèi)者利益損害。各公司應(yīng)對(duì)照“負(fù)面清單”依法合規(guī)開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

值得關(guān)注的是，2025版“負(fù)面清單”新增內(nèi)容強(qiáng)化了對(duì)“報(bào)行合一”的要求，其中有4條與費(fèi)率相關(guān)。

具體包括：交費(fèi)期間10年及10年以上的長(zhǎng)期險(xiǎn)，預(yù)定附加費(fèi)用率集中在首年或前兩年，與實(shí)際情況相悖；銀保渠道部分保險(xiǎn)期間和繳別下，傭金手續(xù)費(fèi)比例較高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)審慎性不足；備案材料中未列示總預(yù)定附加費(fèi)用和總可用費(fèi)用水平；銷售渠道同時(shí)報(bào)送“個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理”中的多個(gè)，不符合“報(bào)行合一”相關(guān)要求。

金融監(jiān)管總局自組建以來(lái)，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”。2024年，金融監(jiān)管總局發(fā)文，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的費(fèi)用水平，督促公司算賬經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)精算的約束力；取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作數(shù)量限制，推動(dòng)保險(xiǎn)公司與銀行深度合作。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，借助“報(bào)行合一”的深入實(shí)施，2024年人身保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)成本顯著。2025版“負(fù)面清單”強(qiáng)化對(duì)“報(bào)行合一”的要求，有利于各公司持續(xù)降低渠道管理成本、提升經(jīng)營(yíng)效率，緩解費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。

2025版“負(fù)面清單”新增了“萬(wàn)能保險(xiǎn)追加保費(fèi)條款描述不清晰，欠缺管理機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性不足”相關(guān)表述。

據(jù)悉，此前，萬(wàn)能保險(xiǎn)“加保寫進(jìn)合同”贏得了很多客戶的青睞。但是，在利率下行趨勢(shì)下，2024年以來(lái)，多家公司宣布部分萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶暫停追加保費(fèi)，引發(fā)消費(fèi)者不滿。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管部門通過“負(fù)面清單”，進(jìn)一步明確萬(wàn)能保險(xiǎn)追加保費(fèi)的規(guī)則，有利于引導(dǎo)人身險(xiǎn)公司細(xì)化保險(xiǎn)合同約定，減少誤導(dǎo)性表述，降低產(chǎn)品糾紛，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

此外，在2025版“負(fù)面清單”中，多項(xiàng)新增和調(diào)整涉及健康保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容。

例如，在產(chǎn)品條款表述方面，2025版“負(fù)面清單”新增或調(diào)整內(nèi)容包括：健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患且已知曉的疾病”；條款中約定的殘疾定義的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，相關(guān)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)未包含標(biāo)準(zhǔn)的全稱、發(fā)布機(jī)構(gòu)、發(fā)文號(hào)及標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)；未使用由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的產(chǎn)品示范條款。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，2025版“負(fù)面清單”包括：疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任或意外身故責(zé)任；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任；失能收入損失保險(xiǎn)包含身故責(zé)任。

來(lái)源： 中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)