近日，多家上市銀行發(fā)布2024年度業(yè)績報(bào)告，涉農(nóng)金融供給持續(xù)增量擴(kuò)面。在縣域貸款、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈等涉農(nóng)金融細(xì)分方面，信貸供給高效觸達(dá)各類經(jīng)營主體。

加大涉農(nóng)金融供給

金融是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要驅(qū)動(dòng)力。去年以來，大型銀行牢牢抓住信貸賦能這個(gè)“牛鼻子”，延伸普惠金融服務(wù)，持續(xù)加大“三農(nóng)”縣域金融供給覆蓋面。

6家國有大型銀行業(yè)績披露近期落下帷幕，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興可圈可點(diǎn)。截至2024年末，作為服務(wù)“三農(nóng)”的國家隊(duì)和主力軍，農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額9.85萬億元，占境內(nèi)貸款比重超40%，增量突破萬億元，增速12.3%。建設(shè)銀行涉農(nóng)貸款余額3.33萬億元，較2023年末增加2513.19億元，增幅8.16%。郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，較2023年末增加2545.72億元，余額占客戶貸款總額的比例超過25%，增速高于全行各項(xiàng)貸款增速。

股份制銀行和農(nóng)商行強(qiáng)化信貸資金投入鄉(xiāng)村振興。截至2024年末，光大銀行涉農(nóng)貸款余額3183.6億元，比2024年年初增加201.48億元，增長6.76%。截至2024年末，招商銀行涉農(nóng)貸款余額2410.41億元，較2024年年初增長19.85%。此外，多家銀行積極支持鄉(xiāng)村振興，加大涉農(nóng)貸款投放，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

近年來，中國人民銀行強(qiáng)化支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具運(yùn)用，加強(qiáng)金融與產(chǎn)業(yè)、財(cái)政等政策聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮好政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平不斷提升。在普惠金融方面，將支農(nóng)支小再貸款利率從2%降到了1.75%，額度增加了1000億元。

去年以來，我國涉農(nóng)信貸持續(xù)增長。人民銀行發(fā)布的2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2024年四季度末，農(nóng)村貸款余額36.94萬億元，同比增長10%，全年增加3.38萬億元。農(nóng)戶貸款余額18.23萬億元，同比增長8.2%，全年增加1.38萬億元。農(nóng)業(yè)貸款余額6.36萬億元，同比增長9.8%，全年增加5753億元。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，表明金融機(jī)構(gòu)持續(xù)積極響應(yīng)國家政策，通過加大信貸投放力度，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行副行長孟范君表示，農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)聚焦主責(zé)主業(yè)，持續(xù)深耕縣域農(nóng)村市場(chǎng)，努力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)更聚焦、更平衡、更扎實(shí)。同時(shí)，將進(jìn)一步加大“三農(nóng)”縣域金融供給，持續(xù)向縣域農(nóng)村傾斜金融資源，推動(dòng)縣域貸款占比穩(wěn)步提升、涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長。

滿足產(chǎn)業(yè)融資需求

今年中央一號(hào)文件提出，著力壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，農(nóng)村新型特色產(chǎn)業(yè)不斷成熟，銀行應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，強(qiáng)化融資幫扶，與縣域鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)相伴成長。

多家銀行業(yè)績報(bào)告顯示，金融服務(wù)差異化優(yōu)勢(shì)凸顯。農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)，出臺(tái)城鄉(xiāng)融合發(fā)展專屬金融服務(wù)方案，加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目信貸支持力度，并探索批量化、鏈條化、客群化服務(wù)模式，助力農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。建設(shè)銀行立足涉農(nóng)生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群和商業(yè)集群，打造全場(chǎng)景、全客群、全鏈條融合發(fā)展的涉農(nóng)金融服務(wù)模式，深化糧食安全、水果、蔬菜等場(chǎng)景建設(shè)。同時(shí)，與中國食用菌協(xié)會(huì)開展合作，推進(jìn)整縣模式、龍頭企業(yè)模式、經(jīng)銷商模式、特色菌類模式，提供專屬化金融服務(wù)。

從近些年涉農(nóng)信貸來看，信貸投放并非坦途，各種融資壁壘阻礙金融活水潤澤鄉(xiāng)村沃土。葉銀丹認(rèn)為，相較于大城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，縣域金融市場(chǎng)規(guī)模較小、基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融機(jī)構(gòu)對(duì)新業(yè)態(tài)的覆蓋面和服務(wù)能力相對(duì)薄弱，由于農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)的信用信息不完整，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較為保守；對(duì)于農(nóng)戶和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)來說，現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品可能難以滿足其融資需求，缺乏針對(duì)縣域及農(nóng)業(yè)特色的定制化金融產(chǎn)品。

信貸是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興不可或缺的因素，銀行為破解涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)授信難、融資難，不斷強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。在廣西，玉林市銀行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門為支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過銀稅互動(dòng)機(jī)制推動(dòng)小微企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用?！拔覀児緫{借納稅信用等級(jí)獲得銀行400萬元的授信額度，有效解決了設(shè)備升級(jí)改造的資金難題?！睆V西容縣錦潤農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)人陳可榮說。在浙江，茶產(chǎn)業(yè)是淳安縣的富民產(chǎn)業(yè)，為幫助茶商企業(yè)緩解收購鮮葉資金壓力，建設(shè)銀行浙江省分行指導(dǎo)轄內(nèi)支行因地制宜推出淳安縣茶葉市場(chǎng)融資服務(wù)方案，綜合采取信用、組合擔(dān)保等多種形式精準(zhǔn)授信，解決小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物的融資難題。

葉銀丹表示，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興應(yīng)加快完善信用體系建設(shè)，尤其是農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)的信用記錄建立和信息共享。通過多方數(shù)據(jù)共享，提升銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，為縣域金融資源的傾斜提供支持。同時(shí)，利用地方政府的擔(dān)保機(jī)制，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，地方政府可以通過引入社會(huì)資本等方式，開展公共服務(wù)性金融產(chǎn)品和擔(dān)保服務(wù)，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)融資可得性。

提升數(shù)字金融質(zhì)效

近年來，商業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)智慧銀行建設(shè)，強(qiáng)化人工智能創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)賦能、數(shù)字經(jīng)營的智慧銀行新模式，不斷提升數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效。

在傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式中，隨著交易規(guī)模增加，單位成本會(huì)逐漸降低，但面對(duì)鄉(xiāng)村借款人，金融機(jī)構(gòu)往往需要大量的投入，風(fēng)險(xiǎn)卻難以分散。因此，風(fēng)險(xiǎn)和成本制約了銀行向鄉(xiāng)村居民以及小微企業(yè)等普惠群體授信。隨著數(shù)字金融的出現(xiàn)，有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新的融資渠道、金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者的出現(xiàn)增加了涉農(nóng)客群獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

數(shù)字化目前已經(jīng)成為銀行延伸服務(wù)觸角的有力武器，多家銀行財(cái)報(bào)對(duì)數(shù)字化展業(yè)服務(wù)的情況著墨較多。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的數(shù)字化水平持續(xù)提升，搭建“農(nóng)銀惠農(nóng)云”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，截至2024年末，平臺(tái)入駐機(jī)構(gòu)26.4萬戶、服務(wù)用戶超650萬、覆蓋2657個(gè)縣（區(qū)），累計(jì)帶動(dòng)金融服務(wù)總金額約千億元。郵儲(chǔ)銀行積極支持?jǐn)?shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景鋪設(shè)，推動(dòng)移動(dòng)支付向縣域鄉(xiāng)村下沉，持續(xù)擴(kuò)大縣域移動(dòng)支付受理覆蓋面。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，數(shù)字金融依托數(shù)字技術(shù)，能夠在一定程度上消除對(duì)實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的依賴，通過貸款申請(qǐng)、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)流程的自動(dòng)化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本的減少十分有利。數(shù)字金融發(fā)展顯著降低了交易的可變成本，減少了地域隔閡，克服了一定風(fēng)險(xiǎn)障礙，極大地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。數(shù)字金融在中國鄉(xiāng)村通過線上和線下相結(jié)合的方式，以發(fā)展速度更快、綜合成本更低、商業(yè)可持續(xù)性更久的方式促進(jìn)了信貸資金在農(nóng)村地區(qū)投放，極大地促進(jìn)了鄉(xiāng)村金融供給。

數(shù)字金融對(duì)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略意義凸顯，也為金融大模型的落地創(chuàng)造了廣闊空間。建設(shè)銀行首席信息官金磐石表示，金融大模型可以根據(jù)預(yù)設(shè)的財(cái)會(huì)專家思維鏈，對(duì)涉農(nóng)小微、公司客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，自動(dòng)生成全面、高質(zhì)量的財(cái)務(wù)分析報(bào)告，助力客戶經(jīng)理更加專業(yè)地進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，使這項(xiàng)工作從過去的數(shù)個(gè)小時(shí)甚至數(shù)天壓縮到分鐘級(jí)別。數(shù)字金融的運(yùn)用將在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、重構(gòu)客戶服務(wù)等方面發(fā)揮關(guān)鍵性作用，推動(dòng)縣域和涉農(nóng)貸款持續(xù)提升。

當(dāng)前，隨著人工智能大模型在銀行業(yè)的應(yīng)用不斷深化，“三農(nóng)”金融也將迎來新機(jī)遇。中國銀行研究院研究員劉晨認(rèn)為，DeepSeek融合了傳統(tǒng)大模型的眾多優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字金融和銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造新機(jī)遇。大模型在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用有望加速落地，由此也對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管體系跟進(jìn)完善提出較高要求。金融監(jiān)管部門應(yīng)建立內(nèi)部合規(guī)審查機(jī)制，對(duì)DeepSeek模型的開發(fā)、訓(xùn)練和應(yīng)用進(jìn)行全流程合規(guī)審查，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，控制和減少數(shù)據(jù)濫用與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融大模型更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）