從企業(yè)提出貸款申請、簽訂貸款合同到貸款到賬需要多久？重慶子午食品有限公司的體驗是4個小時。

近期，農(nóng)業(yè)銀行重慶九龍坡支行小微融資協(xié)調(diào)機制專班開展“千企萬戶大走訪”。在走訪中，重慶子午食品有限公司提出了急需資金支持擴大生產(chǎn)規(guī)模的需求。該支行快速開展貸前調(diào)查以及審批流程，只用4個小時，300萬元信用貸款就發(fā)放到位。辦理流程簡、貸款額度高、用信方式優(yōu)、資金到賬快，作為農(nóng)業(yè)銀行重慶分行攜手重慶金融監(jiān)管局創(chuàng)新推出的小微融資協(xié)調(diào)機制專屬信用類信貸產(chǎn)品，“渝惠e貸”切實解了企業(yè)燃眉之急。

近一段時間以來，呵護市場主體發(fā)展的政策暖風頻吹，房地產(chǎn)和小微企業(yè)兩項融資協(xié)調(diào)機制跑出“加速度”、擴大金融資產(chǎn)投資公司股權投資試點、開展知識產(chǎn)權金融生態(tài)綜合試點等一系列措施落地實施。去年，信貸資金供給量增價減，銀行業(yè)保險業(yè)新增資金投放超過30萬億元，新發(fā)放貸款平均利率下降0.6個百分點；科技、先進制造業(yè)等一些重點領域的貸款增速顯著高于平均水平。在此基礎上，銀行業(yè)穩(wěn)健運行，主要監(jiān)管指標都處于健康區(qū)間，銀行資本充足率提高到16%，不良貸款率下降到1.5%。

2025年，在更加積極有為的宏觀政策基調(diào)下，銀行業(yè)預計將迎來更多資金來源和結(jié)構性業(yè)務機會。但在低利率時代，銀行業(yè)獲利能力普遍受到?jīng)_擊，市場表現(xiàn)加劇分化，對銀行資本負債管理、風險管控等提出更高要求。中國銀行業(yè)協(xié)會有關負責人在接受采訪時表示，當前，銀行業(yè)要強化資產(chǎn)負債聯(lián)動管理，優(yōu)化布局、苦練內(nèi)功，調(diào)整業(yè)務結(jié)構和增長模式，實現(xiàn)由外延式粗放擴張向內(nèi)涵精細化管理轉(zhuǎn)變，夯實可持續(xù)發(fā)展根基。

銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營有基礎有能力

去年以來，商業(yè)銀行以五篇大文章、房地產(chǎn)、“兩重”“兩新”等重點領域為抓手，保持信貸投放平穩(wěn)增長，支持經(jīng)濟回升向好。金融監(jiān)管總局近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額81.4萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額33.3萬億元，同比增長14.7%。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風險抵補能力整體充足。2024年末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.28萬億元，較2023年末增加536億元；不良貸款率1.50%，較2023年末下降0.09個百分點。另外，資本充足率有所上升。商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）資本充足率為15.74%，較2023年末上升0.7個百分點，核心一級資本充足率為11.00%，較2023年末上升0.46個百分點。

“當前我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存，長期看仍有基礎、有能力穩(wěn)健運行。”前述中國銀行業(yè)協(xié)會有關負責人表示，我國具有顯著的制度優(yōu)勢，有超大規(guī)模市場、完備產(chǎn)業(yè)體系、豐富人力資源等諸多優(yōu)勢條件，有長遠規(guī)劃、科學調(diào)控、上下協(xié)同的有效治理機制，有需求升級、結(jié)構優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換的廣闊增量空間，經(jīng)濟長期向好的基本趨勢沒有改變也不會改變。2025年，我國將全方位擴大內(nèi)需，加力擴圍實施“兩新”政策，加之消費新場景、新業(yè)態(tài)持續(xù)拓展，超大規(guī)模市場優(yōu)勢不斷顯現(xiàn)，消費平穩(wěn)增長仍將為銀行業(yè)發(fā)展帶來廣闊機遇。同時，宏觀政策更加積極有為，支撐經(jīng)濟持續(xù)回升向好的政策整體效能有望進一步提高。銀行業(yè)將堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，保持穩(wěn)健發(fā)展趨勢，牢牢守住風險底線，推動自身高質(zhì)量發(fā)展，做好五篇大文章，助力完成全年經(jīng)濟社會發(fā)展目標。

中小金融機構改革再出發(fā)

防范化解金融風險是金融工作的永恒主題?！般y行業(yè)本身就是經(jīng)營風險的行業(yè)，高質(zhì)量發(fā)展是防范化解風險的根本之策，應堅持在發(fā)展中化解風險，以高水平安全保障高質(zhì)量發(fā)展。”前述中國銀行業(yè)協(xié)會有關負責人說。

改革是防范化解金融風險的關鍵一招。過去一年，金融管理部門和地方政府協(xié)同配合，按照市場化、法治化原則，綜合運用在線修復、兼并重組、市場退出等多種方式穩(wěn)妥處置中小銀行風險，中小金融機構改革正在“一省一策”“一行一策”穩(wěn)妥有序地推進實施，高風險中小銀行數(shù)量較峰值已下降一半。

重點領域金融風險正在穩(wěn)妥化解。銀行業(yè)主動適應房地產(chǎn)市場供求關系發(fā)生重大變化的新形勢，推動化解房地產(chǎn)風險，為加快構建房地產(chǎn)發(fā)展新模式提供有效金融支持。去年存量房貸利率的下行，每年可以為超過5000萬戶家庭減少利息支出約1500億元。城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制“白名單”項目審批貸款超過6萬億元，涉及已經(jīng)交付和正在建設的住房超過1500萬套。金融支持地方政府融資平臺債務風險化解取得階段性成效。

談及接下來銀行業(yè)防風險的發(fā)力點，該負責人表示，銀行業(yè)必須堅守服務實體經(jīng)濟這一根本原則，嚴防脫實向虛、自我循環(huán)，把金融資源真正集聚到高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略方向、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)上來，把服務新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展作為金融支持的關鍵著力點，做好五篇大文章，支持推進小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，全力幫助民營和小微企業(yè)克服困難、健康發(fā)展。

今年的《政府工作報告》對中小金融機構改革提出最新部署，要求按照市場化、法治化原則，一體推進地方中小金融機構風險處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展，綜合采取補充資本金、兼并重組、市場退出等方式分類化解風險以及完善中小金融機構功能定位和治理機制等。對此，該負責人表示，推動中小銀行內(nèi)部改革至關重要。要通過完善中小金融機構公司治理，進一步強化內(nèi)部控制和風險管理，提高風險抵御能力；聚焦“關鍵人”“關鍵事”“關鍵行為”，防控實質(zhì)風險，解決實際問題，堅決防止風險外溢。推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，優(yōu)化融資結(jié)構，完善機構定位，深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提升中小銀行的經(jīng)營效率和競爭力。

強化資產(chǎn)負債聯(lián)動管理

當前，銀行業(yè)生息資產(chǎn)收益率持續(xù)下行，凈息差壓力仍存。金融監(jiān)管總局在2025年監(jiān)管工作會議中指出，要督促銀行保險機構強化資產(chǎn)負債聯(lián)動管理，苦練內(nèi)功、降本增效，著力夯實可持續(xù)發(fā)展基礎。

值得一提的是，部分銀行堅持守正創(chuàng)新，深化自身轉(zhuǎn)型，探索“第二增長曲線”，走出了一條差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展路徑。比如，部分銀行充分發(fā)揮豐富的金融牌照優(yōu)勢，不斷加強不同業(yè)務板塊之間的協(xié)同，持續(xù)以專業(yè)性和標準化的金融服務為客戶提供“一攬子”解決方案。部分銀行在財富管理、托管等業(yè)務細分領域深耕細作，創(chuàng)新產(chǎn)品、服務與流程，做深做透市場和客戶，不斷樹立優(yōu)勢，打造多元化增長模式。還有一些銀行圍繞線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化等全面推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營管理能力，積極探索人工智能場景應用。

“銀行業(yè)需要加強利率傳導，強化資產(chǎn)負債聯(lián)動管理，優(yōu)化布局、苦練內(nèi)功，調(diào)整業(yè)務結(jié)構和增長模式，實現(xiàn)由外延式粗放擴張向內(nèi)涵精細化管理轉(zhuǎn)變，積極應對凈息差收窄。”前述中國銀行業(yè)協(xié)會有關負責人表示，一是科學降低負債成本。提升核心存款的吸收能力，加強代發(fā)薪、現(xiàn)金管理等業(yè)務穩(wěn)存、增存作用，增加結(jié)算類資金沉淀，擴充低成本資金來源；持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務質(zhì)量，深入了解客戶需求，提升全面優(yōu)質(zhì)專業(yè)的金融服務。二是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構。做好資產(chǎn)組合管理和結(jié)構調(diào)整，合理配置金融資源，增強對新質(zhì)生產(chǎn)力、五篇大文章等重點領域支持，挖掘新的增長點。三是推動業(yè)務轉(zhuǎn)型。發(fā)展輕資本業(yè)務，提升非息收入在營業(yè)收入中的占比，增強內(nèi)生增長動力，擺脫對資本驅(qū)動增長這一傳統(tǒng)發(fā)展模式的依賴。

（來源：金融時報）