寵物經(jīng)濟持續(xù)升溫，越來越多的人開始思考要不要給自己的“毛孩子”買保險？上了保險，能得到保障嗎？

95后郭女士沒有想到，給自家貓咪seven買了保險后，理賠卻被拒。今年2月中旬，seven被診斷患膀胱結石，治療費用接近3000元。保險公司拒賠的理由是膀胱結石屬于長期疾病，保險公司懷疑她在投保前就知道貓患病，有騙保嫌疑。

“貓咪之前身體健康，都沒去過醫(yī)院。”郭女士和保險公司一番溝通后，保險公司仍舊拒賠，提出最多給予200元的補貼。

中國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量正在快速增加?！?025年中國寵物行業(yè)白皮書(消費報告)》顯示，2024年，中國城鎮(zhèn)寵物數(shù)量超過1.2億只。與此同時，《眾安保險&螞蟻保：2023寵物數(shù)字化保險發(fā)展趨勢洞察白皮書》(以下簡稱《白皮書》)中提到，寵物平均單次就診花費已達2000多元。

寵物醫(yī)療費用高企，隨著寵物年齡的增長，越來越多的寵物主開始思考，要不要給自己的“毛孩子”買保險？上了保險，能得到保障嗎？

在北京生活的王娜娜是一名保險經(jīng)紀人，更是一名貓狗雙全的寵物主。這幾年，她明顯感到，養(yǎng)寵人對寵物險的需求在增強。“這兩年咨詢寵物險的客戶數(shù)量越來越多，咨詢的問題也更專業(yè)，大家更舍得花錢了?！?/p>

《白皮書》表明，2022年全球寵物保險市場規(guī)模達到了908.46億元人民幣，預計2028年將達到2265.57億元人民幣。

從2004年國內(nèi)開始出現(xiàn)寵物險至今，多家保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺錨定寵物保險市場，紛紛入局。中國人民保險、平安保險、太平洋保險等傳統(tǒng)保險巨頭，眾安在線、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險公司，以及支付寶、抖音和京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺都相繼開展了寵物保險業(yè)務。目前，寵物險被保對象主要是狗和貓，盡管被保的是一個生命，但寵物險目前還是被各家險企列為財險。

“目前市場上的寵物保險分為三大類：寵物醫(yī)療險、寵物意外險和寵物主人責任險。”王娜娜看到，給狗上保險的養(yǎng)寵人比貓多。“因為狗有更高的外出需求，容易傷人、被傷、被投毒等，意外風險和意外疾病概率更高。當然，貓咪也有很多常見疾病需要醫(yī)保?！?/p>

當前，有些保險公司將不同種類的寵物保險產(chǎn)品劃分為不同的檔位，分別對應不同價格。比如，寵物第三者責任險，有公司推出的最低檔位產(chǎn)品(基礎版)價格每月僅需1元多；而醫(yī)療保險，有的產(chǎn)品的最低檔位是每月17.33元，中等檔位每月34.08元，最高檔位每月需要67.08元。

寵物險定價是保險公司根據(jù)可能的賠付成本倒算出來的，會根據(jù)不同消費者的需求和購買力做分檔，不同價格對應的保障力度也不同。“比如消費者購買的是年費1000多元的大病醫(yī)療保險，單次醫(yī)療事故賠付限額能抬到兩萬元；而年費200多元的產(chǎn)品，單次門診或手術能賠上百元到1000元。”

柯基犬蘿布丁5歲那年，它的主人夏萊就給它購買了寵物險。和許多寵物主比起來，她更想給狗有限的壽命早點上一份保障。

24歲的于天宇不久前剛給自己的寵物貓豆豆購買了保險，這是他購買的第一份保險?！拔抑車B(yǎng)寵物的基本都是年輕人，大家對寵物保險還處于剛接觸的階段?！薄?025年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，我國年輕寵物主的占比持續(xù)攀升，其中90后養(yǎng)寵占比達41.2%，00后也占到了25.6%。

年輕人雖然是養(yǎng)寵主力軍，但也因年齡、身份和收入的差別，對寵物險的需求不同?！笆欠襁x擇購買寵物險，還要看產(chǎn)品保障、寵物需求以及寵物主的自身財力。”王娜娜說。

投保的起步價不高，但理賠經(jīng)常遇到問題。

今年2月16日，梁女士在社交平臺上寫道：“寵物醫(yī)保，這也不保，那也不保?！痹缜埃膶櫸锕肪砭泶_診腹壁疝。申請理賠后，不到24小時就收到了回復：理賠審核未通過。原因是腹壁疝為保單責任免除病種清單中的疾病，詳細疾病清單請見《投保須知》。梁女士無奈道：“買的時候稱全病種保障，《投保須知》里一堆病不能保。而且，我根本沒看到《投保須知》?！?/p>

后來梁女士找到了《投保須知》，因為字體較小，之前被她忽略了。而《投保須知》里“腹壁疝”在“不被保障的先天性、遺傳性疾病”欄。梁女士稱：“醫(yī)生說卷卷的腹壁疝并非先天或遺傳，我們家4只狗，卷卷的狗媽媽和其他狗寶寶都無類似病史?！?/p>

王娜娜認為，寵物主在投保時要盡量減少和保險公司之間的信息差，要看清楚合同里的細則，例如賠付范圍、免賠額、保費、投保年齡限制、定點合作醫(yī)院等?！靶⌒〉膶櫸锉ｋU，需要注意的地方非常多?！?/p>

除了一些被劃為先天性、遺傳性疾病以及寵物的絕育美容等，不予賠付外，在具體工作中，王娜娜還發(fā)現(xiàn)，有時一些治療用的東西，如果不是藥品，后期也不在理賠范圍內(nèi)?！拔业囊粋€客戶的貓得了外耳炎，大夫開了一種滴液洗劑?？蛻粽J為這個是醫(yī)生開的藥，應該可以賠付，但是保險公司把它列為了寵物用品而不是寵物藥品，拒絕賠付?！?/p>

有的寵物病癥并沒有合適對應的動物用藥，有時醫(yī)生會選擇如關節(jié)營養(yǎng)劑、膀胱黏膜營養(yǎng)劑、皮膚營養(yǎng)劑等產(chǎn)品?！斑@些產(chǎn)品不被保險公司列入報銷范圍，(這樣)就不能報銷了?！?/p>

與此同時，續(xù)保也成為許多寵物主開始關注的重點。

最近，夏萊開始逐一研究市面上的寵物險，只為了能找到一款狗狗過了10歲可以續(xù)保的產(chǎn)品?！疤}布丁今年9歲了，5歲以來一直上著保險。但我咨詢專業(yè)人士得知，過了10歲后，寵物很有可能因為各種原因，不能續(xù)保。”

查閱多個寵物險的條款，發(fā)現(xiàn)上面并沒有明確寫著在保的寵物過了10歲就不能續(xù)保。但許多寵物險的介紹中，投保年齡要求在60天到10周歲之間。這讓夏萊擔心，狗狗到了11歲時，可能會遇到無法續(xù)保的問題。她在社交媒體平臺上，也經(jīng)常看到寵物主發(fā)帖說10歲之后續(xù)保失敗的案例。有的網(wǎng)友說自己家的狗在10歲前申請過理賠，到了11歲時就突然不給續(xù)保了。

10歲通常意味著貓狗進入老年階段，由此它們的健康狀況開始下降、患病率上升。保險公司對投保和續(xù)保的審核非常嚴格。所以在寵物保險圈，大家默認10歲是一個“坎”。

夏萊覺得不太合理，寵物10歲前健康的時候一直能續(xù)保，10歲過后對醫(yī)療需求增大反而不能續(xù)保了，這會加大養(yǎng)寵人的經(jīng)濟負擔。“寵物險最重要的還是延續(xù)性和穩(wěn)定性，這也是我作為投保人最看重的?！?/p>

《白皮書》顯示，寵物品種多，風險管理和定價系統(tǒng)復雜，寵物醫(yī)療險的出險率、賠付率在一眾財產(chǎn)險種中格外顯眼，根據(jù)多家平臺及保司提供的數(shù)據(jù)，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至已經(jīng)突破100%。

“寵物險盈利少會影響用戶的權益?！币幻麑櫸镫U銷售人員表示，如果賠付成本很緊張，保險公司就沒有更多的利潤空間投入到產(chǎn)品的保障和完善上。“寵物險有一些理賠限制，有遺傳病限制、年齡限制、單次事故賠付上限、免賠額等，但如果沒有這些限制，產(chǎn)品一定會賠、會下架?！?/p>

造成寵物險產(chǎn)品賠付率高的原因很多?！笆紫染褪秦埞纷匀簧『鸵馔獍l(fā)生的概率本身就很高；其次是寵物醫(yī)療行業(yè)標準的缺失，比如醫(yī)生資質(zhì)良莠不齊、醫(yī)療事故界定不清晰、國內(nèi)獸藥目錄不完整、藥品混用、定價不合理等，導致理賠案件多且難以核定；再次是寵物醫(yī)療行業(yè)還未形成完善的報銷、定價規(guī)則，也缺少數(shù)據(jù)流轉的監(jiān)控，導致騙保難以監(jiān)管。”上述寵物險銷售人員說。

瑞士再保險中國區(qū)農(nóng)險負責人吳一塵長期研究中國寵物保險市場，他認為，不少保險產(chǎn)品的設計和定價不夠科學嚴謹、對關鍵風險節(jié)點控制缺失，會造成寵物保險產(chǎn)品賠付率高、產(chǎn)品服務表現(xiàn)不佳。

目前，寵物險投保也存在一些“騙?！钡那闆r，比如首次投保時寵物年齡低報、隱瞞病史等。為此，現(xiàn)在一些寵物險銷售平臺開始上線寵物識別技術，如讓寵物主上傳寵物的正面照、側面照和鼻紋照，作為被投保寵物的生物信息。

一些發(fā)達國家的寵物保險市場起步早，行業(yè)標準、監(jiān)管體系都比較完備。美國一家寵物保險公司披露的數(shù)據(jù)顯示，不算增值服務，其保險產(chǎn)品僅賠付率就高達70%。“英國的保費不便宜，我買的那款一個月要幾十英鎊，申請理賠時也有100鎊的免賠額。但是保險公司很信任寵物醫(yī)院的確診和治療，所以基本不存在醫(yī)院騙?；蛘弑Ｋ揪苜r的情況?！彼f。

吳一塵認為，中國寵物保險市場仍處于初期階段，但過去幾年發(fā)展很快，例如保險服務醫(yī)院網(wǎng)絡逐步拓展到全國主要市縣。但國內(nèi)寵物市場低價競爭、保障狹窄、濫用“寬進嚴出”規(guī)則的問題依然存在。無論是從國內(nèi)實踐還是國際經(jīng)驗來看，寵物保險從來就不是一個模式簡單、運營便捷、盈利輕松的行業(yè)，“其發(fā)展本身需要依靠動物醫(yī)學，橫跨產(chǎn)險和壽險，聯(lián)結寵物醫(yī)療行業(yè)，面對寵物消費者?！?/p>

他表示，在完善寵物醫(yī)療行業(yè)標準的同時，寵物保險需要更加科學嚴謹?shù)剡M行產(chǎn)品設計和定價，加強關鍵風險節(jié)點的控制。此外，投保人強化保險意識，減少騙保欺詐也很重要，這樣可以確保保險經(jīng)營能夠最大程度平衡消費者認可和業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

采訪過程中，多名受訪者表示，完善寵物保險產(chǎn)品，其意義不僅是加強對寵物的保障，還有助于減少寵物被棄養(yǎng)的數(shù)量。

“不少人就是因無力承擔寵物醫(yī)療費，直接將生病寵物遺棄在醫(yī)院。如果保險能切實發(fā)揮保障作用，減輕寵物主經(jīng)濟負擔，或許這些寵物不會輕易被人遺棄，流浪動物數(shù)量肯定會減少?！蓖跄饶日f。

來源： 中國青年報