平安銀行日前發(fā)布的2024年年報(bào)顯示，2024年，平安銀行受市場(chǎng)變化、主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等因素影響，營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比有所下降。近日，就市場(chǎng)關(guān)心的消費(fèi)提振、零售轉(zhuǎn)型、數(shù)字金融等問題，平安銀行黨委書記、行長(zhǎng)冀光恒接受了專訪。

提問：消費(fèi)提振是今年的重點(diǎn)工作之一。日前，中辦、國(guó)辦印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），提出強(qiáng)化信貸支持。請(qǐng)您談?wù)勅绾瓮苿?dòng)相關(guān)舉措落地？銀行如何多措并舉促消費(fèi)以及相關(guān)措施對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響。

冀光恒：可以預(yù)期，隨著零售信貸場(chǎng)景擴(kuò)大，財(cái)富管理面臨新機(jī)遇。一是產(chǎn)品自由度更大、業(yè)務(wù)范圍更廣。二是政策鼓勵(lì)場(chǎng)景擴(kuò)容，包括家電、新能源汽車、智能家居，以及電商、文旅等消費(fèi)場(chǎng)景。三是鄉(xiāng)村振興支持力度將持續(xù)深化，通過供應(yīng)鏈金融、云收付款等助力農(nóng)村電商和特色產(chǎn)業(yè)。四是財(cái)富管理的機(jī)遇，為客戶提供覆蓋投資、保險(xiǎn)、健康、養(yǎng)老、傳承等綜合財(cái)富管理方案，助力家庭財(cái)富保值增值。

平安銀行將堅(jiān)定不移深化零售做強(qiáng)戰(zhàn)略，深化轉(zhuǎn)型，加快零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，我們關(guān)注消費(fèi)領(lǐng)域?qū)珮I(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。一是關(guān)注醫(yī)健文旅、智慧商圈、社區(qū)商業(yè)等消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供中長(zhǎng)期資金支持。二是新能源汽車、智能家居等新質(zhì)生產(chǎn)力代表企業(yè)的信貸需求。三是要推動(dòng)客戶智能服務(wù)。隨著個(gè)人消費(fèi)擴(kuò)大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力也有更高要求，平安銀行將借助領(lǐng)先的科技優(yōu)勢(shì)，豐富客戶個(gè)性化產(chǎn)品推薦，打通線上、線下、電話等多個(gè)觸點(diǎn)，為客戶提供“一站式”服務(wù)體驗(yàn)。此外，還要加快風(fēng)控體系升級(jí)。新政策要求我們建立動(dòng)態(tài)信用評(píng)估體系，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)成本，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)、新市民等群體授信服務(wù)覆蓋面。

總體上，我們認(rèn)為消費(fèi)市場(chǎng)的提振有助于銀行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。但短期我們可能也會(huì)面臨各方面的挑戰(zhàn)，我們會(huì)積極做好各項(xiàng)應(yīng)對(duì)方案，提升經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)，管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

提問：近年來，平安銀行一直在推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，主動(dòng)壓降高風(fēng)險(xiǎn)、高定價(jià)、高利率的業(yè)務(wù)，當(dāng)前，平安銀行推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型的進(jìn)展如何？如何看待商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況？

冀光恒：零售轉(zhuǎn)型是一個(gè)周期性的過程，考驗(yàn)經(jīng)營(yíng)的耐心和韌性。過往零售的經(jīng)營(yíng)模式亟待升級(jí)，貸款業(yè)務(wù)偏高風(fēng)險(xiǎn)高定價(jià)、存款業(yè)務(wù)高負(fù)債成本的局面需要改變。

平安銀行堅(jiān)持零售戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖，經(jīng)過一年多的改革，已逐步夯實(shí)結(jié)構(gòu)性經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，通過吸引優(yōu)質(zhì)客戶、調(diào)整客群結(jié)構(gòu)，推動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。隊(duì)伍建設(shè)方面，圍繞“建隊(duì)伍、推業(yè)務(wù)”，完備數(shù)字化培訓(xùn)體系和智能化營(yíng)銷工具，提升隊(duì)伍綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力；產(chǎn)品升級(jí)方面，豐富全產(chǎn)品貨架，加快推進(jìn)重點(diǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、落地與推廣，搭建全流程產(chǎn)品監(jiān)控體系；客戶經(jīng)營(yíng)方面，做實(shí)獲客和活客經(jīng)營(yíng)，積極布局?jǐn)?shù)字營(yíng)銷渠道，打造具有市場(chǎng)口碑的服務(wù)和權(quán)益體系，提升服務(wù)質(zhì)效、優(yōu)化客戶體驗(yàn)；風(fēng)控強(qiáng)化方面，完善風(fēng)險(xiǎn)政策、迭代模型策略、優(yōu)化審批授權(quán)體系、強(qiáng)化全流程管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管控和經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)，加強(qiáng)零售內(nèi)部A端和L端協(xié)同，全面推動(dòng)跨條線融合協(xié)同。

目前，雖然貸款、營(yíng)收、利潤(rùn)等結(jié)果指標(biāo)有所下滑，但已經(jīng)看到過程指標(biāo)發(fā)生變化。例如，存款方面表現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)，付息率持續(xù)優(yōu)化，零售存款較2024年初增長(zhǎng)6.6%，付息率較上年下降15個(gè)基點(diǎn)至2.18%；貸款方面，貸款余額降幅也在逐季收窄，按揭、汽融等部分貸款產(chǎn)品企穩(wěn)回升。另外，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模大幅下降，2024年末個(gè)人貸款不良率較2024年三季度末下降4個(gè)基點(diǎn)至1.39%。

展望未來，平安銀行將堅(jiān)定特色銀行發(fā)展道路，聚焦隊(duì)伍、產(chǎn)品、客戶等戰(zhàn)略要素升級(jí)，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)升級(jí)兩大業(yè)務(wù)板塊。在貸款端，持續(xù)做大基石類貸款規(guī)模；加快研發(fā)、試點(diǎn)重點(diǎn)產(chǎn)品增收入；在資產(chǎn)端，存款做大規(guī)模、降低成本；財(cái)富管理做大中收、提升獲客規(guī)模和質(zhì)量。隨著階段性調(diào)整初見成效，未來零售業(yè)務(wù)營(yíng)收和利潤(rùn)的改善效果將逐步顯現(xiàn)。

提問：DeepSeek引發(fā)了科技領(lǐng)域熱潮。數(shù)字金融是金融五篇大文章之一，也是國(guó)家為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的重要部署，平安銀行在推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、增強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力方面做了哪些工作？下一步還有哪些部署？

冀光恒：近年來，平安銀行積極把握數(shù)字金融發(fā)展機(jī)遇，通過數(shù)字化工程踐行數(shù)字金融，夯實(shí)技術(shù)、數(shù)據(jù)、創(chuàng)新等基礎(chǔ)能力底座，同時(shí)結(jié)合行業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)及自身實(shí)際情況，采用高可靠、高可用、高安全的云原生技術(shù)架構(gòu)和設(shè)計(jì)理念，全面實(shí)施云原生轉(zhuǎn)型，推動(dòng)平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入新階段，促進(jìn)成本降低、效率提升、服務(wù)升級(jí)，提高經(jīng)營(yíng)管理效率，助力業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方面，深化“AI+T+Offline”（AI銀行+遠(yuǎn)程銀行+線下銀行）服務(wù)模式，強(qiáng)化人工智能生成內(nèi)容（AIGC）應(yīng)用，打通企業(yè)微信、電話、AI客戶服務(wù)等渠道，提升客戶服務(wù)水平。數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方面，通過智能字符識(shí)別（ICR）、跨系統(tǒng)直聯(lián)等技術(shù)，持續(xù)推動(dòng)運(yùn)營(yíng)降本，運(yùn)營(yíng)作業(yè)的智能化率近99%。數(shù)字化管理方面，通過AI技術(shù)大幅提升風(fēng)控能力，利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)構(gòu)建智能風(fēng)控模型，更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升放貸的精準(zhǔn)度和效率。當(dāng)前，平安銀行零售AI風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)日均處理信貸審批業(yè)務(wù)400萬次，自動(dòng)化審批率達(dá)到91%以上，反欺詐準(zhǔn)確率達(dá)到99%。數(shù)字化營(yíng)銷方面，針對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)，通過DeepSeek對(duì)客戶需求進(jìn)行洞察，并基于市場(chǎng)信息、客戶信息、客戶決策偏好等，為每個(gè)客戶提供個(gè)性化投資理財(cái)配置，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。

當(dāng)前，銀行業(yè)正加速推進(jìn)DeepSeek技術(shù)的戰(zhàn)略部署，致力于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值的快速釋放與創(chuàng)新突破。平安銀行已通過對(duì)零售、對(duì)公、同業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)等各條線AI應(yīng)用場(chǎng)景的全面梳理，挖掘了138個(gè)創(chuàng)新場(chǎng)景，在數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化風(fēng)控兩個(gè)高價(jià)值領(lǐng)域，成功開展試點(diǎn)驗(yàn)證并取得顯著成效。未來，我們將繼續(xù)深化AI技術(shù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用，一方面全力推進(jìn)DeepSeek技術(shù)在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的落地，充分釋放效率優(yōu)化與創(chuàng)新價(jià)值；另一方面秉持審慎原則，嚴(yán)格遵循監(jiān)管合規(guī)要求，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑圏c(diǎn)驗(yàn)證與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，持續(xù)提升平安銀行的科技應(yīng)用水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力，為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。

（來源：金融時(shí)報(bào)）