“過去一年，銀行業(yè)仍然面臨息差持續(xù)收窄、有效信貸需求不足等挑戰(zhàn)，股份制銀行更是面臨大行業(yè)務(wù)下沉和優(yōu)質(zhì)城商行本地化優(yōu)勢‘夾擊’，市場競爭愈發(fā)激烈。這就需要我們結(jié)合自身能力的稟賦，進(jìn)一步深化內(nèi)部改革與戰(zhàn)略調(diào)整，不斷夯實(shí)長期穩(wěn)健增長的基本盤。”3月17日，在A股上市銀行舉行的首場業(yè)績發(fā)布會(huì)上，平安銀行行長冀光恒如是說。

從零售業(yè)務(wù)重塑到推進(jìn)組織架構(gòu)變革，深化戰(zhàn)略改革無疑是2024年主導(dǎo)平安銀行經(jīng)營發(fā)展的“主旋律”之一。從結(jié)果來看，冀光恒表示，雖然2024年平安銀行利潤微跌、凈息差收窄，但總資產(chǎn)穩(wěn)步增長，成本管控成效顯著，資產(chǎn)質(zhì)量維持平穩(wěn)，付息率持續(xù)優(yōu)化，改革進(jìn)度符合預(yù)期。同時(shí)，他再度強(qiáng)調(diào)了平安銀行堅(jiān)持“零售做強(qiáng)”的戰(zhàn)略定力?！澳壳埃闶蹣I(yè)務(wù)‘止血’目標(biāo)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，但實(shí)現(xiàn)‘造血’還需要時(shí)間?！?/p>

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年平安銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤445.08億元，同比下降4.2%。營業(yè)收入1466.95億元，同比下降10.9%；其中利息凈收入 934.27億元，同比下降20.8%；非利息凈收入532.68億元，同比增長14.0%。2024年末，平安銀行資產(chǎn)總額5.77萬億元，較上年末增長3.3%；不良貸款率1.06%，與上年末持平。

強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

在平安銀行的戰(zhàn)略改革中，主動(dòng)調(diào)整零售業(yè)務(wù)是重點(diǎn)，也是難點(diǎn)。從“成績單”來看，2024年末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）4.19萬億元，較上年末增長4.0%。資產(chǎn)端，該行主動(dòng)優(yōu)化零售貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，個(gè)人貸款余額較2023年末下降10.6%。負(fù)債總額5.27萬億元，較上年末增長3.1%；吸收存款本金余額3.53萬億元，較上年末增長3.7%。

據(jù)冀光恒介紹，過去一年，平安銀行經(jīng)歷了高強(qiáng)度的工作，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控重新回歸銀行內(nèi)部，管理模式也轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)化和統(tǒng)一化。“我們的風(fēng)險(xiǎn)門檻顯著提高，高利差、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品策略也得到了快速調(diào)整?！?/p>

從零售自營渠道啟動(dòng)，到中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品推出，再到對(duì)公業(yè)務(wù)補(bǔ)齊“短板”，冀光恒強(qiáng)調(diào)，銀行改革在逆周期中需要保持3-5年的戰(zhàn)略定力，否則很難走出困境。除了積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，目前平安銀行也在推動(dòng)管理層的梯隊(duì)建設(shè)。近期，平安銀行主管零售的行長助理張朝暉擬調(diào)任深圳分行行長，而原深圳分行行長王軍擬調(diào)往總行分管零售業(yè)務(wù)?！艾F(xiàn)階段，我們需要更有沖勁、更年輕、更具備宏觀架構(gòu)能力的干部來推動(dòng)改革。”冀光恒說。

展望未來，平安銀行表示，將堅(jiān)定特色銀行發(fā)展道路，夯實(shí)零售業(yè)務(wù)長期、可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。

具體到業(yè)務(wù)層面，平安銀行行長助理、首席風(fēng)險(xiǎn)官吳雷鳴在發(fā)布會(huì)上進(jìn)一步表示，接下來零售改革的核心將是加大中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投放，包括以下兩個(gè)產(chǎn)品體系：第一類是以個(gè)人信用為核心的信貸產(chǎn)品，用于滿足個(gè)人消費(fèi)或小額經(jīng)營需求；第二類是以個(gè)人信用疊加小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)為核心的信貸產(chǎn)品，目前該產(chǎn)品仍在內(nèi)部測試階段。“未來，市場將逐步看到我們這類產(chǎn)品放量?！?/p>

進(jìn)一步壓降付息成本

近年來，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄。年報(bào)顯示，2024年，平安銀行凈息差為1.87%，較去年同期下降51個(gè)基點(diǎn)，穩(wěn)息差依然是銀行面臨的重要課題。

發(fā)布會(huì)上，平安銀行副行長兼首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志表示，2024年該行息差下降較多，主要受零售貸款結(jié)構(gòu)主動(dòng)調(diào)整影響。這一調(diào)整在2024年基本告一段落?！皬男袠I(yè)來看，2025年息差仍有一定壓力，但整體下降趨勢會(huì)放緩，對(duì)我們而言也是如此?！?/p>

在穩(wěn)息差方面，平安銀行年報(bào)顯示，后續(xù)，在資產(chǎn)端，平安銀行將持續(xù)做好大類資產(chǎn)配置，鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)信貸投放，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，同時(shí)，將加強(qiáng)市場研判，靈活動(dòng)態(tài)配置同業(yè)資產(chǎn)，提升資金運(yùn)用效率。

在負(fù)債端，冀光恒表示，平安銀行將持續(xù)壓降零售業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)付息成本。外幣業(yè)務(wù)應(yīng)“以支定收”，人民幣業(yè)務(wù)則要管控好長期、大額定期存款?！拔覀冃枰趦?nèi)外幣、對(duì)公與零售之間進(jìn)行合理擺布，精打細(xì)算。”

AI技術(shù)應(yīng)用取得初步成效

當(dāng)前，以生成式AI為代表的技術(shù)進(jìn)步?jīng)_擊千行百業(yè)。作為一家有“科技基因”的銀行，平安銀行如何看待新一波技術(shù)浪潮？

據(jù)項(xiàng)有志介紹，多年來，平安銀行在科技投入方面不遺余力。在吸收消化新的AI技術(shù)方面，目前已經(jīng)梳理出138個(gè)可以在AI領(lǐng)域提升的應(yīng)用場景，不過要真正實(shí)現(xiàn)技術(shù)落地，還需要逐步推進(jìn)。“未來，新技術(shù)一定會(huì)在降低成本、提升效率、控制風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化客戶體驗(yàn)這四個(gè)方面產(chǎn)生積極效果?！?/p>

項(xiàng)有志同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行部署AI技術(shù)，絕不是為了“趕時(shí)髦”，而是要在符合銀行內(nèi)部功能需求的基礎(chǔ)上，真正實(shí)現(xiàn)投產(chǎn)。同時(shí)，要特別注意AI可能對(duì)銀行數(shù)據(jù)安全性、保密性以及合規(guī)性帶來的影響。

冀光恒表示，平安銀行已在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了AI技術(shù)的小規(guī)模嘗試，并取得了初步成效。例如，通過AI技術(shù)輔助對(duì)話提示、在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)模型以及人力資源管理中自動(dòng)生成面試報(bào)告等?！拔磥恚覀冞€將繼續(xù)探索AI技術(shù)在更多業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用，特別是在理財(cái)經(jīng)理案例編審、客戶畫像等方面?！彼f。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）