隨著規(guī)模擴(kuò)張帶來的紅利逐漸消退，金融業(yè)正步入一個(gè)以質(zhì)量競(jìng)速為特征的“新賽點(diǎn)”。這一變化意味著金融機(jī)構(gòu)不能再依賴于以往的快速擴(kuò)展模式來獲取增長(zhǎng)，而是需要轉(zhuǎn)向更加注重效率和質(zhì)量的發(fā)展方式。在這樣的背景下，銀行業(yè)正在加速調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過盤活現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)并優(yōu)化資源配置。

息差收窄、競(jìng)爭(zhēng)加劇、風(fēng)險(xiǎn)顯性化——當(dāng)多重壓力疊加襲來，中國金融業(yè)過往依賴規(guī)模擴(kuò)張的順周期增長(zhǎng)模式已難以為繼。

面對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)型的十字路口，唯有將風(fēng)險(xiǎn)管控深度融入戰(zhàn)略決策體系，通過主動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債表管理實(shí)現(xiàn)資源動(dòng)態(tài)優(yōu)化，才能在行業(yè)變局中構(gòu)筑持久競(jìng)爭(zhēng)力。

為了進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，今年以來，個(gè)貸不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)迎來了活躍期。在銀登中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓平臺(tái)上，中國銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、江蘇銀行、中原銀行等眾多銀行機(jī)構(gòu)正在尋求轉(zhuǎn)讓個(gè)貸不良資產(chǎn)。

這并非簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)剝離，而是基于“資源再配置”的深度考量。經(jīng)測(cè)算，通過這種方式，銀行業(yè)不僅可以降低不良貸款率，還能夠釋放部分撥備資源，為后續(xù)的新業(yè)務(wù)發(fā)展提供資金支持，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

收拳

收拳也是在為下一次出擊積蓄力量，這個(gè)道理同樣適用于銀行的經(jīng)營(yíng)策略。

銀行需要對(duì)市場(chǎng)環(huán)境有清晰的認(rèn)識(shí)，并且要清楚自己的位置和優(yōu)勢(shì)。通過這種方式，銀行可以在保證穩(wěn)定的同時(shí)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

隨著不良貸款問題越來越突出，銀行正在加快處理這些不良資產(chǎn)，特別是個(gè)人貸款方面的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓變得非?；钴S。

最近，在銀登網(wǎng)的不良貸款轉(zhuǎn)讓專區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布了大量公告，加速清理因信用卡透支和個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包。

這些個(gè)人信用貸款通常每筆金額不大，也沒有抵押物。如果借款人沒有按時(shí)還款，銀行會(huì)立刻準(zhǔn)備相應(yīng)的減值資金。只有在多次催收無效后，才會(huì)考慮采取法律手段或者將這些不良資產(chǎn)打包出售。

因此，被拍賣的個(gè)人信用貸不良資產(chǎn)包多數(shù)是那些拖欠時(shí)間較長(zhǎng)甚至故意拖欠的情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這類貸款最終能收回的資金通常不到25%到30%。

近期，江蘇銀行也加入了處置不良貸款的行列。據(jù)了解，這些不良貸款主要來源于個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款，平均逾期天數(shù)約為1000天，也就是大約三年的時(shí)間。

據(jù)中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，出售個(gè)貸不良資產(chǎn)包，不僅有助于銀行降低不良貸款率，改善財(cái)務(wù)報(bào)表，還能讓銀行回收資金，增強(qiáng)現(xiàn)金流，并減少管理不良資產(chǎn)的成本。同時(shí)，釋放的資金可以用來支持重點(diǎn)科創(chuàng)項(xiàng)目，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

由此可見，銀行處理不良資產(chǎn)不僅僅是為了甩掉負(fù)擔(dān)，而是通過調(diào)整資源配置，把不賺錢的部分轉(zhuǎn)換成新的增長(zhǎng)點(diǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)管理的成本轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)效率，真正為高質(zhì)量發(fā)展儲(chǔ)備能量。

出拳

“蓄而后發(fā)”，就像拉弓射箭，先積蓄力量再釋放出去。

實(shí)際上，處理不良資產(chǎn)只是江蘇銀行堅(jiān)持“不求最快、但求最穩(wěn)”這一穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則的一個(gè)例子。

面對(duì)不斷變化的外部環(huán)境，江蘇銀行特別重視風(fēng)險(xiǎn)管理。他們不斷完善“1+3+N”風(fēng)控體系，改進(jìn)內(nèi)部防控機(jī)制，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

特別是在人工智能等新技術(shù)迅速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式正在經(jīng)歷重大變革。江蘇銀行利用科技創(chuàng)新，特別是自主研發(fā)的“智慧小蘇”大語言模型，推動(dòng)全行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

舉個(gè)例子，在為小微商戶提供貸款時(shí)，客戶經(jīng)理需要核實(shí)商戶地址信息。過去，由于描述上的差異，傳統(tǒng)的方法很難準(zhǔn)確匹配地址?，F(xiàn)在，通過結(jié)合“智慧小蘇”和規(guī)則匹配技術(shù)，江蘇銀行能夠?qū)Φ刂愤M(jìn)行預(yù)處理、拆解，并計(jì)算相似度。只要關(guān)鍵信息如街道名稱和門牌號(hào)一致，系統(tǒng)就能判斷這些地址是否指向同一個(gè)地方，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率高達(dá)99%。

這樣的轉(zhuǎn)型帶來了顯著的效果。截至2024年底，江蘇銀行的不良貸款率降至0.89%，是上市以來的最低點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到350.10%，表明其有足夠的資金來抵御潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)最新的監(jiān)管數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行平均不良率為1.50%，撥備覆蓋率是211.19%。相比之下，江蘇銀行的不良貸款率低于行業(yè)平均水平0.61個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率則高出138.91個(gè)百分點(diǎn)，顯示出其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面處于領(lǐng)先地位。

持續(xù)優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略也幫助江蘇銀行實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)。到2024年末，江蘇銀行總資產(chǎn)達(dá)到39518.14億元，同比增長(zhǎng)16.12%，并且全年收入達(dá)到808.15億元，增長(zhǎng)了8.78%，凈利潤(rùn)為318.43億元，增長(zhǎng)了10.76%。

此外，江蘇銀行還在制造業(yè)、科技企業(yè)、綠色金融和小微企業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域取得了重要進(jìn)展。目前，其制造業(yè)貸款余額超過3000億元，服務(wù)科技企業(yè)達(dá)2.12萬家，綠色投資規(guī)模超過5600億元，普惠型小微貸款余額突破2000億元。

（來源： 環(huán)球老虎財(cái)經(jīng)app）