國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，2024年健康險業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，原保費收入9774億元，同比增長8.2%。無論是人身險公司還是財險公司，健康險的保費收入都在持續(xù)提升，說明健康保險的市場份額持續(xù)擴容。然而，有機構(gòu)測算了120多家保險公司2024年個人短期健康險的賠付率，中位數(shù)不足40%。同時，互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于醫(yī)療險買得起用不上，高保額低賠付的聲音不絕于耳。這說明商業(yè)健康保險的保障水平還有較大提升空間。

從保障范圍來看，商業(yè)健康保險主要包括重疾險、醫(yī)療險、意外險、失能險和護理險。去年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，提升健康保險服務(wù)保障水平。

在擴大保障范圍方面，商業(yè)健康保險需要進(jìn)一步實現(xiàn)從保健康人到保人健康的轉(zhuǎn)變。目前在售的商業(yè)健康保險都有較為嚴(yán)格的健康告知標(biāo)準(zhǔn)，被保險人一旦患有甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓等既往癥，在投保商業(yè)健康險時大概率會被拒保?？墒牵加屑韧Y的人群往往對于健康保險有強烈的保障需求。近年來，各地涌現(xiàn)的“惠民?！薄⒙“妗鞍偃f醫(yī)療險”在承保非標(biāo)準(zhǔn)體方面已經(jīng)邁出了重要一步。接下來，商業(yè)健康險想要獲得更好發(fā)展，必須通過不同的產(chǎn)品設(shè)計覆蓋更廣闊的人群。而老年群體、慢病群體等也應(yīng)是商業(yè)健康險發(fā)力擴展保障范圍、提高保障水平的努力方向。

在提升醫(yī)療支付占比方面，商業(yè)健康險需要將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍，讓好醫(yī)好藥為保障居民身體健康出力。近年來，商業(yè)健康險對創(chuàng)新藥械的保障進(jìn)行了諸多有益探索，如“惠民?！薄鞍偃f醫(yī)療險”等不僅保障住院期間的自費藥品，還通過目錄化的特藥責(zé)任為居民提供院外購買創(chuàng)新藥保障，成為商業(yè)健康險中創(chuàng)新藥械最主要的直接支付方。今年2月底，中國保險行業(yè)協(xié)會召開主題座談會，就推進(jìn)商業(yè)健康保險藥品目錄體系建設(shè)匯集行業(yè)意見。接下來，隨著商業(yè)健康保險藥品目錄的出臺，商業(yè)健康險將在創(chuàng)新藥械的支付和使用中發(fā)揮更重要的作用。

從商業(yè)健康險的細(xì)分市場來看，重疾險和醫(yī)療險占據(jù)了大部分市場份額，而失能險和護理險的公眾認(rèn)知度、產(chǎn)品數(shù)量都有很大提升空間。以長期護理保險為例，目前社保的長護險在全國多地開展試點，商業(yè)保險公司在經(jīng)辦過程中積累了不少成功經(jīng)驗。然而，與我國龐大的人口基數(shù)和老齡化速度相比，長護險的籌資方式、覆蓋面和保障水平仍然非常有限。發(fā)展商業(yè)長護險，為“一人失能，全家失衡”的困境找尋解法，為失能和半失能人群提供更充足的保障，已成為當(dāng)前應(yīng)對人口老齡化趨勢和構(gòu)建多層次社會保障體系的重要一環(huán)。

商業(yè)健康保險與健康管理服務(wù)深度融合，更是保險公司特別是專業(yè)的健康保險公司需要持續(xù)深入研究的課題。對保險公司來說，做好健康管理就是風(fēng)險減量，從“保已病”轉(zhuǎn)向“治未病”，充分發(fā)揮保險的社會治理功能；對被保險人而言，有科學(xué)的健康指導(dǎo)，對于控制好既往癥病情進(jìn)展，提升生活質(zhì)量更是一舉多得。

商業(yè)健康險是不少消費者人生中第一張保單，也可能是使用頻率最高的保單。健康險產(chǎn)品既包含金融屬性，也包括消費屬性。從這個維度上看，提高保障水平及消費體驗，健康險才能成為護佑公眾健康的“黃金搭檔”。

（來源：經(jīng)濟日報）