1月25日，作為解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車“投保難”問題的重要舉措，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線。任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，都可以選擇通過該平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。

上線一個(gè)月，“車險(xiǎn)好投保”成績?nèi)绾?？中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2月25日，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)累計(jì)注冊用戶已達(dá)18.5萬人，首批接入的10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司已通過平臺(tái)承保11.4萬輛新能源汽車，提供保險(xiǎn)保障944.9億元。另外，2月底，第二批20家左右財(cái)險(xiǎn)公司將陸續(xù)接入平臺(tái)。

目前來看，“車險(xiǎn)好投?！鼻袑?shí)解決了新能源汽車“投保難”問題。接下來，新能源車主關(guān)心的“投保貴”問題如何攻克？

切實(shí)解決“投保難”

新能源汽車市場近年來快速發(fā)展。根據(jù)乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)，2024年全年，新能源汽車零售銷量達(dá)到1089.8萬輛，同比大幅增長40.7%；同期燃油車零售銷量為1199.4萬輛，同比下滑14.1%。新能源汽車無疑成為拉動(dòng)汽車銷量增長的重要?jiǎng)幽堋?/p>

中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)專務(wù)副秘書長許海東預(yù)測，2025年，新能源汽車產(chǎn)銷量有望繼續(xù)保持高增長，達(dá)到1600萬輛，同比增長24.4%。國內(nèi)滲透率將進(jìn)一步提升。

在新能源汽車銷量保持快速增長的同時(shí)，部分新能源車主卻“投保無門”，反映新能源車險(xiǎn)“投保難”的聲音不絕于耳。在黑貓投訴平臺(tái)上，“某保險(xiǎn)公司拒接新能源貨車投?！薄靶履茉捶忾]式貨車不讓續(xù)?！薄靶履茉簇涇囃侗２荒軗Q保險(xiǎn)公司”等投訴比比皆是。

新能源車主于先生就因利用閑暇時(shí)間接單跑網(wǎng)約車，在第二年續(xù)保時(shí)被多家保險(xiǎn)公司拒保，有個(gè)別愿意承保的公司，保費(fèi)也上浮了很多?！安皇遣幌肷媳ｋU(xiǎn)，而是性價(jià)比太低，可選擇的商業(yè)險(xiǎn)也太少了?！庇谙壬f。

“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)的推出，正是為了貫徹落實(shí)金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供便捷的投保渠道，確保保險(xiǎn)公司不得拒保，從而有效實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。

據(jù)實(shí)操，目前，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)在其微信服務(wù)號和支付寶生活號均上線了投保鏈接，個(gè)人用戶在完成賬號注冊并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證后，即可進(jìn)入投保環(huán)節(jié)。在選擇保險(xiǎn)公司后直接跳轉(zhuǎn)到該承保公司的投保頁面，按正常流程投保即可。該平臺(tái)信息顯示，其服務(wù)對象為新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛用戶，可一起投保新能源汽車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，或者單獨(dú)投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)，投保流程基本順暢。

另外，自1月25日“車險(xiǎn)好投保”正式上線以來，多家投訴平臺(tái)新上傳的新能源汽車被拒保的相關(guān)投訴大幅減少。

“投保貴”問題凸顯

從市場反饋來看，“投保難”問題基本已經(jīng)有了解決途徑。那么，備受新能源車主詬病的“投保貴”問題又要如何解決？

隨著新能源汽車市場的迅猛發(fā)展，新能源車險(xiǎn)需求激增。然而，由于新能源車險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)特征、定價(jià)模型等方面存在顯著差異，消費(fèi)者在投保過程中常常面臨“投保貴”難題。這一問題也遭到了不少新能源車主，特別是營運(yùn)車輛車主的吐槽。

“盡管電動(dòng)貨車存在較高風(fēng)險(xiǎn)，但為了控制成本，我認(rèn)為可以僅投保迫切需要的人員保障。然而，按照營運(yùn)性質(zhì)投保時(shí)，保額300萬元的三者險(xiǎn)報(bào)價(jià)高達(dá)6000余元，再加上車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客）以及車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，總保費(fèi)接近8000元。”一位電動(dòng)貨車車主表示，“這個(gè)價(jià)格實(shí)在高得讓人無法接受，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)期和承受能力?！?/p>

這位電動(dòng)貨車車主的困境反映出新能源車險(xiǎn)市場在滿足車主實(shí)際需求方面存在的不足和挑戰(zhàn)。

安徽的陳女士談到新能源車險(xiǎn)報(bào)價(jià)時(shí)也是一臉無奈：“這是我買新能源車險(xiǎn)的第三年，保險(xiǎn)公司無故漲價(jià)。新車第一年的保費(fèi)是4000多元，第二年是3000多元，第三年卻漲到了7000多元。我都是在同一家保險(xiǎn)公司買的，今年聽到保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，整個(gè)人都蒙了。業(yè)務(wù)員的意思是新能源車險(xiǎn)不好買，車上人員責(zé)任險(xiǎn)不調(diào)到那么貴不給出單！我也不知道是真是假，但這個(gè)報(bào)價(jià)實(shí)在接受不了?！?/p>

陳女士反映的問題不是個(gè)例。在采訪中發(fā)現(xiàn)，部分新能源車主表示車險(xiǎn)保費(fèi)有一定上漲，部分車主還因此選擇只投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

不過，在采訪中也發(fā)現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)存在“兩極分化”的情況。新疆的馮女士對自己的新能源車險(xiǎn)報(bào)價(jià)很滿意，“第一年車險(xiǎn)保費(fèi)是5600元左右。由于我的車一直沒出過險(xiǎn)，第二年保費(fèi)只要4000余元，到今年第三年只有3200元。”

從“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)上投保的魏先生表示：“之前給新能源車投?？偸桥霰?，不是保費(fèi)太高就是保險(xiǎn)公司不愿承保?，F(xiàn)在，我在平臺(tái)上對比了幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，最終選擇了一家我認(rèn)為保費(fèi)稍微合理且服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司?！?/p>

為何投保價(jià)格難以下調(diào)

為什么不少消費(fèi)者覺得新能源車險(xiǎn)價(jià)格偏高？

某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，新能源汽車的保費(fèi)通常按照國家補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算，而非車主購買的實(shí)際價(jià)格，這使得不少車主感覺保費(fèi)偏高。此外，新能源汽車的品牌、車型以及年行駛里程等因素也是保費(fèi)定價(jià)的重要考慮因素。這些因素導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)保單相當(dāng)于“一單一議”，即使是相同車型的不同駕駛?cè)?，車險(xiǎn)費(fèi)用也可能出現(xiàn)較大差別。

中國精算師協(xié)會(huì)和中國銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人也曾就新能源車險(xiǎn)“投保貴”問題進(jìn)行了深入剖析。首先，新能源汽車的維修成本較高。當(dāng)前，新能源汽車一體化、智能化程度較高，智能設(shè)備以及配件局部損壞后通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟(jì)性考慮有所不足。并且，很多新能源汽車和動(dòng)力電池企業(yè)采用了維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間也相對封閉，使得零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。

其次，新能源汽車本身出險(xiǎn)率較高。一是新能源汽車憑借低使用能源成本的優(yōu)勢，成為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇。數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源汽車中營運(yùn)車占比較燃油車高10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度偏高。二是新能源車主相對年輕，車主駕齡相對較短。三是新能源汽車有著提速快、噪聲小等特點(diǎn)，行駛過程中外界往往不易察覺，相對容易出險(xiǎn)。

中再產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，各種使用性質(zhì)的新能源汽車出險(xiǎn)頻率幾乎均高于傳統(tǒng)燃油車。其中，新能源汽車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車的19%。從案均賠款來看，新能源汽車案均賠款整體高于傳統(tǒng)燃油車，家用車達(dá)到7200元，高出燃油車近600元。

再次，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛的使用性質(zhì)錯(cuò)配。新能源汽車普遍存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運(yùn)貨車按非營運(yùn)貨車投保等情況，但非營運(yùn)車輛保險(xiǎn)平均價(jià)格僅為營運(yùn)車輛的一半，這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配，保費(fèi)充足度不夠。

最后，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配。新能源汽車發(fā)展時(shí)間短、車型迭代快，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費(fèi)率也存在偏差。目前，新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為在0.65到1.35之間。也就是說，保險(xiǎn)公司可在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上最高上浮35%、最低下降35%。這與燃油車自主定價(jià)系數(shù)范圍在0.5到1.5之間相比，保險(xiǎn)公司對新能源車險(xiǎn)保費(fèi)調(diào)價(jià)空間更小，導(dǎo)致難以充分反映車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。

在高昂的理賠成本壓力下，保險(xiǎn)公司為了維持財(cái)務(wù)健康和市場競爭力，不得不提高新能源車險(xiǎn)保費(fèi)。國信證券在研報(bào)中稱，新能源汽車整體賠付情況及綜合成本率相對弱于傳統(tǒng)燃油車業(yè)務(wù)，盈利空間受限。

如何做到投?！安毁F”

新能源車險(xiǎn)價(jià)格相對偏高的現(xiàn)象是多方面因素共同作用的結(jié)果。在采訪過程中，多位業(yè)內(nèi)人士表示，要改善這種情況，使新能源車險(xiǎn)市場健康發(fā)展，需要政府、保險(xiǎn)公司、汽車廠商、維修廠家等多方的共同努力。

“新能源車險(xiǎn)成本偏高的問題，僅靠保險(xiǎn)行業(yè)自身無法解決，需要車企從生產(chǎn)工藝和售后服務(wù)等維度與險(xiǎn)企共同解決?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

“首先，電池廠商先進(jìn)的制造技術(shù)和集中的市場份額，可助力險(xiǎn)企提高對相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。同時(shí)，借助第三方平臺(tái)科技賦能，險(xiǎn)企有望加強(qiáng)轉(zhuǎn)型突圍，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，“通過讓維修市場充分競爭，改變由汽車生產(chǎn)廠家定價(jià)的局面，或許能解決新能源汽車在維修支付定價(jià)方面的難題。要發(fā)展區(qū)別于廠商、4S店的第三方新能源汽車維修機(jī)構(gòu)，從生產(chǎn)源頭提高新能源汽車易損件的可維修化程度，不斷改良工業(yè)設(shè)計(jì)，降低汽車維修成本。”

另外，業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，相關(guān)部門應(yīng)積極制定政策、尋求解決方案，保障車主合理權(quán)益，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)朝著健康有序的方向發(fā)展。

近日，我國新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域迎來首個(gè)指導(dǎo)意見，提出一攬子政策舉措，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，將合理降低新能源汽車維修使用成本，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

這一文件的出臺(tái)以系統(tǒng)性、一攬子改革措施為特點(diǎn)，從降低維修成本、風(fēng)險(xiǎn)分級、優(yōu)化定價(jià)機(jī)制到創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、完善數(shù)據(jù)共享等方面全方位出擊，不僅著眼于化解“投保貴”問題，更夯實(shí)了新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)健發(fā)展基礎(chǔ)。

新能源車險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展也離不開保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新探索。有關(guān)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估能力，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評估模型，提高定價(jià)準(zhǔn)確性，并通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化來降低成本，有效控制綜合成本率。保險(xiǎn)公司應(yīng)與新能源汽車制造商、電池供應(yīng)商等產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，共同降低維修成本和理賠風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)東吳證券測算，2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；2030年，將達(dá)4541億元，占比約為32.1%。

在新能源汽車快速普及的背景下，新能源車險(xiǎn)既面臨挑戰(zhàn)，也充滿機(jī)遇。只有通過技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同，才能為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動(dòng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)鏈接

新能源車險(xiǎn)改革持續(xù)推進(jìn)

2020年9月

原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，支持行業(yè)制定新能源汽車保險(xiǎn)示范條款。2021年12月，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品上線。

2024年1月

金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保；險(xiǎn)企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

2024年9月

《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》發(fā)布，提出以新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車險(xiǎn)綜合改革。在同年9月27日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長尹江鰲表示，下一步，將以新能源車險(xiǎn)改革為切入點(diǎn)，持續(xù)深化車險(xiǎn)綜合改革，研究優(yōu)化新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，探索家用車網(wǎng)約運(yùn)營組合產(chǎn)品，探討高賠付車輛風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，盡量解決投保難問題。

2024年12月

金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，豐富新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價(jià)機(jī)制，研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險(xiǎn)綜合改革。

2025年1月

金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，合理降低新能源汽車維修使用成本，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。1月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)支持上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)正式上線，目前已有32家財(cái)險(xiǎn)公司接入該平臺(tái)，共承保新能源汽車11.4萬輛。

來源： 金融時(shí)報(bào)