進(jìn)入 2 月份以來(lái)，多家車企接連發(fā)布智能化戰(zhàn)略。在車企激烈競(jìng)逐智駕賽道的同時(shí)，其為車險(xiǎn)帶來(lái)的變革也隨之初見(jiàn)端倪。3 個(gè)月前，剛推出智駕責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，最近，業(yè)內(nèi)又傳出將聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品的消息。

太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）業(yè)務(wù)總監(jiān)認(rèn)為，智駕保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于快速發(fā)展的初期階段，將在未來(lái)數(shù)年內(nèi)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。隨著一些智駕保險(xiǎn)方案的落地，今年多家大型車企將陸續(xù)開(kāi)始啟動(dòng)智駕險(xiǎn)投保項(xiàng)目，保費(fèi)規(guī)模將迅速提升。從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著高階智駕技術(shù)的成熟落地，智駕保險(xiǎn)有望成為行業(yè)剛需，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。

事實(shí)上，此前下場(chǎng)經(jīng)營(yíng)自家的新能源車險(xiǎn)，便已顯露出一個(gè)趨勢(shì) —— 對(duì)于新勢(shì)力車企來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)不再是單純的金融產(chǎn)品，而是車企生態(tài)鏈的重要一環(huán)。一方面，新能源車險(xiǎn)成本率居高不下，保險(xiǎn)公司雖在精算方面有優(yōu)勢(shì)，但 “巧婦難為無(wú)米之炊”，因?yàn)檐囕v設(shè)計(jì)參數(shù)、車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)、客戶觸點(diǎn)都掌握在車企手上；另一方面，隨著智能駕駛的使用頻率越來(lái)越高，駕駛行為將越來(lái)越多地從駕駛員轉(zhuǎn)向智能駕駛系統(tǒng)，責(zé)任主體的變化也會(huì)帶來(lái)投保主體的轉(zhuǎn)變。太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）精算部負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于 L1 級(jí)、L2 級(jí)智能駕駛，主要針對(duì)自動(dòng)泊車輔助、自動(dòng)變道輔助、車道居中輔助等智能駕駛輔助功能提供風(fēng)險(xiǎn)保障，包括車身?yè)p失、第三者責(zé)任等；對(duì)于 L3 級(jí)、L4 級(jí)智能駕駛，由于智駕產(chǎn)品自身缺陷或故障造成的事故風(fēng)險(xiǎn)，可能需要通過(guò)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移；對(duì)于 L5 級(jí)完全自動(dòng)駕駛，保險(xiǎn)責(zé)任將完全由車企或上游產(chǎn)品供應(yīng)商承擔(dān)，智駕保險(xiǎn)方案將涵蓋車輛運(yùn)行的全部場(chǎng)景，并更加關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等其他衍生風(fēng)險(xiǎn)。如此，車企將保險(xiǎn)納入生態(tài)鏈，成為售后服務(wù)中的一環(huán)，也許是順理成章的趨勢(shì)。

車企在推動(dòng)智能化轉(zhuǎn)型上雄心勃勃，甚至有多家車企切入保險(xiǎn)賽道為智能化轉(zhuǎn)型護(hù)航，但車企想經(jīng)營(yíng)好車險(xiǎn)并非易事。春節(jié)前，公布的 2024 年第四季度償付能力報(bào)告顯示，開(kāi)業(yè) 8 個(gè)月以來(lái)，公司全年保費(fèi)收入 13.51 億元，虧損 1.69 億元，綜合賠付率 233%、綜合成本率 308%。即便是在海外下場(chǎng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)更早的，也難免面臨虧損境地。這表明車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售、客戶運(yùn)營(yíng)、理賠、風(fēng)控等專業(yè)領(lǐng)域，車企并非一朝一夕就能夠建立起保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的完整能力。然而，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利也并非車企追求的主要目的，更重要的是將其作為提升用戶黏性和售后保障的重要抓手。

據(jù)了解，合作推出的智駕責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障方案，覆蓋了智能網(wǎng)聯(lián)汽車的新型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如泊車輔助、巡航輔助、領(lǐng)航輔助及網(wǎng)絡(luò)安全等。表示，為維護(hù)智能駕駛車險(xiǎn)長(zhǎng)期健康發(fā)展，建議加強(qiáng)配套能力建設(shè)。一是建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)合作共享機(jī)制，建議中銀保信或保交所牽頭，聯(lián)合車企、第三方鑒定機(jī)構(gòu)等參與智能駕駛汽車數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定、籌建統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)為全行業(yè)提供基礎(chǔ)信息和技術(shù)服務(wù)。二是搭建智能駕駛汽車定價(jià)體系，建議用好中保研等行業(yè)內(nèi)部能力建立智能駕駛汽車安全評(píng)級(jí)，提升定價(jià)的科學(xué)性和公平性。三是建立智能駕駛汽車?yán)碣r標(biāo)準(zhǔn)，建議行業(yè)合力制定相關(guān)理賠標(biāo)準(zhǔn)及處理規(guī)范、規(guī)則，加強(qiáng)智能駕駛汽車事故理賠工作流程管理，提高服務(wù)水平。

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