2024年保險(xiǎn)業(yè)改革開放碩果累累，為2025年行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在深化改革和擴(kuò)大開放的雙輪驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系持續(xù)健全，重點(diǎn)領(lǐng)域改革取得突破，高水平對(duì)外開放更進(jìn)一步，為助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和民生保障體系完善注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。

市場(chǎng)體系更健全

2024年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，強(qiáng)調(diào)要持續(xù)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，支持大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)，引導(dǎo)中小保險(xiǎn)公司特色化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

回顧2024年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)取得顯著成效，大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中小保險(xiǎn)公司之間的功能分工愈加清晰，支持大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)的政策進(jìn)一步落實(shí)，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安等頭部企業(yè)繼續(xù)發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)保障和資本市場(chǎng)穩(wěn)定中的重要作用。

中國(guó)人保作為行業(yè)龍頭，2024年在政策支持下深化風(fēng)險(xiǎn)保障主業(yè)，積極布局農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等民生領(lǐng)域，同時(shí)通過(guò)綠色金融與長(zhǎng)期投資穩(wěn)定資本市場(chǎng)；加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力；在突發(fā)事件中展現(xiàn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，中國(guó)人保營(yíng)業(yè)總收入4695.76億元，同比增長(zhǎng)12.2%，在行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮了引領(lǐng)作用。

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司黨委委員、副總裁于澤表示，中國(guó)人保圍繞科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融五大領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)模式，支持科技企業(yè)全周期發(fā)展，推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)“雙碳”目標(biāo)落地，助力中小微企業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興和新市民需求保障，深化健康養(yǎng)老業(yè)務(wù)布局，提升數(shù)字化服務(wù)能力。

“中國(guó)人保通過(guò)‘保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)+科技’模式，降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本，構(gòu)建推廣性服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供有力支撐。在金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)新征程中，中國(guó)人保將繼續(xù)聚焦高質(zhì)量發(fā)展，更好發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的功能作用?！庇跐杀硎?。

與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司也在政策支持下，通過(guò)特色化、專業(yè)化的差異化戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)突破。

在2024陸家嘴論壇上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤表示，保險(xiǎn)業(yè)正迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇，保險(xiǎn)源于互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，其蘊(yùn)含的“人人為我、我為人人”理念與金融工作的人民性天然契合。

以眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社為例，作為相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，眾惠相互將普惠金融作為核心理念，主要聚焦于兒童、老人、新經(jīng)濟(jì)從業(yè)者以及帶病體等特定人群，憑借其獨(dú)特的會(huì)員制和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)理念，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中獨(dú)樹一幟。

“這種精準(zhǔn)定位不僅有助于公司找到中國(guó)式相互保險(xiǎn)的自身定位，更為助力保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?！北娀葚?cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社董事長(zhǎng)李靜表示，通過(guò)相互機(jī)制解決社會(huì)保障難題，兜牢民生底線，發(fā)揮金融行業(yè)社會(huì)治理功能的核心作用一直是眾惠相互奮斗的目標(biāo)，在未來(lái)也將為之繼續(xù)努力。

產(chǎn)品升級(jí)促發(fā)展

2024年，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制和精算技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域全面深化，保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)一個(gè)又一個(gè)新產(chǎn)品，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)、低空保險(xiǎn)、商保年金等新型險(xiǎn)種百花齊放，給予了消費(fèi)者更多的選擇空間。

在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，低空經(jīng)濟(jì)、新能源車險(xiǎn)等在2024年熱度較高。2024年，被大眾稱之為“低空經(jīng)濟(jì)元年”，低空經(jīng)濟(jì)迎來(lái)政策利好，迅速成為多家財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)力點(diǎn)。

低空經(jīng)濟(jì)是以有人駕駛和無(wú)人駕駛航空器的低空飛行活動(dòng)為核心，輻射帶動(dòng)多領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合經(jīng)濟(jì)形態(tài)。在這一背景下，金融支持低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐明顯加快，多家保險(xiǎn)公司推出創(chuàng)新產(chǎn)品，為低空經(jīng)濟(jì)“起飛”保駕護(hù)航。頭部財(cái)險(xiǎn)公司紛紛加大布局，如太保產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布無(wú)人機(jī)三年戰(zhàn)略規(guī)劃，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出“低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”保障方案并簽約政府救助保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)則在廣東和浙江簽發(fā)民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)保單。

低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游，從生產(chǎn)制造、試飛交付到實(shí)際運(yùn)營(yíng)，市場(chǎng)需求廣闊。鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院副教授李建平表示，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)被視為保險(xiǎn)業(yè)的新藍(lán)海，但行業(yè)仍面臨數(shù)據(jù)匱乏、認(rèn)知不足、人才緊缺等障礙。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)與科研單位合作，完善風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，以提升對(duì)低空經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

新能源汽車銷量在2024年也迅猛增長(zhǎng)，部分月份銷量占全國(guó)乘用車市場(chǎng)的一半，新能源車險(xiǎn)成為車險(xiǎn)行業(yè)的第二增長(zhǎng)曲線。市場(chǎng)預(yù)測(cè)，2025年新能源汽車銷量將達(dá)1167萬(wàn)輛，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)1865億元，占比18.7%；到2030年，保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)5309億元，占比近35%。

然而，新能源車險(xiǎn)發(fā)展也一直面臨著保費(fèi)高、續(xù)保難的問題。為破解這一困境，金融監(jiān)管總局在2024年提出多項(xiàng)舉措，包括豐富產(chǎn)品體系、優(yōu)化定價(jià)機(jī)制和深化車險(xiǎn)綜合改革，旨在推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

人身險(xiǎn)領(lǐng)域在政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技賦能的驅(qū)動(dòng)下，呈現(xiàn)出諸多新亮點(diǎn)，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)力。其中，健康險(xiǎn)繼續(xù)成為人身險(xiǎn)領(lǐng)域的核心增長(zhǎng)點(diǎn)。在政策層面，國(guó)家進(jìn)一步完善健康險(xiǎn)的支持體系，包括優(yōu)化商業(yè)健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)。同時(shí)，多地試點(diǎn)“個(gè)人養(yǎng)老金+商業(yè)健康險(xiǎn)”聯(lián)動(dòng)模式，為居民提供覆蓋全生命周期的健康保障解決方案。

在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域，針對(duì)慢性病、重大疾病和老年人群的定制化產(chǎn)品逐步落地。2024年，一些保險(xiǎn)公司推出了多層次健康保障計(jì)劃，涵蓋住院、門診和健康管理服務(wù)，滿足了多樣化需求。

此外，隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程加速，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)成為關(guān)注焦點(diǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金政策逐步完善，2024年多個(gè)地方政府試點(diǎn)將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金相結(jié)合，推動(dòng)形成更完善的養(yǎng)老保障體系。

保險(xiǎn)公司也積極推出創(chuàng)新型養(yǎng)老產(chǎn)品，如多元化年金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)結(jié)合的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”模式。這些產(chǎn)品不僅提供資金支持，還通過(guò)嵌入健康管理和護(hù)理服務(wù)提升客戶體驗(yàn)。

國(guó)際合作拓新局

2024年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高水平對(duì)外開放穩(wěn)步推進(jìn)，吸引了優(yōu)質(zhì)境外機(jī)構(gòu)入華發(fā)展的同時(shí)，中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)際化進(jìn)程也加速拓展。

優(yōu)質(zhì)境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的步伐加快。李云澤在2024金融街論壇年會(huì)上表示，2024年10月17日已正式批復(fù)法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合德國(guó)大眾汽車金融服務(wù)公司海外公司在北京新設(shè)立財(cái)險(xiǎn)公司，批復(fù)美國(guó)保德信保險(xiǎn)公司在京設(shè)立保險(xiǎn)資管公司。

兩家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲批在華設(shè)立新機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融業(yè)持續(xù)高水平對(duì)外開放的一個(gè)縮影。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立了67家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)和70家代表處，外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.4萬(wàn)億元，在境內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到10%。進(jìn)入2024年，外資更是頻頻通過(guò)股權(quán)收購(gòu)、戰(zhàn)略投資等方式，加速布局中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

李云澤表示，對(duì)外開放是中國(guó)式現(xiàn)代化的鮮明標(biāo)識(shí)，也是金融業(yè)改革發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。中?guó)始終是全球投資的熱土，對(duì)外開放的大門只會(huì)越開越大。我們將以更高標(biāo)準(zhǔn)、更大力度、更實(shí)舉措，著力打造市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化營(yíng)商環(huán)境，持續(xù)推進(jìn)金融高水平開放。

與此同時(shí)，中資保險(xiǎn)公司海外布局的步伐更加穩(wěn)健。中再產(chǎn)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”的先行者，受中國(guó)再保委托，全面經(jīng)營(yíng)集團(tuán)國(guó)際業(yè)務(wù)，成為全球化程度最高的中資再保險(xiǎn)企業(yè)。多年來(lái)，中再產(chǎn)險(xiǎn)積極參與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)，做中國(guó)再保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”的排頭兵；發(fā)揮再保險(xiǎn)功能作用，服務(wù)中國(guó)企業(yè)“走出去”；統(tǒng)籌全球資源，開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)；堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”，推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。

在服務(wù)重大標(biāo)志性工程和重點(diǎn)項(xiàng)目中，中再產(chǎn)險(xiǎn)為數(shù)百個(gè)共建“一帶一路”項(xiàng)目提供超千億元風(fēng)險(xiǎn)保障，運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)支持中國(guó)鐵建秘魯重大工程順利開工建設(shè)。在服務(wù)出口企業(yè)方面，該公司為1萬(wàn)余列中歐班列、超80萬(wàn)標(biāo)準(zhǔn)箱跨境貿(mào)易貨物提供風(fēng)險(xiǎn)保障，大力支持出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中再產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理王忠曜表示，中再產(chǎn)險(xiǎn)將繼續(xù)積極服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)高水平對(duì)外開放，在進(jìn)一步拓展國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、參與全球風(fēng)險(xiǎn)治理的同時(shí)，積極吸收借鑒境外再保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，反哺國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，推動(dòng)再保險(xiǎn)領(lǐng)域國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)雙循環(huán)良性互動(dòng)。

展望2025年，保險(xiǎn)業(yè)改革和開放將進(jìn)一步深化。業(yè)內(nèi)專家表示，未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系將更加多元，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度將進(jìn)一步加大，國(guó)際化合作的深度和廣度也會(huì)繼續(xù)提升。保險(xiǎn)行業(yè)將在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更為關(guān)鍵的支柱作用，為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。 

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