在多地下調(diào)房貸利率、降低首付比例的背景下，一些銀行在按揭貸款上開啟了花式營銷。據(jù)筆者了解，部分銀行針對新購房者推出買房贈消費券活動，還有部分銀行在房貸還款方式上卷出“新花樣”，推出先息后本的還款方式。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對筆者表示，多家銀行推出房貸優(yōu)惠政策以及特色還款方式，一方面是響應(yīng)政策，支持房地產(chǎn)企穩(wěn)；另一方面，在信貸有效需求不足的情況下，按揭貸款依然是相對優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，商業(yè)銀行積極搶抓按揭貸款是信貸資產(chǎn)配置的優(yōu)先方向。

近日，建設(shè)銀行廣東惠州分行推出了房貸專享活動，對在惠州轄區(qū)內(nèi)購置新建商品住房的購房人發(fā)放消費券，通過建行生活A(yù)pp申請的消費券形式為數(shù)字人民幣消費紅包。筆者了解到，購房總價在100萬元以下（不含）的，可申請5000元贈送消費券包（50張“滿120元減100元”消費券）；100萬元（含）以上的，可申請10000元贈送消費券包（100張“滿120元減100元”消費券）。

桂林銀行也推出了房貸優(yōu)惠政策。例如，個人住房貸款新簽約放款客戶（不含商用房）可領(lǐng)取1張面值200元個人住房貸款利息優(yōu)惠券（不含商用房），1張面值100元速貸、房抵速貸利息優(yōu)惠券，合計利息優(yōu)惠券300元/人；參與活動推薦他人申請該行個人一手住房貸款或二手住房貸款并完成貸款發(fā)放的推薦人，可領(lǐng)取最高800元微信立減金達(dá)標(biāo)獎勵。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝在接受筆者采訪時表示，銀行推出房貸優(yōu)惠政策，一方面可以刺激購房需求，減輕居民住房消費負(fù)擔(dān)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場的交易活躍度；另一方面，優(yōu)惠政策可能會吸引更多的貸款需求，從而增加銀行的按揭貸款業(yè)務(wù)量。

除了推出房貸優(yōu)惠政策之外，不少銀行開始靈活調(diào)整個人住房按揭還款方式。例如，工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行推出房貸“先息后本”還款模式。此前常見的還款方式只有等額本息和等額本金?！跋认⒑蟊尽币馕吨唐趦?nèi)現(xiàn)金流偏緊的個人或家庭可以有效緩解月供壓力。

冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對筆者表示，先息后本的還款方式比較適合那些前期資金緊張但預(yù)計未來會有更多可支配資金的客群。但是，先息后本的還款方式綜合融資成本比較高，客戶還是需要量力而行。同時，商業(yè)銀行也要對客戶的財務(wù)狀況和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評估。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，房貸利率不設(shè)下限后，銀行間的競爭愈加激烈。在低利率環(huán)境中，如何在日益“內(nèi)卷”的貸款市場中突圍，是各家銀行需要解決的問題。

楊海平認(rèn)為，按揭貸款依然是商業(yè)銀行的必爭之地。通過拓展按揭貸款可以在一定程度上與項目貸款形成資金閉環(huán)，這也是商業(yè)銀行積極拓展房地產(chǎn)貸款的原因之一。

“預(yù)計未來銀行會推出更多的創(chuàng)新舉措來吸引客戶。”田利輝表示，銀行會根據(jù)不同市場和客戶群體的特點，實施更加細(xì)分的市場策略，提供差異化服務(wù)。隨著金融科技的發(fā)展，銀行會利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段提高服務(wù)效率，實現(xiàn)更精準(zhǔn)的信貸風(fēng)險評估和定價。（來源：證券日報）