近日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后發(fā)布公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示，實(shí)際上，更多銀行早已開始了相關(guān)工作。大家紛紛提問：銀行認(rèn)定“沉睡賬戶”有什么時(shí)限？什么渠道喚醒？未能及時(shí)喚醒的銀行卡如何處置？

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行相關(guān)政策并不一樣，有的認(rèn)定時(shí)限是五年，有的只有一年；未能喚醒的銀行卡有的會被銷戶，有的只是限制金融功能。

實(shí)際上“沉睡賬戶”的問題由來已久，近年來多家銀行對此展開了多輪清理工作。

2020年以來，已有建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行等多家銀行發(fā)布開展個(gè)人長期不動戶清理相關(guān)公告。去年4月7日，郵政儲蓄銀行發(fā)布公告，宣布針對長期睡眠信用卡進(jìn)行“安全管理工作”。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，僅去年5月以來，就有中原銀行、唐山銀行等20家銀行發(fā)布開展個(gè)人長期不動戶清理相關(guān)公告。

去年10月，國家金融監(jiān)管總局又發(fā)布通知，宣布組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作，要求自2023年10月起，持續(xù)1年。近期，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后發(fā)布公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示工作，提醒提示時(shí)間自公告發(fā)布之日起至2024年10月15日。文件指出，所謂“沉睡賬戶”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動交易且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。據(jù)人民銀行披露的2023年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%，人均持有銀行卡6.93張。

從動賬交易時(shí)限上看，國家金融監(jiān)管總局要求是，“沉睡賬戶”主要指5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。但在實(shí)際操作過程中，各地各銀行的清理范圍并不一致。

中國銀行客服稱，“沉睡賬戶”認(rèn)定是5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發(fā)生主動交易的個(gè)人賬戶。如果該賬戶有余額，會收到短信提示。農(nóng)行、工行、招商銀行的全國熱線客服均回應(yīng)，“沉睡賬戶”是指5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發(fā)生主動交易的個(gè)人賬戶。2021年1月，廣發(fā)銀行發(fā)布公告，宣布清理超過五年未發(fā)生任何主動金融交易，人民幣活期余額小于等于100元的某些活期賬戶。

也有不少銀行的認(rèn)定時(shí)限不是五年。交通銀行在公告中表示，該行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生動賬交易，賬戶余額為0元的個(gè)人借記卡。渤海銀行、湖北天空銀行在最新公告中也強(qiáng)調(diào)“三年”的動賬交易時(shí)限。

有一些地方將這一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置更加嚴(yán)格。中行寧波市分行發(fā)布公告，在該行的個(gè)人銀行賬戶連續(xù)兩年（含）以上未發(fā)生主動交易，賬戶金融功能將受限制。農(nóng)行江蘇分行將這一標(biāo)準(zhǔn)限制為18個(gè)月。鄭州銀行2023年9月發(fā)布公告稱，“連續(xù)一年以上（含）”未發(fā)生主動交易且賬戶余額10元以下（含10元）的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，將被清理。

去年4月，郵政儲蓄銀行發(fā)布公告，宣布對連續(xù)18個(gè)月及以上無主動交易、且當(dāng)前透支余額為零、溢繳款為零的部分中國郵政儲蓄銀行信用卡，進(jìn)行管理。

調(diào)查顯示，目前各家銀行對于“沉睡賬戶”的清理方式也各有差異。梳理發(fā)現(xiàn)，目前僅有部分銀行明確表示，將對這些賬戶進(jìn)行銷戶，大多清理工作是限制賬戶部分功能，并可通過前往網(wǎng)點(diǎn)驗(yàn)證、激活后重新使用。

中行客服表示，如果涉及的“沉睡賬戶”有余額，該賬戶會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺刷新賬戶信息。如果賬戶沒有余額，且不與基金債券等相關(guān)聯(lián)，會自動銷戶。

農(nóng)行客服表示，“沉睡賬戶”如果有余額可以正常使用；無余額的情況下，若要重新啟用，須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺刷新賬戶信息，交清相關(guān)費(fèi)用才能啟用。

工商銀行全國客服表示，“沉睡賬戶”如果有余額會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺刷新賬戶信息，原則上不收費(fèi)。賬戶無余額的情況下，也不與基金債券等關(guān)聯(lián)，會自動銷戶。

招商銀行總行客服回應(yīng)，“沉睡賬戶”如果有余額，只能在柜臺窗口辦理金融業(yè)務(wù)，線上和無人取款機(jī)不能辦理業(yè)務(wù)；若無余額且不與基金債券等關(guān)聯(lián)，將不排除被自動銷戶的可能性。

交行在公告中明確表示，“沉睡賬戶”將被銷卡。中國郵政儲蓄銀行也表示，對“沉睡”信用卡將進(jìn)行銷戶及其他安全管理處置。

但也有很多銀行的清理并不包括銷戶，而是限制使用功能。例如渤海銀行將相關(guān)賬戶添加“不動戶”標(biāo)志，賬戶屬性將置為“不收不付”狀態(tài)。中行寧波市分行公告稱，相關(guān)賬戶將出現(xiàn)“金融功能受限”，該行指出，如客戶需繼續(xù)使用該賬戶，可持本人有效身份證件至任意網(wǎng)點(diǎn)核驗(yàn)。渤海銀行除可線下核驗(yàn)外，還可通過電子渠道進(jìn)行身份核實(shí)。

對賬戶所有人來說，需要留意銀行發(fā)送的通知，并仔細(xì)閱讀相關(guān)內(nèi)容，以免被“誤傷”。

北京的王女士遇到了這個(gè)問題。她在贖回基金時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡因長期不用，已經(jīng)被注銷。涉事銀行表示已經(jīng)注銷的卡片，不能再辦理相同號碼的卡，只能再辦一張新卡，后續(xù)需要聯(lián)系基金公司處理。

基金公司客服則表示，購買基金的資金只能通過購買時(shí)的賬戶原路贖回。如果卡片被注銷，可以辦理同一銀行的銀行卡，并通過該基金公司App或微信公眾號聯(lián)系客服提交申請并出示新舊賬戶為同一人的證明等材料辦理，手續(xù)相當(dāng)繁瑣。

對于已銷戶中還有余額的賬戶，廣發(fā)銀行表示，客戶可憑本人有效身份證件及原卡/折（如有）前往銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理余額追溯退還。

“沉睡賬戶”問題由來已久。對于持卡人而言，銀行卡太多，日常管理難度大，如果稍有不慎，還會增加被他人盜刷、賬戶被買賣、個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成財(cái)產(chǎn)損失。

對銀行而言，雖然“沉睡賬戶”不產(chǎn)生日常流水，但仍處于銀行后臺系統(tǒng)中，上海交通大學(xué)高級金融學(xué)院副教授李楠認(rèn)為，對銀行而言，銀行發(fā)卡有成本，包括發(fā)行成本、中后臺維護(hù)成本，大量睡眠卡會浪費(fèi)銀行的成本。

2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議召開全國“斷卡”行動部署會，要求嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪?！峨娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》指出，銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博等違法犯罪活動提供支付結(jié)算服務(wù)。嚴(yán)格落實(shí)“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的客戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”“誰的終端誰負(fù)責(zé)”“誰的錢包誰負(fù)責(zé)”主體責(zé)任。

（來源：證券日報(bào)）