國(guó)家金融監(jiān)督管理總局前不久發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》，在原先《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的基礎(chǔ)上，提高了消費(fèi)金融公司主要出資人資格要求和出資比例，并對(duì)消費(fèi)金融公司內(nèi)部各項(xiàng)管理進(jìn)行細(xì)致規(guī)定。新管理辦法有助于促進(jìn)消費(fèi)金融領(lǐng)域頭部公司快速做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展目標(biāo)。

消費(fèi)金融是由金融機(jī)構(gòu)（銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等）向消費(fèi)者提供包括消費(fèi)貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)歷經(jīng)多年蓬勃發(fā)展，整體規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。尤其在科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新浪潮推動(dòng)下，借助新技術(shù)持續(xù)拓展金融服務(wù)邊界，縱深推進(jìn)普惠金融，滿足人民群眾金融服務(wù)需求的綜合能力不斷提升。不少消費(fèi)金融公司借助數(shù)字化實(shí)現(xiàn)全流程線上運(yùn)營(yíng)，令用戶足不出戶便可享受便捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。

目前，我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域的行業(yè)結(jié)構(gòu)和差異化競(jìng)爭(zhēng)格局已基本形成，逐漸步入平穩(wěn)、合規(guī)發(fā)展階段。在行業(yè)結(jié)構(gòu)方面，銀行類的消費(fèi)信貸占比最高，是主流的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，且近年來(lái)銀行消費(fèi)信貸份額保持上升勢(shì)頭；同期消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)份額略低于銀行，也呈現(xiàn)穩(wěn)中有升狀態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的市場(chǎng)份額有所收縮。未來(lái)，進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)金融拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，要從可持續(xù)資本管理、創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品、提高科技賦能水平等方面入手，同時(shí)，可以加大吸引外資進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的力度。

在可持續(xù)資本管理方面，應(yīng)進(jìn)一步降低社會(huì)融資利率，推動(dòng)消費(fèi)貸款的整體融資利率下行，實(shí)現(xiàn)讓利于民。鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司拓寬融資渠道，支持符合要求的消費(fèi)金融公司多發(fā)行低息金融債，降低融資成本。優(yōu)化消費(fèi)金融公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者或上市融資等方式擴(kuò)大資金來(lái)源。同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)金融公司規(guī)范發(fā)展，加強(qiáng)內(nèi)部資本金管理，降低內(nèi)部運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，降低風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)公司盈利能力的影響。

在創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品方面，由于消費(fèi)市場(chǎng)廣闊、相應(yīng)需求豐富，可以充分發(fā)揮消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式靈活的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)更上一層樓。例如，圍繞教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域，開發(fā)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，通過(guò)金融手段滿足人民美好生活需要，促進(jìn)共同富裕。應(yīng)當(dāng)從空間和時(shí)間維度提供更多不同類型的消費(fèi)產(chǎn)品供給，聚焦目標(biāo)客戶不同階段的需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)衣食住行全覆蓋。

在提高科技賦能方面，消費(fèi)金融具有額度小、客戶分散、頻率高等特點(diǎn)，消費(fèi)金融公司更有動(dòng)力通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)科技手段降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，金融科技能夠改善公司的業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等方面，優(yōu)化公司運(yùn)營(yíng)效率。另一方面，科技手段能夠改善當(dāng)下征信信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)庫(kù)，為建立第三方信用評(píng)級(jí)和征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制提供可能，降低消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

在對(duì)外開放方面，要不斷學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，可以與發(fā)達(dá)國(guó)家的政府和跨國(guó)公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域構(gòu)建多層次、多渠道務(wù)實(shí)合作，通過(guò)開放消費(fèi)金融市場(chǎng)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)。

（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）