“額度最高100萬元，授信最長10年”“利率低至3%，等額本息還款方式”……開年以來，多家銀行為激發(fā)市場活力、進一步拓展市場，推出“額度最高100萬元，最多能貸5年或10年”的消費貸產(chǎn)品和活動。

如此大額且長期的消費貸，是機會還是風(fēng)險？銀行業(yè)人士認(rèn)為，消費貸款自銀行流向個人之后，很難進行監(jiān)督和統(tǒng)計；長期情況下，銀行對資金流向很難加以判別，資金容易流向房地產(chǎn)市場和股市，建議銀行合理設(shè)計消費貸產(chǎn)品，防范信貸風(fēng)險。

消費貸能貸100萬元？銀行“攬貸”出新招

“消費貸100萬元貸10年”“純信用、無抵押，攜證一站式辦理”“最高100萬元，最長5年，利率低至年化3.45%”……新年伊始，多家銀行紛紛推出最高100萬元額度的消費貸，貸款期限短則1年、長則5年或10年。

額度高，利息低。梳理發(fā)現(xiàn)，多款“最高額度100萬元”的消費貸產(chǎn)品的年化利率均在3.5%左右，最低低至3%。銀行支持的還款方式大同小異，多為按月等額本息還款，比如貸款100萬元，貸款期限5年，利率3.7%，利息總金額9.69萬元，還款總金額109.69萬元。

一般而言，消費貸的額度多為幾百元至三十萬元左右。上述所宣傳的消費貸產(chǎn)品，真的能讓客戶較為容易地貸到100萬元嗎？

“100萬元10年等額本息，需要月供1.83萬元左右，客戶月收入需要覆蓋貸款月供的2倍?！比A南一家銀行信貸經(jīng)理表示，在貸款資金發(fā)放時，個人賬戶只能拿到30萬元現(xiàn)金，剩下的70萬元資金需要受托支付，打到裝修公司等賬戶。

100萬元額度的消費貸，往往設(shè)有一定“門檻”，并非人人都能享有?！白罱欣镌趽屪ァ_門紅’促消費，但這類‘大額、低息’消費貸對貸款人還款能力、消費水平、征信、工資水平等的評估更為嚴(yán)格，銀行這類產(chǎn)品很多只針對政府機關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國企等優(yōu)質(zhì)單位的員工發(fā)放?！币患夜煞葜沏y行信貸人士稱。

“消費貸最長可貸10年” 警惕風(fēng)險和隱患

“最高額度100萬元、最長期10年”的消費貸產(chǎn)品合規(guī)嗎？1月11日，一位接近監(jiān)管層的人士表示，這類產(chǎn)品的額度和期限正好處在現(xiàn)有規(guī)定“不能發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年個人綜合消費貸款”的臨界值。但銀行發(fā)展此類業(yè)務(wù)，應(yīng)警惕風(fēng)險和隱患。

針對“個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配”的情況，北京、廣州等多地監(jiān)管部門此前曾明確要求，銀行原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。

實際上，對于銀行而言，“大額、長期”的消費貸是一把雙刃劍。國研新經(jīng)濟研究院創(chuàng)始院長朱克力分析稱，這類產(chǎn)品有利于吸引有穩(wěn)定收入、信用良好的客戶，增加銀行利息收入；但長期貸款面臨更多不確定性，比如客戶未來收入變化、市場利率波動、貸款流向高風(fēng)險領(lǐng)域等。

去年初，金融監(jiān)管部門發(fā)布的個人貸款管理辦法(征求意見稿)明確了貸款期限要求，以引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。彼時，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就表示，征求意見稿擬規(guī)定個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，預(yù)計監(jiān)管將對金融市場違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢，銀行應(yīng)強化自身合規(guī)意識和風(fēng)控意識，思考“信貸底線是什么”，更好維護正常市場秩序和保護消費者合法權(quán)益。

銀行需平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控管理

消費信貸，是各家銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的“必爭之地”。針對“消費貸100萬元貸10年”帶給銀行的利和弊，多位零售業(yè)務(wù)人士表示，銀行在“如火如荼”布局零售業(yè)務(wù)時，需要保持理性，平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系。

個人消費貸款在激發(fā)消費等方面發(fā)揮著積極作用，但其貸款資金流向備受關(guān)注?！盁o論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題?！闭新?lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，對金額20萬元以下的個人消費貸款或個人經(jīng)營性貸款，只做負(fù)面清單的約束，對貸款用途和流向不作具體規(guī)定，借款人無需事前或事后提供用途證明等材料，進一步激發(fā)市場有效需求。

但對于“大額、長期”消費貸，董希淼建議，銀行應(yīng)合理設(shè)定貸款額度、期限和利率，并強化信用風(fēng)險的管理。同時，有關(guān)部門應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。

“‘100萬、10年’這樣的關(guān)鍵詞對消費者的確具有吸引力，但‘大額、長期’消費貸對銀行風(fēng)控業(yè)務(wù)也提出了更高要求。”朱克力表示，銀行需加強貸前審查，確?？蛻粲蟹€(wěn)定的還款來源和良好的信用記錄；還需定期對貸款進行風(fēng)險評估，及時調(diào)整貸款政策，降低風(fēng)險。

銀行需建立完善的貸后管理體系，定期對客戶還款情況進行監(jiān)控和評估?！叭绻l(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款困難的情況，銀行需及時采取措施，比如與客戶協(xié)商調(diào)整還款計劃、提供必要的支持等，以防止消費貸款的不良率上升?！敝炜肆Ψ治龇Q。

此外，金融機構(gòu)可以適時建立灰名單、黑名單等制度?！敖鹑诠芾聿块T應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用，更好地推動金融在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮重要作用?！倍ｍ嫡f。

（來源：上海證券報）