12月22日，多家國(guó)有大行、部分股份行宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率，部分一年、兩年、三年期存款掛牌利率進(jìn)入“1時(shí)代”。

存款利率降了，投資者還可以買啥理財(cái)？調(diào)研北京市多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前正值銀行新年“開門紅”活動(dòng)期間，不少銀行階段性上調(diào)存款利率，贈(zèng)送精美禮品等。此外，部分中小銀行存款利率仍具有較大優(yōu)勢(shì)。

送禮+上調(diào)利率

銀行沖刺“開門紅”

“‘開門紅’還會(huì)持續(xù)幾個(gè)月，現(xiàn)在存入，經(jīng)過申請(qǐng)后會(huì)有米面油贈(zèng)送。”進(jìn)入某國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，冰箱、米、面、油等精美禮品擺在最顯眼的位置。

一位客戶經(jīng)理介紹，目前有一款“開門紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品，5年期，預(yù)期收益率為3.9%至4.1%。

據(jù)了解，盡管一些銀行并未在大廳內(nèi)布置相關(guān)展臺(tái)，但“開門紅”相關(guān)產(chǎn)品營(yíng)銷工作已經(jīng)開始。客戶經(jīng)理表示：“我們沒有把禮品直接擺在大廳里，但（來存款）都有禮品贈(zèng)送。其實(shí)日常存款達(dá)到一定額度也有禮品贈(zèng)送，如米、面等，只是‘開門紅’期間力度會(huì)更大一點(diǎn)?！?/p>

另一股份銀行理財(cái)經(jīng)理表示，目前是有新增資金的禮品，5萬元以上可以累計(jì)積分，積分兌換相應(yīng)的禮品，1萬元是2積分，禮品有米面油、小家電等。此外，也有一些中小銀行針對(duì)特定產(chǎn)品有禮品，比如深圳坪山村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在存入20萬元大額存單，可以送超1000元禮品。

除禮品贈(zèng)送、積分兌換外，也有一些銀行階段性“逆勢(shì)”上調(diào)部分期限存款利率。例如，此前淮濱農(nóng)商銀行宣布，自12月12日起階段性上調(diào)新開戶個(gè)人整存整取定期存款利率。起存金額小于1萬元的執(zhí)行原利率，起存金額大于等于1萬元的執(zhí)行上調(diào)后的利率。

銀保產(chǎn)品仍是“香餑餑”

在調(diào)研中，多位銀行理財(cái)經(jīng)理表示，目前存款利率仍有調(diào)降趨勢(shì)，若想鎖定未來長(zhǎng)期收益，銀保產(chǎn)品不失為一個(gè)較好的選擇，如分紅險(xiǎn)等。

“某五年期銀保產(chǎn)品，年利率3.2%，存3年期定期大額是2.6%，不建議提前取出來，時(shí)間越長(zhǎng)越能提高平均收益率，建議往長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃?！蹦硣?guó)有大行理財(cái)經(jīng)理表示。此外，該經(jīng)理稱，仍需要多元配置，可以買一些PR2等級(jí)的理財(cái)，另一部分購買現(xiàn)金管理類理財(cái)。

某股份行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品?！霸摦a(chǎn)品期限5年，1萬元起存，利率在3.4%至3.6%，若中途取出的話，會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)用，利率也可能有所變化?！痹摾碡?cái)經(jīng)理表示，該產(chǎn)品不承諾做5年之后的投資。

在獲取穩(wěn)定收益的同時(shí)，有銀行工作人員建議多元化配置，購置中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或以上的理財(cái)產(chǎn)品，獲取浮動(dòng)收益。

“但保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品是不保本保息的，和存款不一樣，可能會(huì)有收益不太好的情況?！鄙鲜隼碡?cái)經(jīng)理表示。

需要注意的是，部分銀行定期存款、銀保產(chǎn)品等，仍需提前登記方可購買。某城商行理財(cái)經(jīng)理表示：“目前我行5年期定期存款利率是4.0%，2024年1月1日有額度后才可以購買?，F(xiàn)在只能登記，釋放額度后，率先給登記的客戶辦理。”

存款利率呈下行趨勢(shì)

一位消費(fèi)者表示：“我剛退了一個(gè)銀保產(chǎn)品，12萬元存了5年，目前取出來約15萬元，之后可能再也享受不到這樣高的利率了。”

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行存款利率仍將呈下行趨勢(shì)。此次存款降息是國(guó)有大行今年以來第3次調(diào)降，6月和9月初國(guó)有大行分別進(jìn)行了存款掛牌利率的調(diào)降。在息差承壓、銀行控制負(fù)債成本的背景下，多數(shù)銀行存款利率仍將呈下行趨勢(shì)。

山西證券分析師范鑫預(yù)計(jì)，調(diào)降存款利率能夠有效降低銀行負(fù)債端成本、改善凈息差，為調(diào)降居民及企業(yè)貸款利率留出空間，有望促進(jìn)居民消費(fèi)與投資，使居民儲(chǔ)蓄向消費(fèi)與其他金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

中金公司分析師林英奇預(yù)計(jì)，更長(zhǎng)視角看，在信貸需求較弱的環(huán)境下，明年全年息差仍有下行壓力，后續(xù)息差能否企穩(wěn)取決于存款定期化趨勢(shì)改善、貸款需求恢復(fù)、LPR調(diào)降幅度、城投化債進(jìn)展等。

（來源：中國(guó)證券報(bào)）