西藏墨脫曾被稱(chēng)為“高原孤島”，直至2013年10月波密至墨脫的扎墨公路正式通車(chē)，這片隱秘之地終能現(xiàn)于世人。

但身處雅魯藏布江大峽谷最深處的墨脫，注定又只能是大多數(shù)人的夢(mèng)境之地。北邊是7782米的南迦巴瓦峰高高聳立，南部最低處的江面海拔卻只有700米，所有進(jìn)出墨脫的人，甚至都能體會(huì)到幾公里間冷熱寒暑的劇烈變化，仿佛冬夏瞬間轉(zhuǎn)換。更別提路途中的懸崖峭壁、湍急江河，以及雨季頻繁的塌方和泥石流，使得進(jìn)出墨脫難上加難。

然而，就有這樣一群“逆行者”，他們以汽車(chē)銀行、摩托車(chē)銀行、馬背銀行等多種形式，深入墨脫各鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供金融服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)銀行墨脫縣支行每年都會(huì)開(kāi)展七八十次的流動(dòng)金融服務(wù)，即每三個(gè)工作日往返一次。

如今，這支隊(duì)伍又壯大了。近日，農(nóng)業(yè)銀行墨脫格當(dāng)支行正式掛牌營(yíng)業(yè)。周邊3個(gè)鄉(xiāng)15個(gè)行政村3000多位“邊民”的金融需求得到切實(shí)滿(mǎn)足，他們?cè)僖膊挥猛?20余公里到距離最近的農(nóng)行墨脫縣支行辦理業(yè)務(wù)。

在田間地頭，在廣袤鄉(xiāng)野……農(nóng)行員工的身影無(wú)處不在。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行目前有1.26萬(wàn)個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)，19.8萬(wàn)個(gè)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，覆蓋了94%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是全國(guó)唯一一家在全部縣域都有網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)突出，在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著獨(dú)一無(wú)二的作用。

哪里最急迫，哪里就有農(nóng)行人！據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)銀行在海拔3500米以上地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)500余個(gè)，在邊境線2公里以?xún)?nèi)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)49個(gè)。截至2023年9月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額6.59萬(wàn)億元，占全部貸款比例進(jìn)一步提升；縣域貸款余額8.65萬(wàn)億元，新增1.3萬(wàn)億元，增量再創(chuàng)歷史同期新高。在解決國(guó)內(nèi)金融服務(wù)發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題上，農(nóng)業(yè)銀行秉持特色金融發(fā)展之路，承擔(dān)起“定海神針”的作用。

哪里最需要，哪里就有農(nóng)行人！2022年，農(nóng)業(yè)銀行政策性開(kāi)發(fā)性金融工具實(shí)現(xiàn)全國(guó)商業(yè)銀行首單融資，制造業(yè)中長(zhǎng)期清單項(xiàng)目貸款、設(shè)備購(gòu)置與更新改造貸款投放金額，均居所有銀行機(jī)構(gòu)前列，服務(wù)效率顯著提升。不僅如此，在總量上，農(nóng)業(yè)銀行2022年除貸款和墊款增量連創(chuàng)新高外，債券投資余額達(dá)9.32萬(wàn)億元，新增1.3萬(wàn)億元，增量也創(chuàng)下歷史新高；在結(jié)構(gòu)上，農(nóng)業(yè)銀行貸款投向國(guó)家政策鼓勵(lì)引導(dǎo)的方向，制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款保持高速增長(zhǎng)，積極服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)和綠色低碳轉(zhuǎn)型。

“人民群眾的金融需求在哪里，我們的服務(wù)就跟到哪里。”這構(gòu)成了農(nóng)業(yè)銀行踐行高質(zhì)量發(fā)展的生動(dòng)注腳。

黨的十九大提出，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。黨的二十大提出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)，進(jìn)一步凸顯了高質(zhì)量發(fā)展的全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程中，正在進(jìn)行著理論和實(shí)踐的雙重探索。

理論上，高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)涵十分豐富，學(xué)界已進(jìn)行多維度探討?？偨Y(jié)來(lái)看，高質(zhì)量發(fā)展不僅要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)“量的合理增長(zhǎng)”和“質(zhì)的有效提升”，更要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想。

實(shí)踐中，令人欣慰的是，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐已初步探索出金融支持高質(zhì)量發(fā)展的路徑。

正如農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)谷澍在2022年度報(bào)告致辭中所述，立足“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行”兩大定位，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)量的增長(zhǎng)加快，效的韌性較好，市場(chǎng)形象提升。“堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體、攜手前行，是我們穩(wěn)健行遠(yuǎn)、高質(zhì)量發(fā)展的最大底氣；堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、守正創(chuàng)新，是我們穿越周期、持續(xù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。”

三農(nóng)金融“方法論”

農(nóng)村問(wèn)題始終是中央長(zhǎng)期關(guān)注的焦點(diǎn)。自2004年以來(lái)，中央一號(hào)文件連續(xù)20年指導(dǎo)“三農(nóng)”工作；自2021年以來(lái)，中央一號(hào)文件更是連續(xù)三年聚焦“鄉(xiāng)村振興”。

這足以說(shuō)明，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家、實(shí)現(xiàn)共同富裕，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在“三農(nóng)”領(lǐng)域。對(duì)于金融業(yè)而言，只有觸達(dá)廣大縣域和農(nóng)村地區(qū)數(shù)以?xún)|計(jì)的農(nóng)村金融群體，才能達(dá)成更加公平、更加公正、更加普惠、更加可得的“人民金融”，才能實(shí)現(xiàn)更加協(xié)調(diào)的高質(zhì)量發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行始終扎根在農(nóng)村最深處，服務(wù)在“三農(nóng)”第一線。70多年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在堅(jiān)守中奮進(jìn)，在奮進(jìn)中堅(jiān)守，源源不斷為“三農(nóng)”領(lǐng)域注入金融養(yǎng)分，促進(jìn)農(nóng)業(yè)更強(qiáng)、農(nóng)村更美、農(nóng)民更富。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段，農(nóng)行更是開(kāi)啟了金融扶農(nóng)、金融助農(nóng)的“加速度”。

2015年，黨中央作出打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)戰(zhàn)略部署后，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)專(zhuān)列規(guī)模、專(zhuān)配資源、專(zhuān)門(mén)渠道、專(zhuān)設(shè)權(quán)限、專(zhuān)項(xiàng)考核的“五專(zhuān)”機(jī)制，探索了金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的有效模式。

數(shù)據(jù)顯示，2015年末至2020年，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)投放精準(zhǔn)扶貧貸款9778億元，余額從1610億元上升至4836億元，帶動(dòng)服務(wù)貧困人口1646萬(wàn)人次，助力全國(guó)脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

黨的十九大作出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重大部署后，農(nóng)業(yè)銀行明確把服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為新時(shí)期“三農(nóng)”金融服務(wù)的重點(diǎn)，搭建了專(zhuān)業(yè)化的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系。2021年，農(nóng)業(yè)銀行旗幟鮮明地提出要打造“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”。

在中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2022年度服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估中，農(nóng)業(yè)銀行獲評(píng)最高等級(jí)“優(yōu)秀”。實(shí)際上，自2020年開(kāi)展考評(píng)以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行是20家全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)中唯一一家連續(xù)三年獲評(píng)“優(yōu)秀”的商業(yè)銀行。

鄉(xiāng)村興則國(guó)家興，鄉(xiāng)村強(qiáng)則國(guó)家強(qiáng)。這離不開(kāi)像農(nóng)行西藏墨脫支行這類(lèi)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期堅(jiān)守。他們有的堅(jiān)守在祖國(guó)的邊疆，有的堅(jiān)守在遙遠(yuǎn)的海島，有的堅(jiān)守在雪域高原，為邊遠(yuǎn)地區(qū)的居民帶去寶貴的金融服務(wù)，深度詮釋著人民金融“一個(gè)都不能少”的宗旨。

除了擴(kuò)大服務(wù)半徑、提高金融服務(wù)的覆蓋面外，農(nóng)業(yè)銀行還在不斷創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制和產(chǎn)品體系。

早在股份制改造階段，農(nóng)業(yè)銀行就面臨著大型上市銀行如何服務(wù)“三農(nóng)”這一世界性難題。經(jīng)過(guò)不斷求索，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)造性地找到了破解難題的“鑰匙”——實(shí)施三農(nóng)金融事業(yè)部改革，形成以“縣域+涉農(nóng)”為邊界、以條塊管理為特征、以資源保障為重點(diǎn)的三農(nóng)金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)體系。

近年來(lái)，依托三農(nóng)金融事業(yè)部這一框架，農(nóng)業(yè)銀行在總分支行均設(shè)立了鄉(xiāng)村振興金融部。據(jù)統(tǒng)計(jì)，納入三農(nóng)金融事業(yè)部范圍的縣域支行有2000多家、網(wǎng)點(diǎn)1萬(wàn)多個(gè)，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了有力制度保障。

一系列創(chuàng)新產(chǎn)品也在這一框架推出：順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村加快進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行大力實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)工程，創(chuàng)新推出線上農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”；為鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合國(guó)家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合創(chuàng)設(shè)“富民貸”農(nóng)戶(hù)小額信貸產(chǎn)品；為支持農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行打造“強(qiáng)糧保供貸”“強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸”“強(qiáng)村建設(shè)貸”系列產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額8.65萬(wàn)億元，新增1.3萬(wàn)億元，增量再創(chuàng)歷史同期新高。農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)1.11萬(wàn)億元，新增3273億元，增速41.9%，貸款戶(hù)數(shù)604萬(wàn)戶(hù)；農(nóng)業(yè)銀行在糧食重點(diǎn)領(lǐng)域、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)貸款的增速分別達(dá)到60%以上、34.9%和24.1%，高于全行貸款平均增速；“富民貸”不到兩年時(shí)間投放272億元，服務(wù)農(nóng)戶(hù)近30萬(wàn)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民都得到了實(shí)惠。

這些數(shù)據(jù)的背后是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方法論日臻成熟：首先是堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行“姓農(nóng)”“為農(nóng)”的定位，70多年來(lái)初心不改，砥礪前行；其次，緊跟國(guó)家戰(zhàn)略，不斷延伸服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，全力當(dāng)好金融服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“領(lǐng)頭雁”“排頭兵”。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，恰如其名，不負(fù)“農(nóng)”之一字！

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“一萬(wàn)種可能”

在浙江紹興的柯橋古鎮(zhèn)，小橋流水，輕舟慢慢，河道中烏篷船過(guò)，弄堂里評(píng)彈聲聲。為恢復(fù)柯橋古鎮(zhèn)往日的盛景，柯橋區(qū)政府近年開(kāi)始了舊城改造。農(nóng)行浙江紹興柯橋支行自改造初期便對(duì)項(xiàng)目開(kāi)始了關(guān)注與支持。該行為柯橋區(qū)歷史文化街區(qū)的改造、升級(jí)融資融智，累計(jì)發(fā)放5.4億元項(xiàng)目貸款，用于柯橋非遺館新館建設(shè)、沿街傳統(tǒng)建筑修繕以及地下室、商業(yè)街工程建設(shè)等。

在西安，夜幕降臨，華清宮中，舞劇《長(zhǎng)恨歌》正在上演。白居易的經(jīng)曲詩(shī)句在歌舞與華光中再現(xiàn)，讓人回味不絕。這離不開(kāi)農(nóng)行陜西分行的支持。多年來(lái)，該行緊跟西安文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，推出文旅演出優(yōu)惠活動(dòng)，傾力支持文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

夜色中，類(lèi)似的故事在多個(gè)地方上演。農(nóng)行人足以驕傲地說(shuō)：“遇見(jiàn)夜晚，有一萬(wàn)種可能。”

是的，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也有“一萬(wàn)種可能”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，服務(wù)實(shí)體，不僅要融資力度大，投放結(jié)構(gòu)優(yōu)，更要做到服務(wù)效率高。如何靈活迅速打出“組合拳”，不止關(guān)乎企業(yè)資金命脈，更是高質(zhì)量金融供給，服務(wù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)大盤(pán)的重要課題。

作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行在2021年提出“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行”的定位，努力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。

至此，農(nóng)業(yè)銀行給自己貼上了兩個(gè)鮮明的標(biāo)簽：“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行”。這兩個(gè)定位，一體兩翼，好似給農(nóng)業(yè)銀行插上一對(duì)“翅膀”，成為該行近兩年來(lái)穿越周期，并連續(xù)在經(jīng)濟(jì)下行周期中刷新歷史的“制勝法寶”。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020-2022年農(nóng)業(yè)銀行合計(jì)新增貸款6.4萬(wàn)億，約是此前三年的兩倍，有力地支撐了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，助力宏觀經(jīng)濟(jì)大盤(pán)穩(wěn)定。

除了量的合理增長(zhǎng)外，高質(zhì)量發(fā)展更重視質(zhì)的有效提升。對(duì)于銀行業(yè)而言，如何利用好信貸等金融工具，引導(dǎo)金融“活水”流向更有效率、更可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，具有強(qiáng)大的溢出效應(yīng)和示范意義。在信貸穩(wěn)步增長(zhǎng)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)思索高質(zhì)量發(fā)展要求下金融行業(yè)的價(jià)值坐標(biāo)，不斷優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

綠色底蘊(yùn)尤為顯著的農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到，綠色是高質(zhì)量發(fā)展的鮮明底色。未來(lái)40年“雙碳”目標(biāo)將對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)等方方面面帶來(lái)廣泛而深刻的系統(tǒng)性變革。銀行業(yè)雖不是最主要的碳排放市場(chǎng)主體，但可以發(fā)揮金融引導(dǎo)作用，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色發(fā)展的價(jià)值追求。

早在2012年，農(nóng)業(yè)銀行就將綠色信貸納入全行信貸政策體系，并逐漸形成了有農(nóng)行特色的一套框架，將效率、效益、環(huán)保、資源消耗、社會(huì)管理等五大類(lèi)綠色指標(biāo)嵌入行業(yè)信貸政策。

國(guó)家作出碳達(dá)峰碳中和部署后，農(nóng)業(yè)銀行在2021年將“綠色金融”上升為全行三大戰(zhàn)略之一，全面助力經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型。此外，農(nóng)業(yè)銀行在董事會(huì)設(shè)立戰(zhàn)略規(guī)劃與可持續(xù)發(fā)展委員會(huì)、在高管層設(shè)立綠色金融委員會(huì)、印發(fā)加快推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)……

一系列措施推出后，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)筑了金融支持綠色低碳的系統(tǒng)工程，調(diào)動(dòng)起“全身”各個(gè)組織的機(jī)能，包括作為頂層設(shè)計(jì)的“大腦”、精準(zhǔn)輸送金融活水的“血管”、指哪打哪且靈活可靠的“肢體”，還有更強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和把控的敏銳“神經(jīng)”。

成效是顯著的。截至2023年9月末，農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸余額超3.8萬(wàn)億元，增速超40%。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行支持制造業(yè)、科技創(chuàng)新、普惠小微等體系更加成熟，三類(lèi)貸款也在快速增長(zhǎng)。綠色農(nóng)行，正在超越綠色。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型詮釋“幸福生活”

在剛剛落下帷幕的2023中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，農(nóng)業(yè)銀行大大小小的展區(qū)，通過(guò)各種形式詮釋著“耕耘美麗中國(guó) 共創(chuàng)幸福生活”的新理念。

在沉浸式體驗(yàn)區(qū)，人們排隊(duì)參與“AI繪青綠”互動(dòng)游戲，利用AI技術(shù)，觀眾可以將自己的臉換到“只此青綠”IP人物形象上，變身云髻高聳的古裝舞者，在千里江山的勝景中揮灑水袖翩翩起舞。

好玩的游戲，只是農(nóng)業(yè)銀行科技實(shí)力的一個(gè)小小體現(xiàn)。要實(shí)現(xiàn)“美麗中國(guó)”和“幸福生活”，科技必須融入銀行方方面面的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，成為銀行“造血”和風(fēng)控的利器，最終使金融“血液”疏通至我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的“血管末梢”。

正如農(nóng)業(yè)銀行在本屆服貿(mào)會(huì)上正式發(fā)布的“農(nóng)銀惠農(nóng)云”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)。該平臺(tái)涵蓋“三資”管理、智慧畜牧、“e推客”、鄉(xiāng)村振興積分等智慧場(chǎng)景，為縣鄉(xiāng)政府、村兩委和各類(lèi)涉農(nóng)主體提供一攬子數(shù)字化管理工具，全方位賦能鄉(xiāng)村治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活，目前平臺(tái)各類(lèi)場(chǎng)景入駐機(jī)構(gòu)數(shù)量已超過(guò)10萬(wàn)個(gè)。

用通俗的話來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)科技手段和平臺(tái)搭建，不僅能為鄉(xiāng)村振興和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資，更能融智、融技、融商。而這些才是“三農(nóng)”發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)大盤(pán)，乃至高質(zhì)量發(fā)展的真正密碼。

2019年，農(nóng)業(yè)銀行正式提出iABC戰(zhàn)略，全面啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十大工程”，在平臺(tái)獲客、線上經(jīng)營(yíng)、智慧運(yùn)營(yíng)等方面取得了一批標(biāo)志性成果。

截至2023年9月末，農(nóng)行手機(jī)銀行月活躍客戶(hù)達(dá)2.1億戶(hù)，連續(xù)31個(gè)月同業(yè)第一，實(shí)現(xiàn)三年“翻一番”的高速高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅提升了農(nóng)行自身的工作效率，也為高質(zhì)量發(fā)展加載強(qiáng)有力的科技引擎。

比如，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)戶(hù)均貸款金額15萬(wàn)元左右，單筆貸款較小。在人員、網(wǎng)點(diǎn)不增加的情況下，要更好地服務(wù)農(nóng)戶(hù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是必選項(xiàng)。而通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務(wù)的廣度和深度不斷拓展。

通過(guò)搭建數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)體系，農(nóng)業(yè)銀行打造了惠農(nóng)e貸、富民貸等具有標(biāo)識(shí)度的涉農(nóng)特色場(chǎng)景和產(chǎn)品。截至2023年9月末，“農(nóng)銀e貸”線上信貸產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，余額達(dá)4.09萬(wàn)億元，增速34%。

如果說(shuō)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是農(nóng)行修煉“進(jìn)”的內(nèi)功，那么金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解則是農(nóng)行修煉“穩(wěn)”的內(nèi)功。

經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，需要有與之高度相適應(yīng)的金融能力來(lái)支撐。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要刀刃向內(nèi)、自我變革、“練好內(nèi)功”。最基礎(chǔ)的要求是保持自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健，防范化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

究其原因，金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高，外部性強(qiáng)。如果金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，不僅不可能支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還可能拖累實(shí)體經(jīng)濟(jì)、摧毀人民群眾的財(cái)富。因此，要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)銀行深知其中要害。2017年，農(nóng)業(yè)銀行提出實(shí)施三年“凈表計(jì)劃”，加大存量不良資產(chǎn)處置力度。針對(duì)房地產(chǎn)、地方債等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)“拆彈”，全行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。

與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行不斷健全全口徑、全流程、全鏈條風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2017年農(nóng)業(yè)銀行將子公司、境外機(jī)構(gòu)納入集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理，2021年進(jìn)一步強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)扎口和全流程管理，在全系統(tǒng)建立了“橫向到邊、縱向到底”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率為1.35%，接近該行上市以來(lái)的最好水平且已處于行業(yè)較低水平。

探索可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展路徑

一段時(shí)間以來(lái)，金融、資本都以追逐利潤(rùn)為目標(biāo)，側(cè)重對(duì)富人、大企業(yè)的服務(wù)，但對(duì)廣大普通居民、中小企業(yè)的服務(wù)嚴(yán)重不足。其中的一個(gè)核心擔(dān)憂是，向后者提供金融服務(wù)會(huì)出現(xiàn)虧損，可能不具備可持續(xù)性。

這顯然與高質(zhì)量發(fā)展的要求不符。高質(zhì)量發(fā)展是以人民為中心的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)的是更公平、更公正、更普惠的發(fā)展。這要求金融機(jī)構(gòu)不僅要服務(wù)高凈值人群、大企業(yè)，更要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民等低收入群體及農(nóng)村縣域、小微企業(yè)、綠色低碳等薄弱領(lǐng)域的支持。

農(nóng)業(yè)銀行以自身的實(shí)踐證明，這非但不會(huì)拖垮金融機(jī)構(gòu)，反而增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的“韌性”：在持續(xù)加大農(nóng)村縣域的投入后，農(nóng)業(yè)銀行形成了橫跨城鄉(xiāng)的客戶(hù)基礎(chǔ)和機(jī)構(gòu)布局，在各種沖擊和挑戰(zhàn)中具備更強(qiáng)的抗壓能力和平衡能力。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行縣域營(yíng)收占比由2017年的38.6%上升至2022年的43.8%。2022年農(nóng)業(yè)銀行縣域營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)分別為3175億、1319億，相比上年分別增長(zhǎng)8.1%、5%，均高于全行增速。也就是說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)對(duì)全行盈利形成積極的正向貢獻(xiàn)。

毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)業(yè)銀行兼具社會(huì)責(zé)任和財(cái)務(wù)效益的高質(zhì)量發(fā)展路徑具備可持續(xù)性，其有三重要義：首先是自身的高質(zhì)量發(fā)展；其次，在實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)完善服務(wù)模式來(lái)推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展；再次，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高質(zhì)量的金融供給，在助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展，在更高維度上達(dá)成新的供需平衡。