近期，上海、天津、杭州等多地陸續(xù)啟動“惠民?！崩m(xù)保工作，“惠民?！闭谝恍┲攸c(diǎn)城市加速推進(jìn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國已有27個省份推出200余款“惠民?！碑a(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入突破140億元。隨著參保人數(shù)和保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L，“惠民?！钡纳鐣绊懥完P(guān)注度都在不斷增加。

隨著“惠民?！逼占俺潭?、保障水平不斷提升，下一步，“惠民?！睂⑷绾卧诜€(wěn)定產(chǎn)品形態(tài)、參保率、賠付率和利潤線等方面持續(xù)惠民，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展？

7年發(fā)展惠及民生

價值得到普遍認(rèn)可

2015年，“惠民?！痹谏钲诼涞?，隨后幾年的發(fā)展一直不溫不火。直到2020年3月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》要求，到2030年底，全國將建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

具有普惠性質(zhì)的“惠民?！弊鳛檠a(bǔ)充醫(yī)療保險的重要一環(huán)，由此得到了各地政府的重視，迅速在全國多地鋪開。

之所以得以迅速在全國擴(kuò)容“圈粉”，主要是“惠民保”具有保費(fèi)便宜、購買門檻低、保額較高三大特性。中再壽險在近日發(fā)布的《中國惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報告——2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢洞察》（以下簡稱《報告》）中提出，在保障內(nèi)容方面，“惠民?！敝鸩阶叱隽酸t(yī)保目錄框架，開拓了醫(yī)保之外的保障，從“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”到“醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”或者“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”。

當(dāng)然，政府的參與和支持是“惠民保”良性快速發(fā)展的重要因素。繼2021年銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》后，地方醫(yī)保局和地方銀保監(jiān)局等相關(guān)部門參與度逐漸加深，使“惠民保”發(fā)展日趨規(guī)范化，“惠民?！钡膬r值得到普遍認(rèn)可。

目前，“惠民?！敝饕腥N模式，分別是政府指導(dǎo)、政府支持以及商業(yè)運(yùn)作。其中，由政府部門指導(dǎo)的“惠民保”項(xiàng)目漸成市場主流，覆蓋率較高。

在賠付范圍方面，“惠民保”主要集中在醫(yī)保和大病保險報銷后的個人自付部分，以及一些重大疾病的特效藥費(fèi)用。據(jù)粗略統(tǒng)計，有80多家產(chǎn)壽險公司積極主動參與其中，第三方服務(wù)公司也通過提供專業(yè)服務(wù)進(jìn)入“惠民?！辟惖溃?021年共有58家第三方服務(wù)公司參與。

保費(fèi)從幾十元到上百元

保障分層逐漸顯現(xiàn)

“部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險拒之門外，而‘惠民?！a(chǎn)品大幅降低準(zhǔn)入門檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問題，覆蓋人群更廣泛?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

總體來看，“惠民?！笔紫仁莾r格親民、選擇多樣。《報告》分析認(rèn)為，除了從幾十元到上百元不等的親民價格，保障分層的趨勢也逐漸顯露。從多地推出的“惠民?！眮砜?，相比2021年版本，2022年版本基本都“加量不加價”，即保費(fèi)不變，但保障內(nèi)容增加。如2022版桂林“惠民?！北ＹM(fèi)仍是每人68元，但在2021年方案基礎(chǔ)上增加了住院治療發(fā)生醫(yī)保目錄外個人自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任，年保額由200萬元提升至300萬元，剔除了使用量相對較少的藥品，納入了使用更加廣泛的藥品。重慶“渝快保”分為普惠版和升級版兩種，相較于普惠版，升級版的新發(fā)病人報銷比例由55%增加至80%、既往癥病人報銷比例由10%提高到30%，并且新增了腫瘤特藥和罕見病特藥，價格也相應(yīng)由69元提高至169元。

其次，“惠民保”還為老年人和帶病體提供了亟需的保障。由于“惠民保”有效突破了商業(yè)保險老年客戶承保不足的瓶頸，對60歲以上老年人群的覆蓋程度超過10%，實(shí)現(xiàn)了老年人群保障的擴(kuò)充和對商業(yè)健康保險的有力補(bǔ)充，可涵蓋重大疾病人群。

與此同時，“惠民?！边€讓更多患者有機(jī)會接觸到更前沿的創(chuàng)新療法。例如，在上?！皽荼！钡睦碣r案例中，一位29歲患腦惡性腫瘤的客戶申請使用特定高額藥械愛普盾（用于腫瘤電場治療的新型抗癌療法），一個月需花費(fèi)13萬元，每月獲賠9萬多元。

首年賠付率不到50%

持續(xù)惠民須提高參保率

隨著“惠民?！比找嫫占?，其可持續(xù)性和產(chǎn)品升級迭代問題越來越受到社會廣泛關(guān)注。

目前大多數(shù)城市“惠民?！边€未經(jīng)歷完整的保險期間，發(fā)展可持續(xù)性問題值得關(guān)注。從目前部分城市的實(shí)際運(yùn)行情況來看，各地賠付率差距較大，而參保率和賠付率是衡量“惠民?！蹦芊癯掷m(xù)運(yùn)營的重要因素。

盡管“惠民?！贝蚱屏松瘫＿吔纾钛a(bǔ)了老年人、罹患過重大疾病人群的醫(yī)療保障缺口，但同樣不能忽視該模式給商保風(fēng)險管理和定價邏輯帶來的挑戰(zhàn)?！秷蟾妗贩Q，要持續(xù)關(guān)注四方面風(fēng)險：一是均一保費(fèi)難題，關(guān)注年齡結(jié)構(gòu)偏差風(fēng)險；二是患者保障難題，關(guān)注帶病體認(rèn)定偏差風(fēng)險；三是賠付預(yù)估難題，關(guān)注長尾和長期理賠風(fēng)險；四是保費(fèi)維穩(wěn)難題，關(guān)注參保死亡螺旋風(fēng)險。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，大部分城市“惠民?！碑a(chǎn)品首年賠付率不到50%，少量賠付率甚至低于20%。一些“惠民?！碑a(chǎn)品賠付率較低，與其設(shè)置較高的免賠額有關(guān)，而這也是其價格低廉的原因之一?！盎菝癖！泵赓r額通常為兩萬元，一些年輕、健康狀況較好的投保人，其經(jīng)過基本醫(yī)保報銷后的自費(fèi)部分基本達(dá)不到免賠額，難以理賠。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“惠民保”要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，需要提高參保率以及投保群體的獲得感。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付“惠民?！北ＹM(fèi)。

《報告》顯示，開始試點(diǎn)醫(yī)保個人賬戶購買“惠民?！钡牡貐^(qū)，參保率從3.8%提升到了15.1%。

為推動惠民保的可持續(xù)發(fā)展，《報告》提出三點(diǎn)建議：一是保障籌資可持續(xù)性，主要通過產(chǎn)品合理定價、多維度提升客戶體驗(yàn)、爭取政府參與開放醫(yī)保個賬、專業(yè)化的城市營銷策略提升老百姓商保意識四方面來提升參保率；二是強(qiáng)化支付可持續(xù)性，主要從自費(fèi)保障責(zé)任的精細(xì)化設(shè)定計劃賠付范圍，探索產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新支付模式降低賠付成本等提升基金支付效率；三是實(shí)現(xiàn)醫(yī)保局、銀保監(jiān)會、保險機(jī)構(gòu)等多主體間的數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，提升“惠民保”產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)定價、規(guī)范高效運(yùn)營能力。

(來源：金融時報）