近期，上海、天津、杭州等多地陸續(xù)啟動“惠民?！崩m(xù)保工作，“惠民?！闭谝恍┲攸c城市加速推進。

數據顯示，截至2021年底，全國已有27個省份推出200余款“惠民?！碑a品，參?？側舜芜_1.4億，保費總收入突破140億元。隨著參保人數和保費規(guī)?？焖僭鲩L，“惠民?！钡纳鐣绊懥完P注度都在不斷增加。

隨著“惠民?！逼占俺潭取⒈Ｕ纤讲粩嗵嵘?，下一步，“惠民保”將如何在穩(wěn)定產品形態(tài)、參保率、賠付率和利潤線等方面持續(xù)惠民，從而實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展？

7年發(fā)展惠及民生

價值得到普遍認可

2015年，“惠民?！痹谏钲诼涞?，隨后幾年的發(fā)展一直不溫不火。直到2020年3月，國務院發(fā)布的《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》要求，到2030年底，全國將建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

具有普惠性質的“惠民?！弊鳛檠a充醫(yī)療保險的重要一環(huán)，由此得到了各地政府的重視，迅速在全國多地鋪開。

之所以得以迅速在全國擴容“圈粉”，主要是“惠民?！本哂斜ＹM便宜、購買門檻低、保額較高三大特性。中再壽險在近日發(fā)布的《中國惠民保業(yè)務發(fā)展與展望系列研究報告——2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢洞察》（以下簡稱《報告》）中提出，在保障內容方面，“惠民?！敝鸩阶叱隽酸t(yī)保目錄框架，開拓了醫(yī)保之外的保障，從“醫(yī)保內醫(yī)療責任+特藥責任”到“醫(yī)保外醫(yī)療責任+特藥責任”或者“醫(yī)保內醫(yī)療責任+醫(yī)保外醫(yī)療責任+特藥責任”。

當然，政府的參與和支持是“惠民?！绷夹钥焖侔l(fā)展的重要因素。繼2021年銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》后，地方醫(yī)保局和地方銀保監(jiān)局等相關部門參與度逐漸加深，使“惠民保”發(fā)展日趨規(guī)范化，“惠民?！钡膬r值得到普遍認可。

目前，“惠民保”主要有三種模式，分別是政府指導、政府支持以及商業(yè)運作。其中，由政府部門指導的“惠民?！表椖繚u成市場主流，覆蓋率較高。

在賠付范圍方面，“惠民保”主要集中在醫(yī)保和大病保險報銷后的個人自付部分，以及一些重大疾病的特效藥費用。據粗略統(tǒng)計，有80多家產壽險公司積極主動參與其中，第三方服務公司也通過提供專業(yè)服務進入“惠民保”賽道，2021年共有58家第三方服務公司參與。

保費從幾十元到上百元

保障分層逐漸顯現(xiàn)

“部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險拒之門外，而‘惠民?！a品大幅降低準入門檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問題，覆蓋人群更廣泛。”一位業(yè)內人士表示。

總體來看，“惠民?！笔紫仁莾r格親民、選擇多樣?！秷蟾妗贩治稣J為，除了從幾十元到上百元不等的親民價格，保障分層的趨勢也逐漸顯露。從多地推出的“惠民?！眮砜矗啾?021年版本，2022年版本基本都“加量不加價”，即保費不變，但保障內容增加。如2022版桂林“惠民?！北ＹM仍是每人68元，但在2021年方案基礎上增加了住院治療發(fā)生醫(yī)保目錄外個人自費費用補償責任，年保額由200萬元提升至300萬元，剔除了使用量相對較少的藥品，納入了使用更加廣泛的藥品。重慶“渝快?！狈譃槠栈莅婧蜕壈鎯煞N，相較于普惠版，升級版的新發(fā)病人報銷比例由55%增加至80%、既往癥病人報銷比例由10%提高到30%，并且新增了腫瘤特藥和罕見病特藥，價格也相應由69元提高至169元。

其次，“惠民?！边€為老年人和帶病體提供了亟需的保障。由于“惠民?！庇行黄屏松虡I(yè)保險老年客戶承保不足的瓶頸，對60歲以上老年人群的覆蓋程度超過10%，實現(xiàn)了老年人群保障的擴充和對商業(yè)健康保險的有力補充，可涵蓋重大疾病人群。

與此同時，“惠民保”還讓更多患者有機會接觸到更前沿的創(chuàng)新療法。例如，在上?！皽荼！钡睦碣r案例中，一位29歲患腦惡性腫瘤的客戶申請使用特定高額藥械愛普盾（用于腫瘤電場治療的新型抗癌療法），一個月需花費13萬元，每月獲賠9萬多元。

首年賠付率不到50%

持續(xù)惠民須提高參保率

隨著“惠民保”日益普及，其可持續(xù)性和產品升級迭代問題越來越受到社會廣泛關注。

目前大多數城市“惠民保”還未經歷完整的保險期間，發(fā)展可持續(xù)性問題值得關注。從目前部分城市的實際運行情況來看，各地賠付率差距較大，而參保率和賠付率是衡量“惠民保”能否持續(xù)運營的重要因素。

盡管“惠民保”打破了商保邊界，填補了老年人、罹患過重大疾病人群的醫(yī)療保障缺口，但同樣不能忽視該模式給商保風險管理和定價邏輯帶來的挑戰(zhàn)?！秷蟾妗贩Q，要持續(xù)關注四方面風險：一是均一保費難題，關注年齡結構偏差風險；二是患者保障難題，關注帶病體認定偏差風險；三是賠付預估難題，關注長尾和長期理賠風險；四是保費維穩(wěn)難題，關注參保死亡螺旋風險。

據業(yè)內人士透露，大部分城市“惠民?！碑a品首年賠付率不到50%，少量賠付率甚至低于20%。一些“惠民?！碑a品賠付率較低，與其設置較高的免賠額有關，而這也是其價格低廉的原因之一?！盎菝癖！泵赓r額通常為兩萬元，一些年輕、健康狀況較好的投保人，其經過基本醫(yī)保報銷后的自費部分基本達不到免賠額，難以理賠。

在業(yè)內人士看來，“惠民?！币獙崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質量發(fā)展，需要提高參保率以及投保群體的獲得感。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付“惠民保”保費。

《報告》顯示，開始試點醫(yī)保個人賬戶購買“惠民?！钡牡貐^(qū)，參保率從3.8%提升到了15.1%。

為推動惠民保的可持續(xù)發(fā)展，《報告》提出三點建議：一是保障籌資可持續(xù)性，主要通過產品合理定價、多維度提升客戶體驗、爭取政府參與開放醫(yī)保個賬、專業(yè)化的城市營銷策略提升老百姓商保意識四方面來提升參保率；二是強化支付可持續(xù)性，主要從自費保障責任的精細化設定計劃賠付范圍，探索產業(yè)融合創(chuàng)新支付模式降低賠付成本等提升基金支付效率；三是實現(xiàn)醫(yī)保局、銀保監(jiān)會、保險機構等多主體間的數據互通互聯(lián)，提升“惠民?！碑a品創(chuàng)新、精準定價、規(guī)范高效運營能力。

(來源：金融時報）