全國首個數(shù)字人民幣預付式消費平臺近日在深圳福田落地，并首選教培行業(yè)進行試點。據(jù)了解，利用數(shù)字人民幣智能合約技術優(yōu)勢，福田區(qū)政府聯(lián)合深圳建行在福田轄區(qū)的教培機構(gòu)“桃李未來”開展試點，推進數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預付式平臺建設。

“數(shù)字人民幣試點的深入推進，既離不開技術的持續(xù)迭代研發(fā)，也離不開各類創(chuàng)新場景的應用支撐。”深圳市金融局副局長王新東表示，此次在教培行業(yè)探索資金智能監(jiān)管的有益探索，既有利于數(shù)字人民幣試點場景的豐富拓展，也有利于教培行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

亦有業(yè)內(nèi)分析人士認為，數(shù)字人民幣智能合約技術應用值得探索和推廣。預計此次試點經(jīng)驗將可復制到其他預付消費場景中；而未來數(shù)字人民幣試點的推進，將更加注重深耕重點行業(yè)和領域，讓其“可搭載智能合約”、信息流與資金“流雙合一”等特征更大限度地發(fā)揮出來，助力相關行業(yè)發(fā)展。

數(shù)幣智能合約解決預付式消費場景痛點

教培行業(yè)的預付式消費模式一直以來都備受市場關注，校外培訓機構(gòu)挪用預收學費、退費不暢通等問題，成為教培市場的痛點。而去年“雙減”政策落地之后，教育培訓機構(gòu)的預付資金監(jiān)管已成大勢所趨。

“數(shù)字人民幣智能合約技術可解決傳統(tǒng)預付式消費存在終止消費退款難、停業(yè)關門追償難、消費維權舉證難等痛點。”有業(yè)內(nèi)人士表示，對于行業(yè)主管部門，數(shù)字人民幣智能合約技術可賦能監(jiān)管手段，達到預付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明的目標；對于消費者，數(shù)字人民幣預付資金通過智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預付資金安全保障，將“預付費”風險降至最低，防止消費者的合法權益受到侵害；對于預付式消費機構(gòu)，數(shù)字人民幣智能合約的應用為社會公眾提供了更好的消費體驗。

據(jù)介紹，消費者在該平臺使用數(shù)字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結(jié)”在數(shù)字人民幣錢包中，可按照上課次數(shù)等不同核銷方式、通過數(shù)字人民幣底層技術實現(xiàn)預付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構(gòu)問題無法履約，當消費者申請預付費退款時，平臺可以實現(xiàn)未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權益和財產(chǎn)安全。

“智能合約技術將特定的數(shù)字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執(zhí)行、強制支付等特點，可以支持數(shù)字人民幣更好地適應不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，智能合約技術可以有效應用于數(shù)字人民幣的有條件支付等場景，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升創(chuàng)新擴展能力，推動與應用場景的深度融合。

董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術應用，通過對特定數(shù)字人民幣設定支付限制條件，包括但不限于特定場景、支付條件、支付金額等，用技術手段杜絕預付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風險，保護消費者合法權益不受侵害。除教育培訓之外，數(shù)字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產(chǎn)交易、住房租賃、補貼發(fā)放、共享單車等場景。

建行深圳分行副行長彭白萍表示，該行將先在深圳福田區(qū)教培行業(yè)進行首批試點，待試點成熟后將在全市范圍內(nèi)，包括教育培訓、美容美發(fā)、體育健身等預付式行業(yè)進行全面推廣。目前，深圳建行已聯(lián)合教育培訓、美容美發(fā)、體育健身等行業(yè)，總計超200家頭部企業(yè)開展合作。

數(shù)字人民幣場景探索將不斷深化

隨著試點的不斷推進，數(shù)字人民幣的場景越來越豐富、越來越深入。除了依托大型平臺場景對一些小額、高頻的消費場景覆蓋之外，近年來數(shù)字人民幣的試點探索越來越重視在多個行業(yè)和領域中縱向深耕。

據(jù)此前央行披露的信息顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。而作為全國首個推出數(shù)字人民幣試點的城市，深圳已經(jīng)在全國首創(chuàng)應用數(shù)字人民幣發(fā)放政府產(chǎn)業(yè)資金，全國首次試點數(shù)字貨幣慈善扶貧應用場景，落地深圳首個數(shù)字人民幣繳稅場景，實現(xiàn)全域所有公職人員發(fā)放數(shù)幣補貼。

“數(shù)字人民幣具有 ‘智能合約搭載’、 ‘信息流和資金流雙流統(tǒng)一’等特性，這推動了支付交易更加便利，特別適合用于定向支付等場景。”金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，此次在教培行業(yè)試水預付式消費場景，還對數(shù)字人民幣探索更多的推廣方式有著重要的意義。在利用大型平臺規(guī)模效應推廣之外，數(shù)字人民幣應更多探索以特定場景為切入口，讓數(shù)字人民幣的使用真正深入到場景內(nèi)，成為該場景支付過程中不可替代的“剛性需求”。

董希淼認為，除零售支付場景外，下一步數(shù)字人民幣可在批發(fā)支付場景和跨境支付場景等方面加快探索，更好地滿足不同群體對數(shù)字貨幣的需要，應調(diào)動各方積極參與數(shù)字人民幣場景建設。

他建議，9家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，還應該加大工作力度，加大線上特別是線下商戶拓展。而地方政府還應沖破地方保護的小格局，政府和公用事業(yè)單位的公共服務應率先支持數(shù)字人民幣。此外，金融管理部門、金融機構(gòu)和地方政府應采取形式多樣的手段，向全社會宣傳普及數(shù)字人民幣知識，突出數(shù)字人民幣的獨有價值和法償性，讓公眾更全面了解進而主動選擇數(shù)字人民幣。