銀保監(jiān)會今日印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務管理辦法》(下稱“辦法“)，該辦法適用于產(chǎn)壽險公司，規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展，從根源上整治意外險市場亂象。

《辦法》從完善意外險費率市場化形成機制、強化信披力度、引導降低意外險傭金費用水平、明確經(jīng)營“負面清單”等方式入手，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，加大對強制搭售、捆綁銷售等市場亂象的糾偏。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》提高了在信息披露和銷售管理的成本，會使不計成本打價格戰(zhàn)的險企面臨很大的合規(guī)壓力。

推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式 糾偏強制搭售等亂象

《辦法》分為六個部分，主要包括產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露等。主要內(nèi)容包括四個方面：

一是建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機制，完善意外險費率市場化形成機制。包括明確意外險業(yè)務相關(guān)報告責任準備金、產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算等相關(guān)要求。同時設定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品，要求保險公司及時調(diào)整費率，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。以及要求保險公司每年對產(chǎn)品定價進行回溯，對精算假設與實際情況偏差過大的產(chǎn)品，應對出現(xiàn)偏差的原因進行解釋說明，并提出整改措施。最后要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據(jù)等。

二是進一步強化信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，要求保險公司按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴展險種范圍，細化數(shù)據(jù)維度。

三是引導降低意外險傭金費用水平，針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格。

四是明確意外險經(jīng)營管理的“負面清單”，強化監(jiān)管問責力度。綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強制搭售、捆綁銷售等。與此同時，對負面清單中的行為，強化監(jiān)管問責。

防止費用野蠻競爭 淘汰賠付率過低產(chǎn)品

蘭迪律所的合伙人陳禹彥對財聯(lián)社記者表示，《辦法》主要反映出對意外險提高了經(jīng)營門檻，防止費用野蠻競爭?？傮w來看，《辦法》要求壓低附加費用，提高在信息披露和銷售管理上的成本，一些保險公司打價格戰(zhàn)不計成本的亂象，會面臨很大的合規(guī)壓力。

銀保監(jiān)會方面表示，《辦法》出臺的背景是為深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動意外險高質(zhì)量發(fā)展。2020年銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》，隨后啟動意外險經(jīng)驗發(fā)生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等。

銀保監(jiān)會方面還表示，《辦法》對市場的影響體現(xiàn)在幾個方面，一是產(chǎn)品費率更加科學。與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險價格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系。二是傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用。三是通過銷售行為“負面清單”以及強化監(jiān)督問責，搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規(guī)范。

某財險分公司相關(guān)負責人也對財聯(lián)社記者表示，《辦法》的出臺會使意外險市場更加規(guī)范，是對過往超高費用率的糾偏。據(jù)悉，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品，給予一定的過渡期。