很多人在出游時經(jīng)常糾結(jié)要不要購買航意險，航意險只是意外傷害險(簡稱意外險)的一種，意外險存在的亂象迎來了嚴(yán)監(jiān)管，聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等問題。10月13日，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)明確指出，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理，涉及產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等，未來還有望降低意外險傭金費用水平。不僅如此，為保護消費者權(quán)益和促進意外險高質(zhì)量發(fā)展，2021年意外險還迎來了13項改革舉措。

據(jù)悉，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品，給予一定的過渡期。

有業(yè)內(nèi)指出意外險渠道費用高達80%

說起購買意外險，很多人因為價格不高，手機輕輕一點就完成了網(wǎng)購，意外險作為最基礎(chǔ)的保險配置社會需求廣泛。記者觀察發(fā)現(xiàn)，近幾年來保費快速增長，其中財險公司的短期意外險增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已經(jīng)高達30%。不過，單獨從賠付看，意外險賠付率低、渠道費用高，有業(yè)內(nèi)人士透露，特別是渠道費用奇高，甚至達到80%。

對此，在此前發(fā)布的意外險專項監(jiān)管辦法征求意見稿中，就提到對于保費規(guī)模超百萬元，賠付率低于50%的產(chǎn)品，要及時調(diào)整定價；對于保費連續(xù)超200萬元，賠付率低于30%的，要及時停售。

市場亂象引起監(jiān)管持續(xù)關(guān)注，費率市場化就是今年的改革目標(biāo)之一。早在2020年，銀保監(jiān)會就印發(fā)了《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》，提出2020年及2021年的13項改革任務(wù)。根據(jù)該文件安排，目前實施了一系列改革舉措，包括啟動意外險經(jīng)驗發(fā)生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險欺詐機制等。

記者留意到，今年5月下旬，中國精算師協(xié)會、行協(xié)、銀保信聯(lián)合下發(fā)了《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》，這標(biāo)志著意外險改革工作邁開新的一步，而且有望于今年落地。

有望下調(diào)意外險傭金費用水平

眾所周知，產(chǎn)壽險公司意外險監(jiān)管規(guī)則不一致問題由來已久，對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，形成產(chǎn)壽險公司一致適用的監(jiān)管制度，規(guī)范意外險業(yè)務(wù)發(fā)展。而對于如何規(guī)范，據(jù)悉，將結(jié)合意外險市場清理整頓和專項檢查工作，聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理。

意外險費率和傭金費用水平是此次新規(guī)監(jiān)管的重點之一，《辦法》規(guī)定，將建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機制，完善意外險費率市場化形成機制。也即是說將通過完善精算制度、建立定價回溯與調(diào)整機制、規(guī)范費率浮動等，進一步保護消費者權(quán)益。其中對于建立與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制，將借鑒發(fā)達保險市場意外險監(jiān)管經(jīng)驗，設(shè)定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品，要求保險公司及時調(diào)整費率，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，保護消費者權(quán)益。

針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費者。