9月23日,中國(guó)精算師協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱精算師協(xié)會(huì))、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì))及中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀保信)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)》(以下簡(jiǎn)稱2021版意外表)。

2021版意外表完成兩個(gè)“首次編制”

2017年，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)首次開(kāi)展了意外傷害發(fā)生率表的測(cè)算工作，在促進(jìn)意外險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新和提高保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力上發(fā)揮了重要作用，但隨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的增強(qiáng)和對(duì)意外險(xiǎn)保障功能重視程度的提高，原有測(cè)算成果已不能充分反映發(fā)生率實(shí)際情況，不能適應(yīng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要。在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信于2020年3月啟動(dòng)了意外表編制工作，在深入開(kāi)展調(diào)研、全面驗(yàn)收數(shù)據(jù)、充分開(kāi)展測(cè)試、廣泛征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，最終形成了2021版意外表。

據(jù)介紹，意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)量巨大且缺乏統(tǒng)一的錄入標(biāo)準(zhǔn)，涉及市場(chǎng)主體眾多且產(chǎn)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)差異較大，意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量較之前的生命表、重疾表數(shù)據(jù)存在較大差距。為夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量，保障數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性，確保意外表編制質(zhì)量，項(xiàng)目組在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收階段投入了大量時(shí)間和精力，先后對(duì)56家保險(xiǎn)公司712款產(chǎn)品的百余個(gè)字段展開(kāi)梳理校驗(yàn)，累計(jì)修訂問(wèn)題560余項(xiàng)，通過(guò)系統(tǒng)清洗與人工補(bǔ)錄相結(jié)合的方式，累計(jì)清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬(wàn)條,歷時(shí)近9個(gè)月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬(wàn)條理賠數(shù)據(jù)的測(cè)算數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收工作。

值得注意的是，本次意外表首次編制了全應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)；首次編制了職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》《國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》、意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范及意外險(xiǎn)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等多項(xiàng)成果。

日前，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人就意外表編制回答記者提問(wèn)時(shí)表示，意外表編制工作基礎(chǔ)性強(qiáng)、涉及面廣、復(fù)雜度高，是保險(xiǎn)行業(yè)的一件大事，影響深遠(yuǎn)、意義重大。

一是意外表編制是深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在需要。意外險(xiǎn)具有低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬(wàn)元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用。但長(zhǎng)期以來(lái)由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相適應(yīng)。通過(guò)編制意外表，可以夯實(shí)意外險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)，健全價(jià)格形成機(jī)制，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，編制意外表是加快推進(jìn)意外險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求。

二是意外表編制是推動(dòng)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。本次意外表包含了普通意外險(xiǎn)(編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險(xiǎn)提供參考)和學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數(shù)表，并提供職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，較為準(zhǔn)確地反映了意外險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)情況。意外表的編制能夠有效推動(dòng)市場(chǎng)主體根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)情況及自身歷史數(shù)據(jù)，科學(xué)厘定符合市場(chǎng)實(shí)際的費(fèi)率；能夠有效推動(dòng)以市場(chǎng)為主體、以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的形成；能夠有效推動(dòng)針對(duì)不同職業(yè)、地區(qū)和場(chǎng)景等細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和供給，切實(shí)推動(dòng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量高水平發(fā)展。

三是意外表編制是切實(shí)提高消費(fèi)者滿意度的重要手段。近年來(lái)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出較多亂象，使得部分保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)益受損、消費(fèi)體驗(yàn)較差，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。意外表的編制有利于完善意外險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高定價(jià)精細(xì)化水平，為消費(fèi)者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有助于提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化水平，提升消費(fèi)者滿意度。

科學(xué)厘定費(fèi)率 健全價(jià)格形成機(jī)制

精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人就意外表編制回答記者提問(wèn)時(shí)表示，意外表的編制將會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)生深刻影響。

具體來(lái)看：一是意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理將更加精細(xì)。意外表細(xì)分性別、年齡及職業(yè)等，能夠?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)細(xì)分、客戶群合理劃分提供經(jīng)驗(yàn)借鑒，推動(dòng)意外險(xiǎn)精細(xì)化管理。二是意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立將使意外險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)更加規(guī)范透明，對(duì)于營(yíng)造規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境有重要推動(dòng)作用。三是意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場(chǎng)景、年齡、性別及職業(yè)，還對(duì)意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

針對(duì)意外表編制對(duì)意外險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生哪些影響？精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人就意外表編制回答記者提問(wèn)時(shí)表示，意外表面向行業(yè)提供了發(fā)生率參考，可以引導(dǎo)市場(chǎng)主體基于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場(chǎng)情況等因素科學(xué)厘定費(fèi)率，健全價(jià)格形成機(jī)制，為消費(fèi)者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得感。意外表提供了區(qū)分不同年齡(段)、性別的意外身故(傷殘)發(fā)生率，可以為市場(chǎng)主體進(jìn)行差異化定價(jià)、精細(xì)化定價(jià)提供有力支持。未來(lái)消費(fèi)者將有更加豐富的意外險(xiǎn)產(chǎn)品可選擇。

下一步，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信將在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)作用，匯聚行業(yè)內(nèi)外力量，繼續(xù)開(kāi)展意外醫(yī)療、交通意外、電力意外、新業(yè)態(tài)意外等細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)研究，更好的服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。