在應(yīng)對暴雨、臺風(fēng)等極端天氣的過程中，保險業(yè)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”，其保險保障功能日益彰顯。但從近期發(fā)生的河南強(qiáng)降雨極端天氣災(zāi)后賠付情況來看，其中絕大多數(shù)出自財產(chǎn)險或人身險，巨災(zāi)保險仍面臨覆蓋面不足、配置比例偏低等問題，巨災(zāi)保險功能作用的發(fā)揮還有較大提升空間。

今年我國暴雨、臺風(fēng)等極端天氣頻發(fā)，特別是前不久發(fā)生在河南的強(qiáng)降雨極端天氣，造成了重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。

面對災(zāi)情，保險業(yè)迅速啟動應(yīng)急保障機(jī)制，簡化手續(xù)、環(huán)節(jié)、標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)快受理、快查勘、快理賠。銀保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，7月17日至8月25日，河南保險業(yè)共接到理賠報案51.32萬件，初步估損124.04億元，已決賠款68.85億元。

相比2008年汶川地震中保險賠付款占災(zāi)害損失比例不足1%，此次保險賠付金額占河南強(qiáng)降雨極端天氣災(zāi)害損失的比例已超過11%，顯示出保險在自然災(zāi)害救助中發(fā)揮的作用愈加重要。

但同時，記者也注意到，在此次河南強(qiáng)降雨引發(fā)的保險賠付中，絕大多數(shù)都是財產(chǎn)險或人身險，鮮有巨災(zāi)保險的身影。與國際上保險業(yè)承擔(dān)自然災(zāi)害全部損失30%的比例相比，我國巨災(zāi)保障依然存在較大缺口。如何從11%再上一個新臺階，如何扎實推進(jìn)巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展，如何擴(kuò)面增量縮小差距，是當(dāng)下保險業(yè)亟待思考和破解的大問題。

多地試點(diǎn)大膽創(chuàng)新

近年來，在政府部門的推動下，保險行業(yè)積極參與巨災(zāi)保險的創(chuàng)新試點(diǎn)。截至目前，我國保險行業(yè)已先后在云南、廣東、四川、深圳、寧波、廈門等地開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作，為保險參與社會治理發(fā)揮了重要作用。

在浙江省寧波市，今年第6號臺風(fēng)“煙花”登陸后，據(jù)統(tǒng)計，截至8月30日，僅寧波市就有巨災(zāi)保險受災(zāi)村/社區(qū)747個，報損金額6153.35萬元，定損金額2451.65萬元。

2014年11月，寧波市開始實施巨災(zāi)保險，主要涵蓋人身傷亡撫恤和家庭財產(chǎn)損失救助。

7月27日，今年第6號臺風(fēng)“煙花”在寧波登陸。當(dāng)天，寧波市保險業(yè)便完成了首筆因臺風(fēng)引發(fā)的巨災(zāi)保險賠付，這已是當(dāng)?shù)氐?次啟動大面積理賠工作。

據(jù)統(tǒng)計，截至2020年，寧波市保險業(yè)通過巨災(zāi)保險累計為近21萬戶受災(zāi)家庭提供了1.28億元的補(bǔ)償。為持續(xù)完善巨災(zāi)保險制度，從2021年起，寧波市政府每年將撥款4100萬元財政資金，為全體市民購買包括自然災(zāi)害保險、突發(fā)公共安全事件（事故）保險、突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險和見義勇為保險等在內(nèi)的公共巨災(zāi)保險。

從2019年起，湖北武漢市試點(diǎn)巨災(zāi)保險，由政府全額為轄區(qū)居民購買保險，對暴雨、洪澇巨災(zāi)造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失給予基本經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其中，武漢市選擇了暴雨災(zāi)害風(fēng)險較為集中的5個區(qū)開展試點(diǎn)工作，保費(fèi)由政府全額出資，8家保險公司組成保險共保體。保險模式為指數(shù)模式，即一旦達(dá)到指數(shù)觸發(fā)條件，保險公司根據(jù)指數(shù)測算賠款，賠款直達(dá)被保險人。此外，近兩年來，武漢市巨災(zāi)保險已觸發(fā)8次巨災(zāi)指數(shù)閾值，共計支付賠款2219萬元。

人保財險武漢分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在應(yīng)對強(qiáng)降水災(zāi)害事件的過程中，巨災(zāi)保險的運(yùn)行效果及賠款支付速度得到了認(rèn)可，初步體現(xiàn)了市場機(jī)制分散巨災(zāi)風(fēng)險的優(yōu)勢，有助于提高城市整體的抗風(fēng)險能力，降低政府預(yù)算波動，在面對巨災(zāi)時為政府預(yù)算減輕潛在負(fù)擔(dān)。

作為國內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險的主要再保人，中再集團(tuán)提供了國內(nèi)保險市場80%以上巨災(zāi)保險的再保險承保能力。據(jù)統(tǒng)計，“十三五”期間，中國再保險累計承保臺風(fēng)的風(fēng)險保額達(dá)2萬億元，地震風(fēng)險保額達(dá)5000億元。

9月16日4時33分，四川瀘縣發(fā)生6.0級地震，四川已啟動二級地震應(yīng)急響應(yīng)。

如何縮小從10%到30%的差距

據(jù)記者觀察，在此次河南災(zāi)后賠付中，其中絕大多數(shù)都是財產(chǎn)險或人身險，巨災(zāi)保險面臨覆蓋面不足、配置比例偏低等問題，發(fā)揮出的功能作用還有較大提升空間。

“自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中，保險賠付的全球平均比例為30%，而我國只有10%，這是一個根本的差距。我國保險業(yè)需提高保障程度和保險覆蓋率，充分發(fā)揮保險的核心作用。”一位保險行業(yè)專家對《金融時報》記者表示。

在行業(yè)專家看來，目前我國巨災(zāi)保障依然存在較大缺口，比如農(nóng)房保險在某些城市或村鎮(zhèn)仍處于缺失狀態(tài)；巨災(zāi)保險僅覆蓋全國一小部分省份和城市；中小企業(yè)配置企業(yè)財產(chǎn)險的比例還很低；為房屋和個人財產(chǎn)提供保障的家財險在國內(nèi)普及率較低等。

“要提升社會各界對巨災(zāi)保險的認(rèn)知，不斷普及巨災(zāi)保險在分散風(fēng)險、保障民生、減輕地方財政壓力等方面的重要價值。”對于如何完善我國巨災(zāi)保險體系建設(shè)，瑞士再保險中國區(qū)財產(chǎn)險核保負(fù)責(zé)人建議，一是從國家整體角度對巨災(zāi)保險進(jìn)行統(tǒng)籌推進(jìn)，對地方政府進(jìn)行巨災(zāi)保險相關(guān)的財政補(bǔ)貼或者對經(jīng)營此類項目的保險公司提供稅收優(yōu)惠等；二是提高政企合作水平，形成商業(yè)型保險與政策型保險相互補(bǔ)充的格局；三是直保公司、再保公司與地方政府密切合作，因地制宜開發(fā)出適合當(dāng)?shù)乇Ｕ闲枨笈c財政水平的巨災(zāi)保險產(chǎn)品；四是保險行業(yè)積極提升產(chǎn)品開發(fā)能力，同時提高各級政府部門對數(shù)據(jù)開放和共享的力度。

巨災(zāi)保險亟待立法

“十四五”規(guī)劃綱要明確將發(fā)展巨災(zāi)保險作為今后的重點(diǎn)工作任務(wù)之一。有專家建議，結(jié)合已有巨災(zāi)保險試點(diǎn)經(jīng)驗，應(yīng)盡快啟動巨災(zāi)保險全國試點(diǎn)，加快全國性巨災(zāi)保險立法，建立巨災(zāi)保險中央財政支持機(jī)制，完善巨災(zāi)保險體系，提高保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力?？梢姡涌烊珖跃逓?zāi)保險立法已成為保險行業(yè)下一階段的工作重點(diǎn)。

自2015年我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（以下簡稱“共同體”）成立以來，已有45家財產(chǎn)保險公司參與其中。共同體大會主席、人保財險副總裁降彩石近日透露，截至今年8月底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度已累計為全國1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障，含臺風(fēng)、洪水的多災(zāi)因巨災(zāi)保險完成開發(fā)上線。共同體巨災(zāi)產(chǎn)品體系不斷豐富，保障水平逐步提升，配合地方政府探索開展了適合當(dāng)?shù)貙嶋H與風(fēng)險特點(diǎn)的巨災(zāi)保險試點(diǎn)，共同體的四川業(yè)務(wù)及河北張家口業(yè)務(wù)均平穩(wěn)運(yùn)行。

中再集團(tuán)總裁和春雷此前表示，“十四五”期間，公司將推動地震巨災(zāi)保險制度建設(shè)，配合政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，持續(xù)推進(jìn)地震巨災(zāi)保險試點(diǎn)項目落地，全力推進(jìn)地震巨災(zāi)保險立法進(jìn)程。充分發(fā)揮首席再保人的引領(lǐng)作用，為我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體機(jī)制完善提供專業(yè)支持，為各地試點(diǎn)提供充足穩(wěn)定的承保能力。

從監(jiān)管層面看，銀保監(jiān)會半年度工作會議提出，要進(jìn)一步推動巨災(zāi)保險試點(diǎn)和立法，將更多的自然災(zāi)害納入保障范圍。巨災(zāi)保險制度發(fā)展的腳步有望再向前邁出一步。