去年9月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)綜合改革。

至今，號(hào)稱(chēng)“史上最大力度”的車(chē)險(xiǎn)改革實(shí)施已滿(mǎn)一年。前不久，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人在回答車(chē)險(xiǎn)綜合改革相關(guān)問(wèn)題時(shí)表示，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本完成。

就消費(fèi)者角度而言，保費(fèi)支出明顯降低，風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來(lái)，已累計(jì)為車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超1700億元。截至7月末，車(chē)輛平均所繳保費(fèi)為2774元，較改革前降低21%，88%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。

從車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)角度來(lái)說(shuō)，費(fèi)用水平也大幅下降，精細(xì)化管理水平提升。截至7月末，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率、車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、車(chē)輛業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。同時(shí)，賠付水平大幅提升，車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。

從財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)多元化角度看，通過(guò)改革，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比降為51.8%，比例已基本接近美國(guó)（43%）、日本（50%）等世界主要經(jīng)濟(jì)體平均水平。同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等非車(chē)險(xiǎn)增速和占比明顯提升，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加多元，有利于更大程度發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)可知，車(chē)險(xiǎn)綜改一年來(lái)確實(shí)成效斐然。但是，問(wèn)題和挑戰(zhàn)亦不少，有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，車(chē)險(xiǎn)綜改最困難的階段已經(jīng)過(guò)去，但還遠(yuǎn)未到“天亮”的時(shí)候。

一是車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和盈利壓力大。以最具代表性的“老三家”為例，今年上半年均遭遇了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比下降、綜合成本率上升的挑戰(zhàn)。其中，去年9月以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入一直處于下行趨勢(shì)；今年8月單月，人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比下降10.8%，依然延續(xù)負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)估，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率的真正高峰還未到來(lái)，盈利壓力還會(huì)持續(xù)加大。

二是中小險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型成功案例少。大型保險(xiǎn)公司由于有成本、規(guī)模優(yōu)勢(shì)，經(jīng)歷改革“陣痛”時(shí)尚能維持車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)，同時(shí)通過(guò)加快非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)緩解總保費(fèi)下降態(tài)勢(shì)。雖然改革也會(huì)倒逼中小公司專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型，但目前相當(dāng)數(shù)量以車(chē)險(xiǎn)為主的中小財(cái)險(xiǎn)公司承保端虧損擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)前景堪憂(yōu)，非車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型仍在探索中，轉(zhuǎn)型成功經(jīng)驗(yàn)少。

從世界范圍來(lái)看，一般車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革至第三年會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)并致險(xiǎn)企出現(xiàn)倒閉潮。中國(guó)的商車(chē)險(xiǎn)改革采取漸進(jìn)方式，有利于守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。但一個(gè)可以預(yù)見(jiàn)的趨勢(shì)是，隨著改革進(jìn)入“深水區(qū)”，經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體將會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難。

另一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題是，隨著各保險(xiǎn)公司加快布局非車(chē)險(xiǎn)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤(rùn)空間亦被擠壓。例如，今年上半年，太保財(cái)險(xiǎn)非車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入369.19億元，同比增長(zhǎng)28.6%；綜合成本率為99.9%，同比上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。

隨著車(chē)險(xiǎn)綜改持續(xù)推進(jìn)，難啃的“硬骨頭”必然更加堅(jiān)硬。不過(guò)業(yè)內(nèi)人士普遍持一致看法，即車(chē)險(xiǎn)綜改的方向不能變，步伐不能停，應(yīng)堅(jiān)定推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革。有行業(yè)人士甚至呼吁，在必要的時(shí)候應(yīng)盡快推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率全面市場(chǎng)化，使車(chē)險(xiǎn)定價(jià)真正反映風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)各主體以更加成熟的態(tài)度看待車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人近日已明確表示，堅(jiān)定不移地把車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革引向深入。一是持續(xù)加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管；二是豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加快研究推進(jìn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足消費(fèi)者需求；三是提升車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化、智慧化水平，提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)增量有限，越來(lái)越比拼的是存量競(jìng)爭(zhēng)能力，誰(shuí)能做精誰(shuí)就具有競(jìng)爭(zhēng)力。隨著車(chē)險(xiǎn)綜合改革推進(jìn)，保險(xiǎn)公司需要抓緊時(shí)間練內(nèi)功，提升風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和精算能力，更加準(zhǔn)確識(shí)別和獲取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)降低成本和賠付率，把成本和賠付端節(jié)約的資源更多地投入到創(chuàng)新和服務(wù)中去，最終形成自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的大潮中站穩(wěn)腳跟。

車(chē)險(xiǎn)改革路艱且長(zhǎng)，只要堅(jiān)定航向，把握好節(jié)奏，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化的大道就在前方，行則將至！