此前，有不法分子通過社交平臺、網(wǎng)購平臺等形式，向保險(xiǎn)消費(fèi)者宣傳“全額退保”等虛假信息，打著“專業(yè)維權(quán)”的名義，煽動保險(xiǎn)客戶委托其代理退保事宜。然而，組織、參與“代理退保”或?qū)⒈徽J(rèn)定為執(zhí)業(yè)失信行為，并被記錄存檔，用于行業(yè)內(nèi)共享。 

9月16日，《國際金融報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會已編制《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》（下稱《指引》），目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。

《指引》基本涵蓋了銷售人員執(zhí)業(yè)過程中的各種失信行為，并對部分存有爭議的條款進(jìn)行了刪減與完善，同時(shí)近兩年因“全額代理退保”等保險(xiǎn)黑產(chǎn)頻發(fā)，特別增設(shè)了“代理退保”類別。

執(zhí)業(yè)失信行為包括六大類

所謂執(zhí)業(yè)失信行為，即保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中的不誠信行為。根據(jù)執(zhí)業(yè)失信行為對客戶、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益帶來損失，或?qū)π袠I(yè)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的形象造成負(fù)面影響，可分為六大類：

越權(quán)行為類。保險(xiǎn)代理人在執(zhí)業(yè)過程中，從事超出授權(quán)范圍的行為，包括未經(jīng)所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和客戶授權(quán)以及在授權(quán)終止后、仍然實(shí)施的行為。

不當(dāng)銷售類。保險(xiǎn)代理人在銷售過程中，通過采取欺騙、誘導(dǎo)、隱瞞等方式獲取或輸出不當(dāng)利益并造成客戶、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益受損等行為。

不當(dāng)人員招募類。保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行人員招募及行業(yè)流動過程中，存在隱瞞、欺騙、輸出、獲取不當(dāng)利益等行為。

不當(dāng)經(jīng)營活動類。保險(xiǎn)代理人在日常經(jīng)營活動中，存在惡意作假、套取利益等行為。

組織、參與“代理退保”活動類。

其他類。包括在執(zhí)業(yè)過程中，其他違反法律、法規(guī)、規(guī)章或者保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范性文件規(guī)定的行為；違反地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會自律公約、管理辦法或所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理制度并受到處罰，所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要作為執(zhí)業(yè)失信行為進(jìn)行報(bào)送的行為。

特別增設(shè)“代理退保”類別

值得一提的是，近兩年因“全額代理退保”等保險(xiǎn)黑產(chǎn)頻發(fā)，《指引》特別增設(shè)了“代理退保”類別。

“代理退保”活動是指個(gè)人或團(tuán)體以牟取非法利益為目的，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益為由，采取惡意投訴舉報(bào)或者組織、指使、教唆、誘導(dǎo)客戶非正常退保、侵害客戶合法權(quán)益的活動。

保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員組織、參與“代理退保”活動的執(zhí)業(yè)失信行為主要包括：

將客戶信息提供給職業(yè)化第三方從事“代理退保”；

以“全額退保”、“代理退保維權(quán)”等為幌子誤導(dǎo)客戶，慫恿客戶退保并從中獲取利益等；

參與、教唆、指使、誘導(dǎo)客戶編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進(jìn)行惡意投訴、誣告等。

根據(jù)上市險(xiǎn)企披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)，上半年，平安人壽、中國人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)5家上市壽險(xiǎn)公司退保金額合計(jì)超800億元。除人保壽險(xiǎn)退保金額同比下降，其他4家公司退保金額同比全部上漲。對于退保金額保持高位的原因，有業(yè)內(nèi)人士分析指出，除了有“長險(xiǎn)短做”等因素外，非正常退保對險(xiǎn)企整體退保率的影響也較大。

從記者了解到的情況來看，當(dāng)前“代理退保”已形成通過惡意投訴實(shí)現(xiàn)“退保理財(cái)”“退舊換新”、收取高額手續(xù)費(fèi)牟利的一條產(chǎn)業(yè)鏈，并正從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，延伸到車險(xiǎn)領(lǐng)域。

“代理退保”組織及人員模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，并開展所謂的“保單維權(quán)說明會”“專業(yè)培訓(xùn)會”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費(fèi)的獲利模式。

執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定應(yīng)正確、充分

《指引》提出，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定時(shí)，依據(jù)應(yīng)正確、充分，不得沒有依據(jù)而實(shí)施執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定。

保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為管理負(fù)有主體責(zé)任，應(yīng)建立健全保險(xiǎn)代理人誠信管理制度，對執(zhí)業(yè)失信行為實(shí)施事前警示教育、事中自查自糾、事后認(rèn)定、處理以及執(zhí)業(yè)失信行為信息的報(bào)送等。

那么，如何識別執(zhí)業(yè)失信行為？《指引》給出了兩種方法：

一是線索來源。包括：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)的；保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受理的實(shí)名投訴、舉報(bào)，或者匿名投訴、舉報(bào)且線索清晰的；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的相關(guān)檢查及巡查發(fā)現(xiàn)的，或者政府部門、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等單位收到并轉(zhuǎn)辦至保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的；其他來源。

二是立案調(diào)查。包括：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到涉及本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為的線索后，由本單位內(nèi)部執(zhí)業(yè)失信行為管理部門進(jìn)行識別，若確屬涉嫌執(zhí)業(yè)失信行為線索應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以立案，并啟動調(diào)查取證。

還可以通過“要求有關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供相關(guān)材料；現(xiàn)場調(diào)查取證；詢問與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人；查閱、復(fù)制提取與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的材料；其他合法調(diào)查方式”等五種方式進(jìn)行調(diào)查取證。

試點(diǎn)探索建立黑名單制度

此外，《指引》還對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理及應(yīng)用做出了詳細(xì)規(guī)范：

一是應(yīng)事先以聘用合同、管理守則、誠信承諾書等形式明確告知保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員，如有執(zhí)業(yè)失信行為，執(zhí)業(yè)失信行為記錄將報(bào)送地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，并用于行業(yè)內(nèi)共享。

二是應(yīng)建立保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為信息檔案，其內(nèi)容包括不限于執(zhí)業(yè)失信行為人姓名、證件類型、證件號碼、執(zhí)業(yè)證號碼、執(zhí)業(yè)失信行為基本事實(shí)、相關(guān)證據(jù)、審定結(jié)果以及有關(guān)更改信息等。

三是應(yīng)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整將保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為記錄報(bào)送地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，其內(nèi)容包括不限于執(zhí)業(yè)失信行為人姓名、證件類型證件號碼、執(zhí)業(yè)證號碼、執(zhí)業(yè)失信行為基本事實(shí)、處理決定以及有關(guān)更改信息等，并對其報(bào)送的信息真實(shí)性負(fù)責(zé)。

同時(shí)，地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄信息管理機(jī)制。保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄查詢期限原則上不少于5年。保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄是其個(gè)人誠信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)將執(zhí)業(yè)失信行為記錄有效運(yùn)用到保險(xiǎn)代理人管理和誠信評價(jià)中。

《指引》還特別指出，建議保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會以本文件為基礎(chǔ)要求，規(guī)范保險(xiǎn)銷售人員執(zhí)業(yè)失信行為管理，將執(zhí)業(yè)失信行為記錄作為其個(gè)人誠信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，并試點(diǎn)探索建立黑名單制度。