事關(guān)廣大車主切身利益的車險綜合改革“靴子”落地將滿一周年。近日，銀保監(jiān)會披露了車險綜合改革啟幕以來的實施成效。透過數(shù)據(jù)來看，此輪車險綜合改革基本達(dá)成了“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)。

市場呈現(xiàn)“雙降雙升”

車險綜合改革實施近一年以來取得的成效，突出反映在車險市場呈現(xiàn)出保險價格、手續(xù)費率“雙降”和保險責(zé)任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。

據(jù)銀保監(jiān)會介紹，自2020年9月19日啟動車險綜合改革以來，已累計為我國車險消費者減少支出超過1700億元。數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保險支出下降。

在享受到更為優(yōu)惠的車險價格的同時，在車險綜合改革的推動下，消費者獲得的風(fēng)險保障程度也顯著提高。具體來看，交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元，商業(yè)第三者責(zé)任險平均保額提升56萬元。依據(jù)銀保監(jiān)會此前印發(fā)的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，在車險綜和改革實施過程中，監(jiān)管部門還引導(dǎo)保險行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

車險保障水平與價格水平的“一升一降”明顯帶動了消費者的投保意愿。數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)險投保率由改革前的80%上升至86%。

由于新能源車在風(fēng)險特征方面與傳統(tǒng)車險存在顯著差異，且行業(yè)目前尚未推出針對新能源車的專屬保險產(chǎn)品，對于將保護消費者權(quán)益作為主要目標(biāo)的車險綜和改革來說，加快彌補新能源車的保障缺口，無疑是進(jìn)一步推進(jìn)改革的重要方向之一。

銀保監(jiān)會表示，將豐富車險產(chǎn)品供給，加快研究推進(jìn)新能源汽車保險等新產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，滿足消費者需求。記者注意到，中國保險行業(yè)協(xié)會已于近期發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》，新能源車專屬保險問世的腳步料將加快。

談及接下來如何把車險市場改革引向深入，銀保監(jiān)會還表示，將提升車險業(yè)務(wù)線上化、智慧化水平，提高車險服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)車險高質(zhì)量發(fā)展。

嚴(yán)監(jiān)管護航車險綜合改革

此輪車險改革定位于綜合性改革，也是全方位的改革。在改革力度空前的背景下，車險市場的表現(xiàn)備受關(guān)注。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前表示，在本輪車險綜和改革中，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，從而使車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

最新公布的數(shù)據(jù)顯示，車險綜和改革實施近一年來，費用水平大幅下降。截至今年7月末，全國車險綜合費用率、車險手續(xù)費率、車輛業(yè)務(wù)及管理費用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。與此同時，賠付水平得到明顯提升。截至今年7月末，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%，已接近改革預(yù)期目標(biāo)。銀保監(jiān)會還表示，通過改革，車險業(yè)務(wù)在財險業(yè)務(wù)中的占比降為51.8%，同比下降5.4個百分點，比例已基本接近美國(43%)、日本(50%)等世界主要經(jīng)濟體平均水平。

記者注意到，車險綜合賠付率增幅高于車險綜合費用率降幅，這也意味著車險業(yè)務(wù)在綜合成本率方面依舊承壓。

對此，中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受記者采訪時表示：“目前我國車險賠付率已經(jīng)不低于發(fā)達(dá)國家整體水平，基本實現(xiàn)了改革預(yù)期的提升目標(biāo)。如果考慮到三季度受到暴雨等因素影響，賠付率還將會進(jìn)一步提升。”

“但車險要可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)注意維護市場秩序，保險公司應(yīng)加強科技應(yīng)用，以推動降低手續(xù)費用，同時注意防范理賠環(huán)節(jié)的欺詐行為。保險公司還可針對存在高賠付風(fēng)險的車型、車輛使用性質(zhì)、駕駛?cè)?、路況等因素，適當(dāng)提高費率。此外，保險公司還需繼續(xù)自主研發(fā)和改良創(chuàng)新型產(chǎn)品，促進(jìn)個體風(fēng)險與保費進(jìn)一步匹配，激勵消費者安全駕駛，從而推動降低賠付成本。”王向楠解釋說。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月，財險公司車險業(yè)務(wù)原保險保費收入達(dá)4343億元，同比下降8.8%。車險綜和改革行至深水區(qū)，改革陣痛開始隱現(xiàn)，達(dá)成改革目標(biāo)離不開嚴(yán)監(jiān)管的“保駕護航”。

記者了解到，今年以來，高手續(xù)費競爭以及數(shù)據(jù)不真實等車險市場的老問題依舊在部分地區(qū)、部分機構(gòu)突出存在，同時還有通過駕意險的高手續(xù)費來套取費用補貼車險等新問題逐漸“冒頭”。

銀保監(jiān)會表示，將持續(xù)加強車險市場監(jiān)管，對今年車險專項檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，采取監(jiān)管措施并實施行政處罰，增強監(jiān)管震懾，維護車險市場秩序。

王向楠認(rèn)為，在接下來推進(jìn)改革的過程中強化車險行業(yè)監(jiān)管，應(yīng)重點關(guān)注三方面突出問題。一是部分機構(gòu)通過個人向中介機構(gòu)或消費者返還利益，實際支付的手續(xù)費超過了報備水平。二是個別險企利用地區(qū)之間手續(xù)費率差異，跨地區(qū)承保以規(guī)避手續(xù)費限制。三是一些公司缺乏決心走服務(wù)競爭以贏得消費者、以創(chuàng)新發(fā)展以提升效率的道路。