保險和養(yǎng)老有著天然的聯(lián)系，目前上海已基本形成“9073”養(yǎng)老服務格局，其中居家養(yǎng)老占90%的比例。據(jù)21世紀經濟報道記者了解，雖居家養(yǎng)老領域這塊藍海，諸多險企希冀布局，但目前僅局限于渠道方面的合作，目前險企暫未直接參與居家養(yǎng)老領域。

據(jù)21世紀經濟報道記者獲悉，目前已有險企在與頭部居家護理機構進行密切接觸，希冀投資居家養(yǎng)老護理機構，但目前具體投資事宜等還未落地。而從護理機構方面來看，隨著在居家養(yǎng)老布局的不斷深入，其未來還是希冀能夠得到大型保險公司或者其它資本的青睞。

除了投資方面的參與，部分險企業(yè)內人士直言“當然愿意參與居家養(yǎng)老行業(yè)布局”，其指出目前險企參與主要有兩種可能性，首先是險企可以通過收管理費的形式來幫助政府管理長護險資金；其次，險企可以為長護險服務的第三方機構服務人員提供責任險和意外險。

同時，部分險企亦在參與長護險的經辦工作。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前15個長期護理保險試點城市中，有13個由商業(yè)保險公司參與經辦。據(jù)記者獲悉，未來監(jiān)管或將陸續(xù)釋放長護險經辦管理權利。據(jù)業(yè)內知情人士透露，險企參與長護險經辦管理是幫助政府補充經辦方面資源，同時政府方面也希望險企能夠在護理服務實時監(jiān)控等方面加強技術管控。

險企參與居家養(yǎng)老護理機構投資尚未落地

從投資方面來看，目前已有部分險企蠢蠢欲動希冀布局居家養(yǎng)老領域，但目前暫未有險企投資養(yǎng)老護理機構落地案例。

據(jù)一位大型險企業(yè)務部人士對21世紀經濟報道記者表示，“目前居家養(yǎng)老這塊產業(yè)大家關注比較多，雖然諸多險企還在做養(yǎng)老社區(qū)方面的布局，但目前部分險企、再保險公司皆在考慮對居家養(yǎng)老方面進行布局，其目前正在了解市場行情，參與的方式主要是對居家養(yǎng)老機構進行投資。”

“目前某頭部保險公司有布局居家養(yǎng)老方面的計劃，因為他們在養(yǎng)老社區(qū)項目上進度不快，希望可以通過輕資產的方式另辟蹊徑。”一位大型上市險企投資負責人表示，“居家養(yǎng)老本身也有自身優(yōu)點，比如養(yǎng)老門檻低、老人環(huán)境適應等。”

險企布局居家養(yǎng)老難度如何？一位大型險企投資人士直言，“居家養(yǎng)老是醫(yī)養(yǎng)產業(yè)鏈的末節(jié)，且國內外尚未見到成功運作的商業(yè)模式，所以可能落地還不會這么快。”

對于險企拋來的投資橄欖枝，居家養(yǎng)老護理機構接不接？據(jù)21世紀經濟報道記者獲悉，目前已有險企在與頭部居家護理機構進行密切接觸，但目前具體投資事宜等還未落地。

據(jù)一家頭部居家養(yǎng)老護理機構高層對記者表示，“目前還沒有險企投資我們，我們也在苦練內功，一方面提高產品質量，另一方面也要不斷擴大經營規(guī)模，提高運營效率，以獲得更多的客戶群體。隨著我們居家養(yǎng)老布局的不斷深入，未來還是希望能夠得到一些大型保險公司或者其它資本的青睞。”

“當然愿意參與了！”一位大型上市險企業(yè)務部負責人被記者問及是否愿意參與上海居家養(yǎng)老行業(yè)的布局時，其直言不諱。

同時其坦言，“目前險企參與居家養(yǎng)老主要看從哪些點去切入，目前主要有兩種可能性：首先是險企可以通過收管理費的形式來幫助政府管理長護險資金，目前上海還未將長護險資金開放給保險公司或者其他金融機構來管理；其次，險企可以給長護險服務的第三方機構服務人員提供責任險和意外險。”

同時，一位大型險企部門負責人亦認為，“保險公司還應當為更多的護理機構提供護理人員意外保險、為養(yǎng)老機構提供機構運營責任保險等險種，更好地發(fā)揮具有多領域風險轉移能力的獨特行業(yè)功能優(yōu)勢。”

居家護理機構為險企提供第三方服務

目前，險企與居家護理機構在渠道上合作較多。據(jù)一家頭部護理機構業(yè)務部高層對21世紀經濟報道記者表示，“針對一些個性化自費服務或者高凈值人群方面，我們會為合作的商業(yè)保險公司方面提供渠道。同時我們對于老人家庭情況、護理方面需求和痛點方面比較了解，可以為商業(yè)保險公司提供第三方護理服務。”

據(jù)其舉例闡釋道，“比如保險公司的高凈值客戶因疾病突然入院，客戶在住院期間，居家護理機構可在當?shù)爻鞘信沙鲆粚σ坏呐阕o人員守在醫(yī)院。險企在為高凈值客戶推薦保單時，可以將居家護理機構的服務鑲嵌進去。”

據(jù)記者了解，目前部分險企正在與居家護理機構共同研發(fā)商業(yè)長護險產品，某頭部險企商業(yè)長護險產品已落地。據(jù)一位頭部護理機構高層表示，“長護險目前在中國是政府托底，針對的僅是托底人群，只能給失能老人提供基礎的護理服務。”據(jù)該人士表示，像美國等發(fā)達國家，其商業(yè)長護險做得非常好，目前部分大型商業(yè)保險公司也想介入商業(yè)長護險這塊藍海，待其設計好商業(yè)長護險產品，他們就會需要我們護理服務供應商。

同時，上述大型險企部門負責人亦認為，“商業(yè)保險公司應在社保基本保障基礎上設計推出可對接的長護險產品，滿足不同層次群體的多樣需求。”

據(jù)另一家頭部居家護理機構高層指出，“我們與諸多頭部保險公司均有合作，合作的方式主要是保險公司購買我們的護理服務為主。目前主流保險公司都在大手筆布局養(yǎng)老服務，我們第三方服務商提供輕資產服務，以配合保險公司的戰(zhàn)略布局。”

未來監(jiān)管或將陸續(xù)釋放長護險經辦管理權利

除了渠道方面的合作外，部分險企參與長護險經辦工作。2016年6月，人社部發(fā)布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》中明確提出，要積極發(fā)揮具有商業(yè)資質的商業(yè)保險機構等各類社會力量的作用，提高經辦管理服務能力。

彼時，在2019年8月27日衛(wèi)健委召開的專題新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會原人身保險監(jiān)管部副主任劉宏健介紹，目前15個長期護理保險試點城市中，有13個由商業(yè)保險公司參與經辦。

截至2018年12月底，商業(yè)保險公司參與長期護理保險試點項目約35項，覆蓋人數(shù)約4600多萬人，長期護理保險基金規(guī)模約47億元。

據(jù)一位頭部險企長護險經辦人員對記者表示，“保險公司做經辦主要看我們經辦的片區(qū)里面有沒有違規(guī)行為，像部分護理人員提供虛假服務、護理員套證等問題我們都很清楚。頭部護理機構因為網(wǎng)點比較多，有些屬于某個網(wǎng)點的問題，有些也可能是屬于整個公司的問題。”

據(jù)其表示，“目前普陀區(qū)也是商保公司來試點經辦，其原先是政府親自做經辦，但是普陀區(qū)方面監(jiān)管經辦資源可能會相對不足，所以會找商保公司來做。”

據(jù)21世紀經濟報道記者獲悉，接下來監(jiān)管應該會陸續(xù)、慢慢釋放出長護險這塊的經辦管理權利。據(jù)一位知情人士透露，“因為經辦管理當中包含了監(jiān)管監(jiān)督管理這塊，政府委托給商業(yè)保險公司來做也是幫助其補充經辦方面的資源。同時，其也是希望商業(yè)保險公司能夠有技術上的管控和突破，可以加強對護理服務的實時監(jiān)控。”

上述大型險企部門負責人認為，“基于長期護理保險的特殊性質，在明確了模式和趨勢的前提下，應該由政府主導，保險公司攜自身專業(yè)化能力，在政府有關部門指導下，在風險管控、數(shù)據(jù)積累、經營分析、信息系統(tǒng)建設以及護理機構管理等方面發(fā)揮作用，配合政府管好、用好長護險資金。”

值得注意的是，一位險企資深精算師提出，“做好對失能人群的長期護理服務，關鍵要構建一種適應其長期可持續(xù)的生態(tài)環(huán)境，讓政府部門、養(yǎng)老院、社區(qū)、金融機構、服務機構等各參與方能被有效串聯(lián)起來。”

但上述險企資深精算師認為，“目前看，這個生態(tài)尚未形成，眾多零星的金融機構、服務機構和科技機構在一些領域取得了階段性成績，但也遠未達成生態(tài)需要的協(xié)同效應。”該人士認為，總之由誰以及如何搭建起一個怎樣的生態(tài)環(huán)境，是長期護理需要解決的首要問題。