“人拼了一輩子，到老了，更要有尊嚴(yán)地養(yǎng)老。”這句話對(duì)于北京石景山區(qū)的劉艷英來(lái)說(shuō)感觸頗深。劉艷英今年64歲，30多年前她的老伴因?yàn)槭鹿矢呶唤匕c后一直臥床在家，她也沒(méi)法再工作，一直在家照顧老伴。進(jìn)入60歲之后，劉艷英感覺(jué)身體大不如前，“我有時(shí)候看著老伴兒，心里就想，現(xiàn)在我還能照顧他，過(guò)幾年可怎么辦？”

不過(guò)，從2020年石景山區(qū)進(jìn)入國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）試點(diǎn)之后，劉艷英沒(méi)有這么焦慮了。“現(xiàn)在護(hù)理人員每個(gè)月上門(mén)四五次，幫我一起給老伴洗個(gè)澡，檢查檢查身體，我輕松了很多。”

2016年6月，我國(guó)開(kāi)始在15個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2020年9月，國(guó)家醫(yī)保局等部委印發(fā)相關(guān)文件，決定擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。截至目前，全國(guó)49個(gè)試點(diǎn)城市已有1.34億人參加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，累計(jì)享受待遇人數(shù)152萬(wàn)人。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)又被稱(chēng)為社保的“第六險(xiǎn)”，是指對(duì)因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無(wú)法自理而需要長(zhǎng)期照顧的人員，提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可能成為

未來(lái)解決失智失能老人養(yǎng)老問(wèn)題的最有效辦法

“在養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展過(guò)程中，真正的重點(diǎn)和難點(diǎn)就在于如何解決失智、失能老人的護(hù)理問(wèn)題，如何處理好家庭、機(jī)構(gòu)和社會(huì)之間的關(guān)系。”中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇核心成員、武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新教授接受中國(guó)財(cái)富網(wǎng)采訪時(shí)說(shuō)。

最新權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2053年，中國(guó)老年人口將達(dá)到4.87億的峰值，占總?cè)丝诘?4.9%。這其中，另外還有一個(gè)更加重要的數(shù)據(jù)值得關(guān)注——目前我國(guó)失能、半失能老人的數(shù)量超過(guò)4000萬(wàn)，這一數(shù)字還在不斷增長(zhǎng)。

董登新認(rèn)為，實(shí)際上，最好是將失智失能老人送到專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由專(zhuān)業(yè)人士護(hù)理、照料。但是，目前公立養(yǎng)老專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)有限、普通家庭又難以承擔(dān)高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)費(fèi)用，社區(qū)、居家養(yǎng)老符合當(dāng)前大部分養(yǎng)老人群的需求。在解決失智失能老人居家養(yǎng)老的問(wèn)題上，國(guó)家推出的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)首先的一個(gè)作用就是其支付功能，能有效地把專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老結(jié)合在一起，“服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)照料老人，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金來(lái)支付。”

愛(ài)心人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“愛(ài)心人壽”）政策業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理馬輝介紹，與大病保險(xiǎn)經(jīng)辦類(lèi)似，商保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也是在政府的主導(dǎo)下積極發(fā)揮商保的專(zhuān)業(yè)力量，全流程的參與經(jīng)辦。

作為石景山區(qū)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的主要經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，愛(ài)心人壽從試點(diǎn)初期就成立專(zhuān)屬經(jīng)辦團(tuán)隊(duì)積極參與長(zhǎng)護(hù)制度建設(shè)，并從基金管理、服務(wù)管理和經(jīng)辦管理三個(gè)方面著手開(kāi)展工作。

以北京石景山區(qū)為例，石景山區(qū)城鎮(zhèn)職工和居民每人每年繳費(fèi)90元，單位或財(cái)政補(bǔ)貼90元，作為籌集資金。失能老人經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的評(píng)估且符合支付標(biāo)準(zhǔn)的，家屬可以選擇專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)老人進(jìn)行機(jī)構(gòu)照護(hù)或上門(mén)照護(hù)，滿足多樣化的照護(hù)需求。

解決失能失智老人家庭最實(shí)際問(wèn)題，

帶動(dòng)養(yǎng)老專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展

馬輝認(rèn)為，實(shí)施長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的核心在于要給客戶（失能失智老人家庭）和服務(wù)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)解決他們關(guān)心的問(wèn)題。

例如，失能家屬關(guān)心的是得到多少護(hù)理補(bǔ)貼或能有什么專(zhuān)業(yè)的照護(hù)服務(wù)；而服務(wù)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)則想借助于服務(wù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)護(hù)理實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展。

基于這個(gè)邏輯，石景山區(qū)長(zhǎng)護(hù)政策就將機(jī)構(gòu)護(hù)理與居家護(hù)理做了靈活結(jié)合。馬輝介紹，石景山區(qū)符合長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇的家庭可以選擇將老人送到機(jī)構(gòu)，也可以在居家接受照護(hù)，分別對(duì)應(yīng)不同的報(bào)銷(xiāo)金額。此外，在居家照護(hù)上，家庭既可以選擇由家人（或家政護(hù)理員）和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)上門(mén)相結(jié)合的服務(wù)方式，也可以選擇由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)上門(mén)來(lái)服務(wù)。

馬輝說(shuō)，政府設(shè)計(jì)的不同模式的照護(hù)方式滿足了家屬的多元需求。劉艷英家選擇的是自己照料和護(hù)理機(jī)構(gòu)上門(mén)服務(wù)結(jié)合的方式，一方面，按照長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)支付規(guī)定，護(hù)理機(jī)構(gòu)每月可以上門(mén)12小時(shí)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)照護(hù)，另一方面，劉艷英作為家庭失能老人的長(zhǎng)期照護(hù)者，也可以得到制度規(guī)定的護(hù)理補(bǔ)貼1000多元。

截至7月底，北京石景山區(qū)合計(jì)覆蓋參保群眾421821人，累計(jì)待遇享受人數(shù)為2842人，而80%的家屬選擇了和劉艷英一樣的服務(wù)方式。

險(xiǎn)企不應(yīng)該只是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)發(fā)展的這五年中，保險(xiǎn)業(yè)參與度很高。自長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)第一批試點(diǎn)以來(lái)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司的總體比例在90%以上。

馬輝和他所在的愛(ài)心人壽自2016年就開(kāi)始關(guān)注和研究長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，并積極構(gòu)建“醫(yī)養(yǎng)護(hù)保”戰(zhàn)略，期望通過(guò)自建和整合醫(yī)養(yǎng)護(hù)等機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品和醫(yī)養(yǎng)護(hù)服務(wù)方面進(jìn)行有意義的探索和實(shí)踐。

其實(shí)，雖說(shuō)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)制度層面上的產(chǎn)品，但其執(zhí)行起來(lái)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和困難仍舊突出。例如，在《關(guān)于印發(fā)〈長(zhǎng)期護(hù)理失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（試行）〉的通知》印發(fā)之前，行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的護(hù)理賠付標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)統(tǒng)一的鑒定機(jī)構(gòu)范圍，導(dǎo)致評(píng)估鑒定上容易出現(xiàn)問(wèn)題和爭(zhēng)議。而像愛(ài)心人壽這樣的人身險(xiǎn)公司本身在醫(yī)療的評(píng)估鑒定上就擁有相對(duì)專(zhuān)業(yè)的人員和水平，能更好地在評(píng)估和鑒定上做出有經(jīng)驗(yàn)的判斷。

除此之外，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在執(zhí)行過(guò)程中還面臨著多部門(mén)養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)政策銜接脫節(jié)、民眾對(duì)其認(rèn)識(shí)不深導(dǎo)致資金籌措不穩(wěn)定因素存在，以及影響更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的問(wèn)題，例如經(jīng)濟(jì)通脹社會(huì)下，未來(lái)專(zhuān)業(yè)照護(hù)服務(wù)的漲價(jià)問(wèn)題等。

馬輝說(shuō)：“險(xiǎn)企不應(yīng)該只作為簡(jiǎn)單的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮更多的作用。”例如，經(jīng)辦險(xiǎn)企還可以在失能評(píng)估、護(hù)理員認(rèn)證與培訓(xùn)、投資養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老行業(yè)規(guī)范發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制設(shè)計(jì)等方面發(fā)揮險(xiǎn)企更大的作用。

此外，在國(guó)家設(shè)計(jì)的社保“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的大框架搭好后，老百姓對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)有了基本的認(rèn)知，就為商保公司新開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)帶來(lái)可能，保險(xiǎn)業(yè)也形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；而全社會(huì)圍繞養(yǎng)老照護(hù)需求逐步形成“政府長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)+商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)+特定人群的二次補(bǔ)助+其他形式”全新的支付體系。