平安的探索為金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用提供了如下經(jīng)驗(yàn)：一是加大對(duì)于金融科技的預(yù)算和人才投入，積極發(fā)展金融科技，并隨著信息技術(shù)的發(fā)展步伐不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是通過(guò)輸出科技服務(wù)，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機(jī)構(gòu)，搭建金融服務(wù)、健康醫(yī)療、汽車(chē)服務(wù)以及智慧城市等生態(tài)圈和平臺(tái)。三是實(shí)現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)、生態(tài)圈結(jié)合，拓展“綜合金融+科技”與“科技+生態(tài)圈”的業(yè)務(wù)模式。

近年來(lái)，金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是發(fā)展保險(xiǎn)科技的重要市場(chǎng)主體，依靠發(fā)展金融科技，繼續(xù)保持較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和領(lǐng)先地位。近日中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲發(fā)表署名文章，定義“新數(shù)字化”并解讀平安全面數(shù)字化戰(zhàn)略。事實(shí)上，平安集團(tuán)自創(chuàng)立之初一直積極發(fā)展科技，試圖實(shí)現(xiàn)從資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)向科技驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)型，在核心技術(shù)創(chuàng)新、搭建生態(tài)圈和平臺(tái)以及對(duì)外輸出創(chuàng)新科技等方面做了許多探索，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展金融科技較為典型的案例。平安的探索為金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用提供了如下經(jīng)驗(yàn)：一是加大對(duì)于金融科技的預(yù)算和人才投入，積極發(fā)展金融科技，并隨著信息技術(shù)的發(fā)展步伐不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是通過(guò)輸出科技服務(wù)，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機(jī)構(gòu)，搭建金融服務(wù)、健康醫(yī)療、汽車(chē)服務(wù)以及智慧城市等生態(tài)圈和平臺(tái)。三是實(shí)現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)、生態(tài)圈結(jié)合，拓展“綜合金融+科技”與“科技+生態(tài)圈”的業(yè)務(wù)模式。

一、保險(xiǎn)公司發(fā)展金融科技的條件

為了應(yīng)對(duì)新技術(shù)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大都加大對(duì)于金融科技的預(yù)算和人才投入，將科技與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并隨著信息技術(shù)的發(fā)展步伐不斷轉(zhuǎn)型，以在新技術(shù)的沖擊下保持較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和領(lǐng)先地位。

(一)大量的預(yù)算與人才投入

金融科技的發(fā)展要求保險(xiǎn)公司提供大量的預(yù)算與人才投入，以吸引并培養(yǎng)保險(xiǎn)與科技跨界人才，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與科技的深度融合，使科技成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力。

平安成立于1988年，雖然在全球保險(xiǎn)集團(tuán)中成立時(shí)間不算長(zhǎng)，但依托于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速成長(zhǎng)，平安發(fā)展迅速，已經(jīng)成長(zhǎng)為9家全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一。平安業(yè)績(jī)穩(wěn)定并且強(qiáng)健地增長(zhǎng)，和集團(tuán)一貫重視科技，并為此作出的投入與努力密不可分。集團(tuán)規(guī)定，每年收入的1%用作科技創(chuàng)新的投入(尚不包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的IT預(yù)算)。過(guò)去十年內(nèi)累計(jì)科技創(chuàng)新投入達(dá)到500億元。每年按照收入1%的比例投入，接下來(lái)十年至少投入1000億元。截至2020年12月末，平安科技專利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)達(dá)31,412項(xiàng)，較年初增加10,029項(xiàng)；位居金融科技、數(shù)字醫(yī)療專利申請(qǐng)榜單全球第一位，位居人工智能、區(qū)塊鏈專利申請(qǐng)榜單全球第三位。

(二)將金融科技與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合

保險(xiǎn)公司發(fā)展金融科技的目的是將科技與自身的核心業(yè)務(wù)需求緊密結(jié)合，通過(guò)科技賦能，提升業(yè)務(wù)的供給效率，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售渠道變革、業(yè)務(wù)管理模式變革以及推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新。

平安集團(tuán)比較好地實(shí)現(xiàn)了金融科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。平安作為國(guó)內(nèi)最大的綜合金融服務(wù)集團(tuán)之一，為金融科技的發(fā)展提供了從保險(xiǎn)到銀行和資管業(yè)務(wù)等全方位的業(yè)務(wù)理解與使用場(chǎng)景。龐大的規(guī)模使得平安必須要利用科技力量來(lái)優(yōu)化管理，提升效率。同時(shí)，海量的實(shí)際使用場(chǎng)景讓平安能夠快速地建立業(yè)務(wù)模型、提煉數(shù)據(jù)、優(yōu)化算法并不斷迭代。同時(shí)，豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景與精通業(yè)務(wù)的人才，讓科技人員在研發(fā)過(guò)程中可以與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，從實(shí)際需求來(lái)研發(fā)，從而避免了一些科技公司由于不懂業(yè)務(wù)，研究成果與業(yè)務(wù)需求脫節(jié)而陷入的困境。

(三)隨著信息技術(shù)的發(fā)展不斷轉(zhuǎn)型

隨著金融科技的不斷迭代升級(jí)，數(shù)字一代的用戶對(duì)新興技術(shù)應(yīng)用的適應(yīng)速度也在加快。因此，金融科技的發(fā)展不是一勞永逸的，而是要隨著信息技術(shù)的發(fā)展不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，以適應(yīng)市場(chǎng)供求的變化。伴隨著中國(guó)信息技術(shù)的發(fā)展步伐，平安已經(jīng)經(jīng)歷了四次金融科技轉(zhuǎn)型。目前平安提出了從平安到平臺(tái)的平安4.0轉(zhuǎn)型，即不僅利用科技發(fā)展自身業(yè)務(wù)，而且通過(guò)輸出科技服務(wù)，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機(jī)構(gòu)，從而共同打造生態(tài)圈。

二、金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的跨界連接與生態(tài)圈

金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中應(yīng)用的重要趨勢(shì)是跨界連接生態(tài)化，保險(xiǎn)跨行業(yè)深度融合。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)公司以用戶保險(xiǎn)需求為核心進(jìn)行跨行業(yè)整合，有助于提升服務(wù)能力?？缃缛诤线€可以形成生態(tài)能力，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)維度，覆蓋更廣泛的客戶群體。

平安在金融科技發(fā)展過(guò)程中，比較早地探索跨界連接，通過(guò)跨行業(yè)深度融合形成各類生態(tài)圈。平安集團(tuán)已經(jīng)提出4.0戰(zhàn)略布局模式，即從平安到平臺(tái)，積極開(kāi)放其核心技術(shù)，幫助合作伙伴提升運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，提升風(fēng)控管理水平，構(gòu)建金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車(chē)服務(wù)以及智慧城市等生態(tài)圈。

在金融服務(wù)生態(tài)圈，平安以陸金所控股和金融壹賬通為核心，前者賦能個(gè)人金融服務(wù)，后者面向金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)科技云服務(wù)平臺(tái)。

在醫(yī)療生態(tài)圈，平安囊括了旗下12個(gè)實(shí)體。其中，平安健康以人工智能輔助的自有醫(yī)療團(tuán)隊(duì)為核心，整合線下醫(yī)療健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為用戶提供線上線下一體化的醫(yī)療健康服務(wù)。

在汽車(chē)服務(wù)生態(tài)圈，汽車(chē)之家作為中國(guó)領(lǐng)先的汽車(chē)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，在數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，汽車(chē)之家致力于打通研發(fā)、營(yíng)銷、轉(zhuǎn)化各環(huán)節(jié)，全面賦能主機(jī)廠和經(jīng)銷商。

在智慧城市生態(tài)圈，平安智慧城市業(yè)務(wù)圍繞“優(yōu)政、興業(yè)、惠民”三大主題，以科技賦能城市發(fā)展，提供一攬子智能城市綜合解決方案。目前，平安智慧城市業(yè)務(wù)已經(jīng)布局政務(wù)、生活、交通、醫(yī)療、教育等眾多板塊，并已在國(guó)內(nèi)143個(gè)城市和多個(gè)“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)落地推廣。其中，平安通過(guò)打造智慧市民一體化平臺(tái)提升市民服務(wù)體驗(yàn)。截至2021年3月末，智慧市民服務(wù)一體化平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶量超3,500萬(wàn)，累計(jì)訪問(wèn)量超26億次

通過(guò)這五大生態(tài)圈，平安逐步實(shí)現(xiàn)其商業(yè)模式戰(zhàn)略：一是B2C(個(gè)人服務(wù))。從衣食住行等場(chǎng)景切入，為消費(fèi)者提供智能化生活與金融服務(wù)，用核心科技改變生活，提升生活質(zhì)量；二是B2B(企業(yè)服務(wù))。從行業(yè)痛點(diǎn)切入，構(gòu)建綜合服務(wù)平臺(tái)，賦能企業(yè)發(fā)展；三是B2G(政府服務(wù))。利用創(chuàng)新科技深化政府合作，幫助政府精細(xì)化管理，提升政務(wù)處理效率，助力城市治理現(xiàn)代化。

三、金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用前景展望

金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用日益廣泛，科技與業(yè)務(wù)結(jié)合以及科技與生態(tài)圈結(jié)合的趨勢(shì)已經(jīng)初見(jiàn)端倪。一是科技與業(yè)務(wù)結(jié)合。一系列新興技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的應(yīng)用日益廣泛，幾乎涵蓋了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、承保、理賠、客戶服務(wù)的全流程，逐步從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的中后端發(fā)展延伸至保險(xiǎn)服務(wù)的前端，即從后端的數(shù)據(jù)分析和決策支撐，發(fā)展到與客戶直接接觸的營(yíng)銷及服務(wù)一線。二是科技與生態(tài)圈結(jié)合。保險(xiǎn)公司通過(guò)跨行業(yè)的資源整合，可以滿足保險(xiǎn)用戶的日常生活需求，通過(guò)頻繁的服務(wù)交互贏得客戶信任。同時(shí)，跨界連接可通過(guò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)流量多次變現(xiàn)，有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的線上資源和保險(xiǎn)的線下資源。

平安金融科技發(fā)展戰(zhàn)略也反映了上述趨勢(shì)。平安集團(tuán)提出了其第四個(gè)十年的愿景，致力于成為國(guó)際領(lǐng)先的科技型個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)。聚焦"大金融資產(chǎn)"與"大醫(yī)療健康"，持續(xù)推動(dòng)智能化、數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，運(yùn)用科技助力金融業(yè)務(wù)提升服務(wù)效率、獲客能力和風(fēng)控水平 ;并在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，大力鼓勵(lì)金融科技、醫(yī)療科技創(chuàng)新，將創(chuàng)新科技深度應(yīng)用于金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車(chē)服務(wù)、智慧城市"生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)"科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融";并持續(xù)優(yōu)化"—個(gè)客戶、多種產(chǎn)品、—站式服務(wù)"的綜合金融經(jīng)營(yíng)模式，依托本土化優(yōu)勢(shì)，踐行國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的公司治理與經(jīng)營(yíng)管理，為2.18億個(gè)人客戶和5.98億互聯(lián)網(wǎng)用戶提供金融生活產(chǎn)品及服務(wù)。在繼續(xù)專注個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，平安也持續(xù)將"1+N"理念推廣到團(tuán)體業(yè)務(wù)中，通過(guò)各團(tuán)體業(yè)務(wù)單位的合作協(xié)同，以提升團(tuán)體客戶價(jià)值和團(tuán)體業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)。

平安科技創(chuàng)新戰(zhàn)略：未來(lái)將重點(diǎn)建設(shè)兩個(gè)領(lǐng)域

一是“業(yè)務(wù)+科技”。平安自身傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)利用科技賦能，提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。各個(gè)專業(yè)公司也紛紛加強(qiáng)自身的科技力量?？紤]到科技對(duì)業(yè)務(wù)的響應(yīng)度與理解度的需求，原來(lái)集中化的平安科技，已經(jīng)將服務(wù)于各專業(yè)公司的業(yè)務(wù)類的科技團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)入到各個(gè)業(yè)務(wù)公司，直接受業(yè)務(wù)公司的領(lǐng)導(dǎo)。而專業(yè)公司，如平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安好醫(yī)生等，也都建立了自己的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，與集團(tuán)的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)配合，為自身的業(yè)務(wù)提供更貼近前線的，更精細(xì)化的數(shù)據(jù)分析服務(wù)。

二是“科技+生態(tài)圈”?？萍记捌谕度氪?、邊際成本低，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)。科技能夠支持的業(yè)務(wù)規(guī)模越大，產(chǎn)生的效應(yīng)就越明顯。因此，平安在用科技服務(wù)于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)外輸出金融科技，打造輕資產(chǎn)模式。一方面能在平安大旗下聚攏越來(lái)越多的盟友，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也給了科技更大的表演舞臺(tái)，更多地使用場(chǎng)景與數(shù)據(jù)，幫助科技可以更快更好的發(fā)展。根據(jù)平安科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，未來(lái)平安不應(yīng)該是個(gè)金融公司，而是個(gè)科技公司。目前平安科技+生態(tài)圈建設(shè)已經(jīng)初見(jiàn)成效，可以預(yù)見(jiàn)，越來(lái)越多的參與方都會(huì)加入到平臺(tái)上，在科技的支持下，聚攏越來(lái)越多的流量、場(chǎng)景與數(shù)據(jù)，從而有效地提升行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化與智能化。