數(shù)百萬新能源車主期盼已久的專屬車險終于要來了。上海證券報記者昨日獲悉，中國保險行業(yè)協(xié)會4日發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱《專屬條款》)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會公開征求意見。

《專屬條款》不僅將新能源汽車最核心的技術(shù)與部件“電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”悉數(shù)納入保險責(zé)任，還保障了其他所有出廠時的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，給予新能源車主最大的保障。

起火燃燒、“三電”統(tǒng)統(tǒng)承保

截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量為603萬輛，預(yù)計到2030年，這一數(shù)值將達(dá)6420萬。與傳統(tǒng)汽車不同，新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱的電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)。其中，新能源汽車電池價值甚至?xí)嫉秸噧r值的40%左右。在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在較大爭議。

《專屬條款》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險責(zé)任，還保障了其他所有出廠時的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，這就給新能源車主帶來了最大的保障。

相較傳統(tǒng)燃油車，新能源車尤其是純電動車的一個新增潛在風(fēng)險是電池起火。據(jù)統(tǒng)計，在2020年被公開報道的新能源汽車起火事故便有124起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。

主險責(zé)任的擴(kuò)容，覆蓋了新能源汽車的主要風(fēng)險。不過，新能源汽車還涉及電網(wǎng)、充電樁、輔助駕駛軟件等諸多輔助設(shè)備。為了給新能源車主提供更充分的選擇，《專屬條款》設(shè)計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等6款附加險。

業(yè)內(nèi)人士表示，這6款附加險是針對新能源汽車的特點(diǎn)專門設(shè)計的，對傳統(tǒng)汽車的附加險條款進(jìn)行了刪除，并結(jié)合新能源汽車的特點(diǎn)進(jìn)行了修改。以附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險為例，該保險充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點(diǎn)，解決了目前理賠實(shí)務(wù)中的一大痛點(diǎn)。

新能源汽車專屬費(fèi)率正在厘定

上海證券報記者獲悉，新能源汽車專屬費(fèi)率也在擬定中。保障責(zé)任大幅提升之下，新能源車險的價格會發(fā)生怎樣的變化呢？中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，整體上看，新能源汽車的售價和出險率均較傳統(tǒng)汽車高一些，車均損失也高一些，因此在同等保障程度條件下，新能源車險的費(fèi)率應(yīng)該會高一些。

今年4月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部主任李有祥表示，在實(shí)際運(yùn)行過程中，因?yàn)樾履茉窜囋谲嚿斫Y(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風(fēng)險保費(fèi)的測算。

中國銀保信曾經(jīng)發(fā)布的一份《新能源汽車保險市場分析報告》稱，傳統(tǒng)定價模式不能準(zhǔn)確識別新能源汽車風(fēng)險。目前各保險公司的費(fèi)率方案不能充分體現(xiàn)新能源汽車差異化風(fēng)險因素。新能源汽車技術(shù)的不斷迭代也要求保險行業(yè)對其定價體系進(jìn)行更為頻繁的優(yōu)化。因此，為了公平準(zhǔn)確地識別、計量新能源汽車風(fēng)險，車險行業(yè)需要充分改革現(xiàn)有定價模式，引入新的風(fēng)險因子和風(fēng)控技術(shù)以適應(yīng)新能源汽車的風(fēng)險特點(diǎn)。