7月16日以來，河南多地遭遇歷史罕見持續(xù)性強降雨。7月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強金融服務(wù)工作的通知》指出，應(yīng)全力做好保險理賠服務(wù)，按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。

據(jù)不完全統(tǒng)計，保險行業(yè)共接到災(zāi)情相關(guān)報案總數(shù)超9萬件，以車險為主。目前，理賠服務(wù)工作正在有序進行中。例如，7月19日上午9點40分，平安產(chǎn)險完成首筆車險賠付。該名客戶使用好車主APP自助拍攝涉水照片，平安產(chǎn)險通過遠程定損完成線上賠付。

7月22日14時左右，太保壽險將14.29萬元理賠款送至客戶家屬手中，用30分鐘完成河南暴雨首筆人身險賠付。當(dāng)日傍晚18點，太保壽險又快速完成了平頂山F先生身故賠案，支付理賠款5萬元。

截至2021年7月22日17：00，中華聯(lián)合財險河南分公司因暴雨災(zāi)害報案3627起，其中車險報案3548起，非車、非農(nóng)險報案79起，合計估損金額1.4959億元。

截至目前，通過客戶報案及主動排查，新華保險共收到與此次暴雨相關(guān)的案件5起，涉及身故賠付3起，醫(yī)療賠付2起。

車險新條款發(fā)動機涉水損失險包含在主險中

對于強降雨造成的城市內(nèi)澇、車輛農(nóng)田被淹、房屋倒塌等問題，慧擇奇點研究院首席研究員馬瀟表示，一般來講，大部分財產(chǎn)損失保險和人身保險，都將自然災(zāi)害納入承保范圍，在投保了足額的保險后，遭遇洪水導(dǎo)致?lián)p失，都可以在保險下得到理賠。在投保時，或者保單持有人在索賠時，要關(guān)注保險條款和除外責(zé)任中的相關(guān)規(guī)定。

以企業(yè)經(jīng)常投保的財產(chǎn)保險為例，一般有財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險和財產(chǎn)一切險三個常用險種，財產(chǎn)基本險僅承?；馂?zāi)、爆炸、雷擊、物體墜落、停水停電停氣等責(zé)任，但綜合險和一切險則包括了洪水等責(zé)任。

值得一提的是，2020年9月19日施行的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》明確，機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

“如果是去年9月19日之后投保新條款的車主，發(fā)動機涉水損失險包含在主險當(dāng)中，不用擔(dān)心發(fā)動機進水導(dǎo)致的損壞。在去年9月19日之前投保的車主，如果沒有單獨投保發(fā)動機涉水險，發(fā)動機進水之后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞是免賠的。”某財險公司人士介紹。

巨災(zāi)保險應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)積累經(jīng)驗

近年來，我國政府不斷強調(diào)將金融工具運用到政府的公共管理過程中。其中，建立全面的巨災(zāi)保險制度體系得到了越來越多的重視。

馬瀟表示，巨災(zāi)保險主要作用是有效分散風(fēng)險，彌補災(zāi)后損失，減少政府負擔(dān)。近年來，全球氣候變化劇烈，極端天氣頻現(xiàn)，我國也是世界上自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家之一，推動巨災(zāi)險的發(fā)展具有重要意義。

2014年國務(wù)院頒布“新國十條”后，巨災(zāi)保險制度在部分省市進行了嘗試與探索，我國各地政府推動巨災(zāi)保險行動也比較迅速，云南大理首個農(nóng)房地震保險，深圳市、寧波市啟動巨災(zāi)保險，廣東、浙江、福建廈門等臺風(fēng)暴雨多發(fā)地推出臺風(fēng)暴雨洪水為主要責(zé)任的巨災(zāi)保險，在機制上主要以政府出資、保險公司或聯(lián)合體承保方式運行，提高了當(dāng)?shù)鼐用窈蜕鐣挚咕逓?zāi)風(fēng)險和損失的能力。

以廣東的巨災(zāi)指數(shù)保險為例，以臺風(fēng)風(fēng)速和最大降雨量為保險理賠依據(jù)，當(dāng)其對應(yīng)的指數(shù)達到或超過預(yù)設(shè)閾值時，保險公司即根據(jù)氣象部門出具的認證報告進行理賠。該過程的簡便性，使得指數(shù)保險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，大大增加了賠付款項的給付效率，提高了救災(zāi)重建工作的時效性。

馬瀟建議，目前，巨災(zāi)保險應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)積累經(jīng)驗，做好災(zāi)前風(fēng)險準(zhǔn)備，增強產(chǎn)品可持續(xù)性，提升償付能力。

不過，巨災(zāi)保險還有很長的路要走。“例如，保險產(chǎn)品不夠豐富，當(dāng)前的巨災(zāi)保險主要以地震為主，針對臺風(fēng)、洪水、突發(fā)衛(wèi)生事件等多災(zāi)因的保險保障還不夠完善，不能完全滿足社會需求等。”此前不久，銀保監(jiān)會副主席梁濤在談及巨災(zāi)保險發(fā)展取得的一些成果時，也坦言其中存在的短板。

引導(dǎo)社會更好地認識保險的作用和意義

越到關(guān)鍵時刻，越顯保險重要。馬瀟認為，人們普遍認為保險是非剛需產(chǎn)品，而場景是觸發(fā)保險消費非常重要的因素?，F(xiàn)實中很多人購買保險往往由身邊親近的人遭遇疾病或事故所引發(fā)。但在實務(wù)中，借助災(zāi)難事故宣傳保險又陷入道德困境。這需要政府和全行業(yè)共同積極營造保險教育和消費的氛圍，讓人民群眾真正理解保險的作用，同時保險經(jīng)營者要改善服務(wù)、提升客戶滿意度和行業(yè)形象，讓消費者信任保險，才能發(fā)揮保險社會生活和經(jīng)濟穩(wěn)定器的作用。同時，保險是社會保障體系的重要組成部分，具備經(jīng)濟補償功能、資金融通和運作的功能，補充了社保保障資金運作效率低的作用。

“在這一過程中，各方需要引導(dǎo)群眾更好地認識保險的作用和意義，逐步提升全社會的防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)的意識及能力。”某保險公司負責(zé)人稱。