誰(shuí)也沒有想到，在車市轉(zhuǎn)暖背景下，指甲蓋大的芯片居然難住了整個(gè)汽車行業(yè)。更令人意想不到的是，這竟然成為飽受改革之困的財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域的一次“突圍”。

受疫情的影響，近期，芯片問(wèn)題逐漸成為了汽車行業(yè)的大難題。很多車企都采取了減產(chǎn)停產(chǎn)的辦法來(lái)解決這一個(gè)問(wèn)題。為此，近日國(guó)家多部門聯(lián)合相關(guān)企業(yè)，一起制定了汽車芯片保險(xiǎn)保障機(jī)制，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)三家巨頭公司均參與其中。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，本次簽約的公司均來(lái)自芯片設(shè)計(jì)領(lǐng)域。根據(jù)每家企業(yè)的需求，保險(xiǎn)公司推出個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，企業(yè)可選擇一年期或五年期。賠償限額、免賠費(fèi)率等承保條件也由雙方共同協(xié)商決定。國(guó)內(nèi)首批汽車芯片保險(xiǎn)簽約完成，對(duì)促進(jìn)汽車芯片快速形成市場(chǎng)應(yīng)用規(guī)模具有重要意義。

缺“芯”潮催生保險(xiǎn)創(chuàng)新

自去年以來(lái)，芯片短缺就已經(jīng)成為了一個(gè)讓全球車企感到頭疼的問(wèn)題，引起了人們的廣泛關(guān)注。今年以來(lái)，缺“芯”的問(wèn)題并沒有改善，反而愈演愈烈。6月份以來(lái)，因?yàn)樾酒倘?，?月份已經(jīng)歷兩次停產(chǎn)的現(xiàn)代汽車牙山工廠，再次停產(chǎn)。今年早些時(shí)間，由于芯片短缺，通用汽車暫時(shí)關(guān)閉了全球范圍幾座工廠。

城門失火，殃及池魚。在汽車產(chǎn)業(yè)全球化的背景下，我國(guó)汽車市場(chǎng)也不可避免地受到波及。芯片短缺的問(wèn)題在中國(guó)也不例外。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年1至5月，我國(guó)汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)到1062.6萬(wàn)輛和1087.5萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)了36.4%和36.6%。然而，目前國(guó)內(nèi)汽車芯片供應(yīng)鏈上超過(guò)90%的芯片源于進(jìn)口，而且高端關(guān)鍵芯片幾乎為國(guó)外壟斷。一旦斷供的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，將會(huì)對(duì)整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生巨大的影響。

目前，部分車企已經(jīng)找到了緩解辦法，考慮直接從制造商購(gòu)買芯片供應(yīng)，尋求多方面供應(yīng)渠道。

“生產(chǎn)越來(lái)越集中，稍微有點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都緊張了，很恐慌，采購(gòu)本來(lái)買10顆就可以了，現(xiàn)在買12顆、15顆，因?yàn)椴恢老聜€(gè)月還能不能買到。供應(yīng)鏈的波動(dòng)也加速了，好多供應(yīng)鏈都提前采購(gòu)了。芯片一旦變成了一個(gè)緊缺的資源，大家都想盡可能地多占有它，因?yàn)椴恢老聜€(gè)月還有沒有。所有的大廠只給你承諾下周，或者最多兩周、一個(gè)月之內(nèi)的貨，它都不給你承諾，這樣就造成緊張，不缺也會(huì)變得缺。”對(duì)于當(dāng)前汽車產(chǎn)業(yè)搶購(gòu)芯片的熱浪，一位汽車界的人士這樣描述。

事實(shí)上，我國(guó)已經(jīng)意識(shí)到國(guó)產(chǎn)芯片的重要性，開始從國(guó)家層面給予扶持。然而，汽車芯片對(duì)壽命要求很高，但是它的銷售價(jià)格、利潤(rùn)率并不高。雖然國(guó)內(nèi)的汽車芯片企業(yè)數(shù)量實(shí)際上并不少，常規(guī)的汽車芯片產(chǎn)品也數(shù)量不菲，但囿于各種原因應(yīng)用進(jìn)展緩慢。一方面是進(jìn)口汽車芯片難以買到，另一方面雖然可以買到，但卻擔(dān)心質(zhì)量及可靠性，對(duì)國(guó)產(chǎn)汽車芯片不敢用。而汽車芯片保險(xiǎn)的落地，為破解這一矛盾找到了方向。

“芯片+保險(xiǎn)”破解難題

汽車芯片產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)，從設(shè)計(jì)、流片、測(cè)試、認(rèn)證，還有一個(gè)很長(zhǎng)的應(yīng)用環(huán)節(jié)，在這個(gè)過(guò)程中，就需要一個(gè)完善的產(chǎn)業(yè)生態(tài)來(lái)支持。

“之所以不敢用，就是擔(dān)心國(guó)產(chǎn)汽車芯片在質(zhì)量、性能、可靠性、壽命等方面不如進(jìn)口芯片，在從眾效應(yīng)之下，國(guó)產(chǎn)汽車芯片遭遇現(xiàn)實(shí)困境，因?yàn)橹安]有一種擔(dān)保機(jī)制可以為此兜底。”如今，車企的聲音得到了關(guān)注。

汽車芯片保險(xiǎn)是由中國(guó)汽車芯片產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（以下簡(jiǎn)稱“汽車芯片聯(lián)盟”）主辦。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，汽車芯片聯(lián)盟希望以下游汽車應(yīng)用牽引上游芯片攻關(guān)，推動(dòng)國(guó)產(chǎn)芯片上車應(yīng)用，同時(shí)幫助自主汽車芯片企業(yè)真正解決下游用戶的需求，開發(fā)出對(duì)應(yīng)的國(guó)產(chǎn)汽車芯片產(chǎn)品。

中國(guó)汽車市場(chǎng)已經(jīng)開始形成關(guān)于芯片的“藍(lán)海”。但國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的汽車芯片，要打入各級(jí)車場(chǎng)供應(yīng)鏈，難度不小，有許多工作要做。

譬如，主機(jī)廠率先使用新品帶來(lái)的后期風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任誰(shuí)來(lái)承擔(dān)。如果因?yàn)樾酒|(zhì)量產(chǎn)生一定的召回，雙方的責(zé)任該如何劃分。芯片企業(yè)提供的產(chǎn)品可能相對(duì)整車價(jià)值而言就幾塊錢或幾十塊錢，但因?yàn)檎倩貢?huì)被要求賠償幾十萬(wàn)元的車輛價(jià)值，還不包括人身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，汽車企業(yè)自然會(huì)有顧慮。如果這些問(wèn)題得不到解決，產(chǎn)業(yè)上下游將無(wú)法形成協(xié)同。因此需要推出一些創(chuàng)新舉措，探索運(yùn)用金融手段來(lái)分擔(dān)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)和疏通瓶頸。

今年4月，汽車芯片聯(lián)盟成立汽車芯片保險(xiǎn)專項(xiàng)工作組，圍繞汽車芯片保險(xiǎn)方案，針對(duì)三家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案思路，進(jìn)行了多輪探討，并結(jié)合主要芯片企業(yè)和整車企業(yè)、汽車電子廠商的需求進(jìn)行了完善，最終形成了“汽車芯片保險(xiǎn)方案”，并在有關(guān)部門支持下開展了汽車芯片保險(xiǎn)試點(diǎn)。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，首批簽約是財(cái)險(xiǎn)公司3家名聲響亮的“巨頭”，分別是：中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司。

據(jù)中國(guó)人保相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，汽車芯片保險(xiǎn)，就是要對(duì)汽車芯片在研發(fā)、制造、應(yīng)用等環(huán)節(jié)中，對(duì)相關(guān)企業(yè)所擔(dān)心的問(wèn)題，以保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行擔(dān)保，如果出現(xiàn)問(wèn)題，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)賠付。這樣就大大減少了汽車企業(yè)的后顧之憂，從而使汽車企業(yè)可以放心地使用國(guó)產(chǎn)汽車芯片。

未來(lái)前景可期

工信部電子信息司副司長(zhǎng)董小平表示，汽車芯片保險(xiǎn)是推動(dòng)國(guó)產(chǎn)汽車芯片產(chǎn)品推廣應(yīng)用的又一次有益嘗試，汽車芯片保險(xiǎn)以市場(chǎng)劃分方式分擔(dān)用戶的風(fēng)險(xiǎn)，有助于增強(qiáng)汽車行業(yè)采購(gòu)和使用國(guó)產(chǎn)車用半導(dǎo)體新產(chǎn)品的信心，推動(dòng)其加速上車應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)汽車行業(yè)、車用半導(dǎo)體行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的互利共贏。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這又何嘗不是一次改變的機(jī)遇。

以往，汽車相關(guān)的保險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)，汽車芯片保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還是第一次出現(xiàn)，相對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，既是創(chuàng)新也是一次重要的機(jī)會(huì)。

去年九月車險(xiǎn)綜合改革，對(duì)于消費(fèi)者而言，改革實(shí)施后，做到了車險(xiǎn)價(jià)格基本上只降不升、保險(xiǎn)保障基本上只增不減、其服務(wù)基本上只優(yōu)不差，享受到了綜改的三大紅利，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)改革讓利消費(fèi)者的本源。但相對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，日子過(guò)得并不舒坦。改革后車險(xiǎn)保費(fèi)的連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，給財(cái)險(xiǎn)公司造成空前強(qiáng)大的利潤(rùn)壓力。

汽車芯片產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)環(huán)相扣，如僅為設(shè)計(jì)企業(yè)承保難以滿足整個(gè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。汽車芯片聯(lián)盟相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為首發(fā)的汽車芯片保險(xiǎn)保障機(jī)制，未來(lái)將起到輻射帶動(dòng)作用，中國(guó)汽車芯片產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟將向全國(guó)推廣“汽車芯片保險(xiǎn)方案”，形成示范效應(yīng)和加速汽車芯片應(yīng)用，推動(dòng)我國(guó)汽車芯片產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)全面、快速、健康、高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)相關(guān)報(bào)告，中國(guó)新能源汽車近年來(lái)發(fā)展迅速，連續(xù)六年產(chǎn)銷量居世界首位。2020 年 11 月，國(guó)務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035 年）》提出，到 2025 年，我國(guó)新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的 20%。2020 年下半年開始，伴隨地方政府紛紛出臺(tái)新能源汽車推廣政策，國(guó)內(nèi)新能源汽車銷量持續(xù)增長(zhǎng)。當(dāng)前我國(guó)新能源汽車滲透率僅5.4%，距離2025 年規(guī)劃的20%銷量占比相距甚遠(yuǎn)，后期成長(zhǎng)空間巨大。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在車險(xiǎn)保費(fèi)整體回落的沉重壓力下，汽車芯片保險(xiǎn)，是否將是財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一艘財(cái)富的“諾亞方舟”，相信隨著該方案的推廣與應(yīng)用，未來(lái)將給出答案。