第七次人口普查的數(shù)據(jù)一出，老齡化的加速程度備受社會(huì)關(guān)注。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，與此形成對(duì)比的是，我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還處于起步階段。在其發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)的助力不可或缺。

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于養(yǎng)老金融的布局已在悄然加速，近日多家銀行正式發(fā)布了養(yǎng)老金融戰(zhàn)略；本月6家人身險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也正式啟動(dòng)。

然而業(yè)內(nèi)人士表示，金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)目前的結(jié)合程度還不夠緊密，需要加強(qiáng)金融業(yè)與養(yǎng)老業(yè)之間的邏輯、資源、渠道的多方面融合。

加速布局養(yǎng)老金融

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)人口中，60歲及以上人口超2.64億人，占比18.70%，與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，這一比重上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)。老齡化正在加速。

面對(duì)不斷攀升的老齡人口占比，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)疑任重道遠(yuǎn)。

“在當(dāng)前快速進(jìn)入老齡化這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，依然存在養(yǎng)老服務(wù)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)化，依然存在著大量現(xiàn)存養(yǎng)老機(jī)構(gòu)功能設(shè)施完善和功能配置優(yōu)化等問題。同時(shí)我們現(xiàn)有的存量養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中大部分依然是小微機(jī)構(gòu)，依然存在著盈利難、融資渠道難、融資渠道少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等各方面的問題，這就需要我們金融機(jī)構(gòu)為此提供強(qiáng)有力的支撐。同時(shí)養(yǎng)老需求更加旺盛，這對(duì)金融業(yè)來(lái)說也蘊(yùn)含了大量的機(jī)遇。”上海市養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)徐啟華在近日召開的“2021上海國(guó)際養(yǎng)老、輔具及康復(fù)醫(yī)療博覽會(huì)”子論壇——“2021中國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展高峰論壇”（下稱“論壇”）上表示。

巨大的機(jī)遇以及我國(guó)亟待大力發(fā)展養(yǎng)老保障“第三支柱”的政策導(dǎo)向推動(dòng)下，各大金融機(jī)構(gòu)均加速了養(yǎng)老金融方面的布局。

第一財(cái)經(jīng)記者注意到，近日交通銀行、上海農(nóng)商行等商業(yè)銀行均發(fā)布了自己的養(yǎng)老金融戰(zhàn)略或養(yǎng)老金融品牌。同時(shí)各大銀行理財(cái)子公司從去年起也開始密集推出養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，將其作為自己的重要發(fā)力方向。

一名大型銀行高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行業(yè)目前主要通過養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老財(cái)富金融兩方面在養(yǎng)老金融方面布局，前者針對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行針對(duì)性融資方案，后者目標(biāo)是提高老年人的支付能力。從趨勢(shì)上來(lái)看，一些旗下具有銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)子公司等多牌照的大型銀行則會(huì)融合旗下資源，形成自身的養(yǎng)老金融全方位解決方案。

而更早涉足養(yǎng)老保障“第三支柱”的保險(xiǎn)業(yè)則在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)等方面發(fā)力。繼2018年啟動(dòng)的個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)之后，本月浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市的6家人身險(xiǎn)公司正式開展為期一年的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)。據(jù)了解，和現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，專屬產(chǎn)品交費(fèi)方式更為靈活；采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，為消費(fèi)者提供不同的投資組合；明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，鼓勵(lì)長(zhǎng)期終身領(lǐng)取，并積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求。

養(yǎng)老社區(qū)更是各個(gè)大型險(xiǎn)企的“標(biāo)配”。中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記曹德云在3月召開的中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇北京峰會(huì)上表示，目前有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資了47個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，床位數(shù)超過8.4萬(wàn)個(gè)。同時(shí)，保險(xiǎn)資金通過直接股權(quán)和間接股權(quán)投向產(chǎn)業(yè)方向?yàn)轲B(yǎng)老及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游醫(yī)療、健康行業(yè)的私募股權(quán)投資基金超過2340億元。

金融與養(yǎng)老需更加融合

“我國(guó)提供第三支柱養(yǎng)老金產(chǎn)品的主體主要為銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司以及信托公司四類金融機(jī)構(gòu)。各部門根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不同程度參與了養(yǎng)老金融市場(chǎng)的開發(fā)，初步形成了多層次的個(gè)人養(yǎng)老保障體系，但在制度和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)上仍有待完善。”光大證券表示，例如目前我國(guó)養(yǎng)老目標(biāo)基金存在規(guī)模不足、投資限制較多、政策扶持力度較低、覆蓋面有限等問題；銀行養(yǎng)老理財(cái)現(xiàn)存產(chǎn)品則同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

交通銀行上海分行創(chuàng)新發(fā)展辦公室總經(jīng)理羅日軍在上述論壇上表示，從銀行的金融服務(wù)整體情況來(lái)看，養(yǎng)老專屬性不突出、點(diǎn)狀推進(jìn)多，養(yǎng)老金融體系有待健全；從金融服務(wù)的對(duì)象來(lái)看，“只見樹木，不見森林”的現(xiàn)象突出。在機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上主要著眼于單個(gè)企業(yè)，沒有立足于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈、養(yǎng)老生態(tài)圈，來(lái)看產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈對(duì)單個(gè)機(jī)構(gòu)的加持作用。

羅日軍建議稱，從金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，一是需要加強(qiáng)金融屬性和養(yǎng)老屬性的邏輯融合，優(yōu)化風(fēng)控模式，提高養(yǎng)老針對(duì)性、專屬性，將養(yǎng)老行業(yè)趨勢(shì)、行業(yè)特征、行業(yè)場(chǎng)景等因素充分納入考慮，覆蓋更多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和業(yè)態(tài)；二是需進(jìn)行資源融合，有效整合銀行、信托、保險(xiǎn)、租賃、基金、證券等資源，通過貸款、股權(quán)、票據(jù)、債券等金融工具提供全口徑融資；三是進(jìn)行渠道融合，依托銀行全空間、全賬戶優(yōu)勢(shì)，共建養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺(tái)，將養(yǎng)老資源推送給廣大客戶，降低客戶搜索成本，同時(shí)向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)引流，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)獲客成本；四是構(gòu)建養(yǎng)老市場(chǎng)供求的數(shù)字化大通道，實(shí)現(xiàn)由“人找資源”向“資源找人”的智慧養(yǎng)老金融轉(zhuǎn)變。