中國財(cái)富管理50人論壇(CWM50)和清華大學(xué)五道口金融學(xué)院10日在北京舉辦《平臺金融科技公司監(jiān)管研究》(簡稱《研究》)課題發(fā)布會。該課題聚焦平臺金融科技公司的監(jiān)管和數(shù)據(jù)治理問題，提出建立分級牌照體系，建設(shè)全國性的“監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺”，探索建立個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶制度。
《研究》指出，平臺金融科技起源于第三方支付業(yè)務(wù)，并逐步介入金融領(lǐng)域不同環(huán)節(jié)。過去一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全部流程都由一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成，現(xiàn)在演化成多家實(shí)體協(xié)作完成，其中金融科技公司開展了節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)加速細(xì)化的趨勢。
“節(jié)點(diǎn)型金融”視角解答了金融科技屬于金融還是科技的問題。CWM50學(xué)術(shù)總顧問、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長吳曉靈表示，“科技企業(yè)如果參與了金融分工，那就具備金融屬性，應(yīng)稱為金融科技企業(yè)，自然就要納入金融監(jiān)管的范疇。”
關(guān)于如何判定非金融機(jī)構(gòu)開展的新業(yè)務(wù)是否屬于金融科技業(yè)務(wù)，吳曉靈稱，一是看這家機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)是否使用了移動互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)手段；二是看是否介入到傳統(tǒng)金融獲客、客服、風(fēng)控、營銷、支付和清算等前、中、后臺業(yè)務(wù)中某一個(gè)節(jié)點(diǎn)，最終形成新的金融服務(wù)、組織或模式。
《研究》指出，平臺金融科技的發(fā)展提升了客戶體驗(yàn)，促進(jìn)了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如壟斷問題、個(gè)人隱私保護(hù)問題、算法權(quán)力與算法歧視問題，過度負(fù)債過度消費(fèi)問題、信用風(fēng)險(xiǎn)問題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題等。
關(guān)于完善平臺金融科技公司監(jiān)管，《研究》建議，建立分級牌照體系，實(shí)施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。根據(jù)現(xiàn)有的分工狀況，拆解現(xiàn)有全牌照，可劃分為全牌照和有限牌照。全牌照可以開展某項(xiàng)業(yè)務(wù)的全部節(jié)點(diǎn)，有限牌照需要與全牌照或其它有限牌照結(jié)合才能構(gòu)成從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)的完整資質(zhì)。
《研究》還提出，要針對不當(dāng)行為實(shí)施反壟斷監(jiān)管，建設(shè)全國性的“監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺”，完善“監(jiān)管沙箱”機(jī)制，解決監(jiān)管滯后性問題。
“反壟斷不是要反對具有市場支配地位的平臺，而是要反對濫用市場支配地位的行為。”吳曉靈說，市場地位的濫用表現(xiàn)為價(jià)格欺詐、定價(jià)殺熟、掠奪性定價(jià)、拒絕交易、限定交易、捆綁銷售、差別待遇、排除或限制競爭的橫向或縱向壟斷協(xié)議，旨在消除競爭對手的經(jīng)營者集中行為等。
為了盡量避免大型科技公司利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢阻礙市場公平競爭，《研究》建議，探索建立個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶制度，平衡數(shù)據(jù)保護(hù)與挖掘，如建立個(gè)人數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)體系，明確個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶的采集原則，數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)應(yīng)向數(shù)據(jù)主體提供充分的數(shù)據(jù)賬戶管理和授權(quán)權(quán)限等，從而保障客戶數(shù)據(jù)安全，以及客戶對數(shù)據(jù)的知情權(quán)、支配權(quán)和獲益權(quán)。
“大型科技公司介入金融業(yè)務(wù)是其流量變現(xiàn)的最好途徑，因此可從平臺金融科技公司入手規(guī)范平臺企業(yè)的數(shù)據(jù)治理。”吳曉靈指出，如果平臺金融科技公司確實(shí)存在利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢阻礙市場公平競爭的情況，就應(yīng)當(dāng)基于法治原則，及時(shí)采取干預(yù)措施，該阻止時(shí)阻止，該處罰時(shí)處罰，該分拆時(shí)分拆。(完)
