目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，無(wú)論是兒童重疾發(fā)病率，還是每年新增重疾患兒數(shù)量，都呈上升趨勢(shì)。調(diào)查報(bào)告顯示：中國(guó)城市居民對(duì)于保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需求度中，少兒險(xiǎn)排名第三，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

又至一年6.1兒童節(jié)，除卻要給孩子禮物和更多關(guān)愛(ài)外，兒童的身體健康和安全問(wèn)題也越來(lái)越受重視。據(jù)悉，中國(guó)城市居民對(duì)于保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需求度中，少兒險(xiǎn)排名第三，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

與需求不匹配的是市場(chǎng)上關(guān)于兒童保障的產(chǎn)品卻并不多。銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪曾在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，市場(chǎng)中存在幼兒類專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品少的情況，市場(chǎng)中要出現(xiàn)更多針對(duì)于幼兒全方位保障的商業(yè)保險(xiǎn)。

為此，一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始從細(xì)分定制角度入手，為兒童提供更具針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障。有業(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，少兒保險(xiǎn)（即兒童保險(xiǎn)）在我國(guó)只是起步階段，但是消費(fèi)者的意識(shí)已經(jīng)逐步加強(qiáng)，市場(chǎng)潛在需求巨大，前景非?？捎^。

兒童保險(xiǎn)供需不平衡

從嬰兒時(shí)期的疾病隱患到青少年時(shí)期的意外隱患，少兒在成長(zhǎng)過(guò)程中面臨著多發(fā)且復(fù)雜的健康威脅。調(diào)查報(bào)告顯示：中國(guó)城市居民對(duì)于保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需求度中，少兒險(xiǎn)排名第三，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。“越來(lái)越高的教育支出、越來(lái)越貴的醫(yī)療成本、越來(lái)越嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，是少兒險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷上升的主因。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

與旺盛的少兒保險(xiǎn)需求不平衡的是，目前國(guó)內(nèi)少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)備案的意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)主險(xiǎn)條款4000多個(gè)，其中針對(duì)兒童的僅158個(gè)，占比不到4%，針對(duì)兒童群體的商業(yè)保險(xiǎn)保障供給嚴(yán)重不足。

此外，產(chǎn)品類型相對(duì)單一。首先，少兒保險(xiǎn)以理財(cái)型為主，鮮少有針對(duì)兒童高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)特別設(shè)置的少兒保險(xiǎn)；同時(shí)，傳統(tǒng)少兒保險(xiǎn)多為少兒意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，僅能提供意外或重疾的單一保障，難以涵蓋兒童成長(zhǎng)階段復(fù)雜多樣的健康風(fēng)險(xiǎn)；其次，保障也相對(duì)有限，少兒學(xué)齡期間可投保的“學(xué)平險(xiǎn)”，其重疾保額通常為2~8萬(wàn)，住院醫(yī)療報(bào)銷限額也在8萬(wàn)以下，難以應(yīng)對(duì)大病帶來(lái)的巨額經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

“目前兒童的一些常見(jiàn)疾病，如手足口病，難以得到完全的保障，因?yàn)槊鎸?duì)這類常見(jiàn)疾病，兒童僅需要去門診就醫(yī)，未能達(dá)到住院的標(biāo)準(zhǔn)，并不在部分兒童健康險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。”有業(yè)內(nèi)人士表示，目前的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是根據(jù)成人保險(xiǎn)“改編”而來(lái)，多數(shù)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有針對(duì)兒童、成人的不同特征進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

同時(shí)，關(guān)于兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)分化也并不成熟，舉例來(lái)說(shuō)，相比于過(guò)去兒童普遍面臨的義務(wù)教育，如今兒童的教育路徑各有不同，如選擇去私立學(xué)校讀書(shū)，或出國(guó)留學(xué)。不同的家庭，在教育方面的支出是不同的，對(duì)于教育類保險(xiǎn)有不同的需求，但是目前教育類保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)化程度還較低。

這一問(wèn)題也得到了監(jiān)管的關(guān)注。此前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》就提及，要進(jìn)一步提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開(kāi)發(fā)有特色的的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等，加大對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫(yī)療保障。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)也在公開(kāi)場(chǎng)合表示：“七普數(shù)據(jù)展現(xiàn)出‘一老一小’的人口年齡結(jié)構(gòu)及其變化中蘊(yùn)含著諸多保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)遇，行業(yè)需進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給、擴(kuò)大保障范圍，滿足‘一老一小’保險(xiǎn)消費(fèi)者的產(chǎn)品需求。”

險(xiǎn)企爭(zhēng)搶兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)

有需求就有市場(chǎng)，尤其是在監(jiān)管已經(jīng)明確表示態(tài)度的情況下。于是，市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司開(kāi)始競(jìng)相入局。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅在5月份就有三家險(xiǎn)企發(fā)布兒童保險(xiǎn)計(jì)劃：京東安聯(lián)保險(xiǎn)針對(duì)四川市場(chǎng)，升級(jí)“成長(zhǎng)優(yōu)享”高端兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；愛(ài)心人壽發(fā)布面向兒童全成長(zhǎng)周期的“愛(ài)+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”；眾惠相互發(fā)布首款兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計(jì)劃。

此外，光大永明人壽計(jì)劃在今年“六一”兒童節(jié)期間推出專門針對(duì)兒童健康的直播講座，并在“光大E健康”平臺(tái)推出兒童相關(guān)的藥品特惠活動(dòng)；國(guó)華人壽亦介紹稱，今年公司推出國(guó)華真愛(ài)少兒重大疾病保險(xiǎn)（2021）。“目前，市面的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)上（非養(yǎng)老年金）和醫(yī)療保險(xiǎn)方面。”對(duì)于兒童保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，很多少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)附加險(xiǎn)的形式為少兒提供了很全面的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。總體看來(lái)，這是符合當(dāng)前少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)需求特點(diǎn)的。

記者注意到，相比于之前推出的產(chǎn)品，而今險(xiǎn)企在兒童醫(yī)療健康保障方面的布局并不拘泥于孤立的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而是試圖打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，整合多方資源，為兒童提供全方位的保障。以愛(ài)心人壽的“愛(ài)+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”為例，其除卻保障外，還內(nèi)含眼科服務(wù)、齒科服務(wù)及兒童家庭醫(yī)生等權(quán)益，通過(guò)愛(ài)心醫(yī)療自有醫(yī)生團(tuán)隊(duì)、全國(guó)超百家合作醫(yī)療網(wǎng)點(diǎn)、政府端合作資源及平臺(tái)，以跨界優(yōu)勢(shì)與權(quán)威品質(zhì)，面向兒童提供全成長(zhǎng)周期的管家式醫(yī)療服務(wù)。

而以相互保險(xiǎn)為主業(yè)的眾惠相互，則是以相互制保險(xiǎn)特有的模式搭建了三甲醫(yī)院、二級(jí)醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)院、兒科家庭醫(yī)生與患兒家庭的有效通路，同時(shí)依托同質(zhì)化多層次分級(jí)診療體系為哮喘兒童建立了一條通往健康的大路。

“保障計(jì)劃肯定是好于單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這不僅能讓消費(fèi)者享受到更多的健康管理服務(wù)，還能幫助保險(xiǎn)公司在前端做好控費(fèi)。”清華大學(xué)醫(yī)院管理研究院教授楊燕綏在跟記者交流時(shí)表示，之前保險(xiǎn)公司僅僅是推出產(chǎn)品，但是在控費(fèi)方面很難掌控，出現(xiàn)了很多虧損的情況，而用保障計(jì)劃（附加醫(yī)療管理和健康管理的模式）可以從源頭控制費(fèi)用，減少后期的理賠工作。

楊燕綏進(jìn)一步指出，兒童的健康管理和保障是較為特殊的，過(guò)去很多保險(xiǎn)公司的失敗在于沒(méi)有一個(gè)完整的體系建設(shè)，包括管理體制、運(yùn)行機(jī)制、組織架構(gòu)等。想要將這部分的管理做起來(lái)，就必須將公眾參與、媽媽團(tuán)愿意買、社會(huì)各種機(jī)構(gòu)的協(xié)同、法律的保障、科技的支撐等多個(gè)維度加進(jìn)去，才能真的做好這件事。

原國(guó)家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)副主任、黨組成員，現(xiàn)任中國(guó)衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)金小桃也認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時(shí)代，將數(shù)據(jù)共享理念運(yùn)用到兒童健康管理方面，提升兒童健康管理的信息化、自動(dòng)化水平是突破現(xiàn)狀的重要抓手之一。以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為載體，創(chuàng)建跨部門、跨領(lǐng)域的共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)兒童健康大數(shù)據(jù)的規(guī)范采集和合規(guī)應(yīng)用，對(duì)促進(jìn)兒童健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。