近日，關于“個人征信報告現侮辱字眼”事件引發(fā)各界關注。江蘇南通市民房女士在查詢個人征信報告時發(fā)現，其報告中“工作單位”一欄出現侮辱性表述。經查，該信息由晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消費金融”）上傳。5月26日，人民銀行太原中心支行就此事約談晉商消費金融及其大股東晉商銀行，在重申監(jiān)管意見的基礎上，嚴肅提出后續(xù)整改要求。

對此，多位業(yè)內人士在接受人民網采訪時表示，近年來金融機構在個人征信方面的違規(guī)行為并不少見，央行等監(jiān)管部門也進行了多次處罰。但要杜絕類似事件再次發(fā)生，需要加強個人征信系統的校檢功能，進一步強化金融機構的內控主體責任，并在法律法規(guī)、征信環(huán)境、民眾意識等層面協同配合。

征信違規(guī)行為多有發(fā)生

人民銀行太原中心支行在26日的公告中稱，為切實保護信息主體征信合法權益，規(guī)范金融信用信息基礎數據庫接入機構的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費金融征信系統查詢權限，責成其內部整改，切實落實各項監(jiān)管要求。

“晉商消費金融由于管控不利，已經給金融消費者的聲譽造成了傷害。暫停晉商消費金融征信系統查詢權限屬于重大處罰。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員王衍行在接受人民網采訪時表示，這意味著晉商消費金融大部分業(yè)務已經不能辦理，要待該公司內部整改合格，并落實各項監(jiān)管要求后，重新申請權限才行。

這不是晉商消費金融第一次在個人征信方面違規(guī)。2019年8月，晉商消費金融因違反《征信業(yè)管理條例》第四十條相關規(guī)定未經同意查詢個人信息，被中國人民銀行太原中心支行責令限期改正，并被處以罰款50萬元。

不只是晉商消費金融，人民網查閱中國裁判文書網發(fā)現，與個人征信相關的糾紛事件并不少見，包括未經授權查詢個人征信信息、報送個人不良信息未履行告知義務等。

征信監(jiān)管舉措逐漸細化

針對個人征信出現問題帶來的糾紛，中國并購公會信用管理專委會專家委員安光勇認為，當下消費、借貸等領域出現了不少創(chuàng)新型的金融衍生品，間接增加了個人征信方面出現問題的概率；部分農村金融機構、消費金融公司等金融機構對相關監(jiān)管的理解和對內控制度的力度存在不足，也導致這些機構為了風控，過度查詢個人征信資料。

對于個人征信出現的違規(guī)行為，監(jiān)管部門不斷夯實征信機構責任。2013年實施的《征信業(yè)管理條例》要求“征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。”今年發(fā)布的《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，對征信信息的加工、保存、提供和使用進行了明確規(guī)范，要求“征信機構采集信用信息，應當對信息提供者的業(yè)務合法性、信息來源、信息質量、信息安全、信息主體授權等進行審核，保障采集信用信息的合法、準確和可持續(xù)。”

對于征信機構責任，《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，“由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。”

此外，今年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會等金融管理部門對部分從事金融業(yè)務的網絡平臺企業(yè)監(jiān)管約談時，特別提到要打破信息壟斷，通過持牌征信機構依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務。

操作風險和管理漏洞亟待遏制

26日，當事人房女士向人民網表示，她絕不是為了索要賠償，而是要尋求一個公正合理的說法，對自己和社會有個交代。

據《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，金融機構在向金融信用信息基礎數據庫報送不良信息前，應當告知信息主體本人。

“晉商消費金融報送不當信息，本可以通過簡單的算法過濾出有問題的信息，但卻沒有做到。這也暴露出了部分機構在征信管理方面存在操作風險和管理漏洞。”安光勇建議，要想杜絕類似事件再次發(fā)生，需要法律、征信大環(huán)境和民眾意識整個社會層面達成協同配合，尤其需要加強個人征信系統中的校檢功能。

查閱中國人民銀行征信中心起草的《人民銀行征信系統數據采集規(guī)范通用要求（二代試行）》不難發(fā)現，目前征信機構將個人征信信息報送央行征信中心后，對于結構化或相對有明確規(guī)則的字段以及報文格式、規(guī)范等，央行征信中心設有一定的校驗規(guī)則，但其他字段及記錄內容是由提供機構在報送文件前自行校驗。

上海金融與發(fā)展實驗室特聘高級研究員程瑞表示，個人征信涉及公民隱私，因此內容的準確性、信息的保密性是對征信管理的核心要求。金融機構對征信內容的修改、添加，必須遵循嚴肅化、最小化原則，從制度層面予以明確、在操作層面加強復核，對違規(guī)行為加強內審與稽查。

“以客戶為尊，不能是空話。”王衍行表示，對查詢、報送個人征信信息尚未足夠重視的金融機構應該以此為戒，加強反思與內控。