繼上海的“滬惠保”后，各地惠民保險(xiǎn)仍在加速發(fā)展。近期，“惠蓉保”、“醫(yī)保南通保”相繼上線。

值得一提的是，各地惠民保險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的變化。例如，“惠蓉保”試點(diǎn)是第二年啟動(dòng)，2021年“惠蓉保”在價(jià)格不變的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大了保障范圍，降低了賠付門檻；繼“京惠保”后，承保單位和服務(wù)平臺(tái)又推出女性保險(xiǎn)“惠她保”。

在復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑看來，惠民保險(xiǎn)預(yù)計(jì)將呈現(xiàn)出新的發(fā)展特點(diǎn)。“當(dāng)前，惠民保險(xiǎn)呈現(xiàn)出一二線城市向其他城市擴(kuò)散和下沉的趨勢(shì)，這一趨勢(shì)將繼續(xù)延續(xù)。隨著惠民保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，部分城市及省份出現(xiàn)多款惠民保險(xiǎn)，或是一款惠民保險(xiǎn)有多個(gè)可選擇類型，而這部分產(chǎn)品則呈現(xiàn)出一定的價(jià)格梯度和保障責(zé)任差異，產(chǎn)品責(zé)任已不再局限于惠民保險(xiǎn)的基本形態(tài)。此外，惠民保險(xiǎn)發(fā)展至今已經(jīng)出現(xiàn)一些細(xì)分產(chǎn)品，對(duì)于特定需求的群體實(shí)現(xiàn)更有針對(duì)性的保障。”

納入部分院外的特藥責(zé)任

2020年以來，惠民保險(xiǎn)如雨后春筍般在全國(guó)各地鋪開，迅速成為地區(qū)市民中搶手的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

社保體系保障水平不足、商保體系覆蓋范圍有限，兩大問題催生惠民保險(xiǎn)的形成和發(fā)展。各地惠民保具有價(jià)格低、保額高、免賠高、各地政府參與度高等特點(diǎn)。

申萬宏源金融研報(bào)顯示，其統(tǒng)計(jì)了各地惠民保產(chǎn)品合計(jì)達(dá)113款，樣本內(nèi)產(chǎn)品平均保費(fèi)為70.82元/年。

進(jìn)一步看，將保障責(zé)任劃分為“自付住院”（97.3%覆蓋該責(zé)任，平均保額為116.8萬元、平均免賠額為1.89萬元、平均賠付比例為80%）、“自費(fèi)住院”（27.3%覆蓋該責(zé)任，平均保額為92.7萬元、平均免賠額為1.95萬元、平均賠付比例為67%）、“特藥費(fèi)用”（80%產(chǎn)品覆蓋該責(zé)任，平均保額為110.7萬元）。

該研報(bào)稱，惠民保險(xiǎn)定位于對(duì)社保（醫(yī)療/大病保險(xiǎn)）和商業(yè)保險(xiǎn)（傳統(tǒng)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)）之間缺口的有力補(bǔ)充，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)主要起規(guī)模協(xié)同作用，擠出效應(yīng)有限。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)（尤其是百萬醫(yī)療）有部分替代性，原因是二者產(chǎn)品形態(tài)接近，且作為普惠型保險(xiǎn)，惠民保險(xiǎn)具有高性價(jià)比及政府背書的優(yōu)勢(shì)。

值得一提的是，國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，惠民保險(xiǎn)作為政策性醫(yī)療險(xiǎn)最大的創(chuàng)新之處在于納入部分院外的特藥責(zé)任，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)保障責(zé)任，減輕居民的藥品支付壓力。

例如，2020年3月，蘇州醫(yī)保局發(fā)布通知，將蘇州地區(qū)的惠民保“蘇惠保”納入醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶購(gòu)買的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄之列。“蘇惠保”納入報(bào)銷的15種腫瘤藥品中，有13種為非國(guó)家醫(yī)保目錄藥品，其中2019年之后上市的創(chuàng)新藥達(dá)10種，3家本土創(chuàng)新藥企的創(chuàng)新藥在報(bào)銷目錄之中。

惠民保險(xiǎn)通常由地方政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司以及第三方平臺(tái)聯(lián)合推出?？紤]到各地方醫(yī)保政策不一，市民年齡結(jié)構(gòu)、醫(yī)療費(fèi)用不同，以及經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平的差異化，“一城一策”的定制化模式是當(dāng)前惠民保險(xiǎn)的主流運(yùn)營(yíng)模式。

對(duì)健康管理服務(wù)公司高效引流

湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)需求，開發(fā)了惠民保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)知識(shí)和保障惠及全社會(huì)。

但惠民保險(xiǎn)在發(fā)展中也存在一些亟待解決的問題。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來坦言，惠民保險(xiǎn)是普惠健康險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)很好嘗試，但是在經(jīng)營(yíng)過程中也出現(xiàn)了一些“亂象”，競(jìng)爭(zhēng)烈度不斷攀升，出現(xiàn)“一城多保”，甚至還有上線沒多久就下線的情況。

2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》，要求保險(xiǎn)公司在開展城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，遵從商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，市場(chǎng)化運(yùn)作，按照經(jīng)營(yíng)可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控的基本原則，合理制定保障方案、科學(xué)確定責(zé)任范圍。

對(duì)于惠民保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，劉欣琦認(rèn)為，惠民保險(xiǎn)背靠政府，有效教育全民提升保險(xiǎn)保障意識(shí)，利好行業(yè)加快提升保險(xiǎn)的滲透率。惠民保險(xiǎn)最大的作用在于幫助差異化客群養(yǎng)成健康管理的習(xí)慣，同時(shí)為健康管理服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)To C端引流和To B端降賠。因此，惠民保險(xiǎn)的爆發(fā)式發(fā)展對(duì)于率先自建健康管理平臺(tái)，且有效融合保險(xiǎn)+服務(wù)的公司更為利好。

根據(jù)鎂信健康聯(lián)合中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《2020年特藥責(zé)任理賠報(bào)告》，自2018年鎂信首次與保險(xiǎn)公司合作推出含有特藥責(zé)任的保險(xiǎn)至今，總計(jì)為超過2000萬保單持有人提供服務(wù)；相較之下，2020年惠民保險(xiǎn)爆發(fā)式增長(zhǎng)對(duì)健康管理服務(wù)公司的引流更高效，截至2021年1月，惠民保險(xiǎn)為鎂信健康帶來2000萬單的保單服務(wù)。

申萬宏源金融研報(bào)對(duì)惠民保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展呈中性樂觀的態(tài)度。客觀來看，在“醫(yī)保局主導(dǎo)，政府指導(dǎo)”和“居民普惠受益”兩極下要實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)公司盈利”的難度較大，需要后續(xù)持續(xù)提升惠民保產(chǎn)品的商業(yè)性色彩、各地政府探索開放脫敏后的醫(yī)保數(shù)據(jù)、推進(jìn)醫(yī)保與商保的數(shù)據(jù)共享等。