近兩年，保險(xiǎn)科技正成為投資熱點(diǎn)。在保險(xiǎn)板塊中，前有慧澤上市，市值約5億美元；后有水滴上市，市值近50億美金。同時，如BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也紛紛布局保險(xiǎn)板塊；國美、碧桂園、周大福等其他行業(yè)龍頭公司也都加入到了保險(xiǎn)行業(yè)。

“但凡有一點(diǎn)流量的，都很有可能來做保險(xiǎn)”，深圳新華康控股集團(tuán)有限公司輪值總裁馮萬春如是表示，疫情催化之下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨，保險(xiǎn)科技正成為近兩年的投資熱點(diǎn)。但是，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中直接運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)流量思維十分困難。

馮萬春認(rèn)為，企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，不應(yīng)該把保險(xiǎn)科技當(dāng)成一個工具，而是要當(dāng)成生產(chǎn)要素，真正改變生產(chǎn)關(guān)系，構(gòu)建新的商業(yè)模式，在求穩(wěn)的同時建立快速反應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值，讓轉(zhuǎn)型不至于淪為“爛尾樓”。

保險(xiǎn)科技成為投資熱點(diǎn)

5月20日，深圳新華康控股集團(tuán)有限公司輪值總裁馮萬春在數(shù)字金融創(chuàng)新論壇暨信息化技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新專題研討會上表示，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在很多“坑”，拿來主義不可取，純粹的互聯(lián)網(wǎng)流量思維很難直接運(yùn)用到保險(xiǎn)行業(yè)。

馮萬春介紹，從既往經(jīng)驗(yàn)來看，公司采用“流量x轉(zhuǎn)化率=收入”的邏輯，直接把大流量拿過來用到保險(xiǎn)行業(yè)。目前并沒有哪家公司成功過。很多互聯(lián)網(wǎng)大廠基本都下設(shè)保險(xiǎn)板塊，但可以發(fā)現(xiàn)，其高管人員一直在更換。

事實(shí)上，除了如BAT等互聯(lián)網(wǎng)大廠都布局了保險(xiǎn)業(yè)之外，國美、蘇寧，甚至周大福、碧桂園等各行各業(yè)的公司，只要手里有流量，多數(shù)都選擇了加入保險(xiǎn)業(yè)。此外，馮萬春還發(fā)現(xiàn)，近兩年保險(xiǎn)科技也較為火熱，每年都產(chǎn)生了一家美國上市公司。

“去年是慧澤，今年是水滴，我相信明年、后年還有，因?yàn)楹芏喙疽呀?jīng)在排隊(duì)，啟動保險(xiǎn)科技公司相關(guān)的上市”，馮萬春說道，很多小公司成立時間不長，卻動輒融資數(shù)億。保險(xiǎn)科技正成為投資熱點(diǎn)。

究其原因，馮萬春認(rèn)為，首先是中國人均GDP超1萬美元，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，這意味著中國的壽險(xiǎn)市場正迎來大爆發(fā)；其次我國基本醫(yī)保的覆蓋率達(dá)到96.8%，這意味著全民已進(jìn)行了一輪保險(xiǎn)意識的普及。最后，健康險(xiǎn)年均增速超過30%，大健康產(chǎn)業(yè)成為時代發(fā)展趨勢。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型淪為“爛尾樓”

前景一片光明，但馮萬春認(rèn)為行業(yè)仍然存在很大的危機(jī)感。業(yè)內(nèi)有個說法，“不做數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是等死”。疫情對行業(yè)沖擊非常大，理論上應(yīng)該是提高百姓的保險(xiǎn)意識，更利于開展工作；但現(xiàn)實(shí)是，按存量來看，保險(xiǎn)業(yè)仍以線下為主，很多保險(xiǎn)公司的保費(fèi)不升反降。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的沖擊也非常大。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整體占比不大，規(guī)模較小，但該渠道的興起，給營銷員和客戶新增了一個比較維度，沖擊了原有的營銷模式。就連中國平安這類巨頭保險(xiǎn)公司也把變革提上了日程。

馮萬春認(rèn)為，變革存在困難，這其中有兩個核心點(diǎn)。首先是轉(zhuǎn)型很貴、很花錢。開發(fā)系統(tǒng)的費(fèi)用動輒數(shù)千萬及以上，甚至上億。除了金錢成本，還有時間成本，一兩年的時間都算短的在此基礎(chǔ)上，很多公司又遇到回報(bào)少的問題。

上架了APP、推出了小程序、開通了企業(yè)微信．．．．．．但是，成本是否降低？保費(fèi)是否增加？手續(xù)費(fèi)是否降低？客戶是否增加？馮萬春發(fā)現(xiàn)，很多公司在做了一段時間，面臨上述問題之后，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型變成了一個“爛尾樓”。

企業(yè)是追求投入產(chǎn)出比的，大部分公司在開發(fā)一堆系統(tǒng)卻得不到相應(yīng)回報(bào)時，最終選擇了售賣系統(tǒng)，拿回來多少錢就算多少錢。所以，可以發(fā)現(xiàn)，目前行業(yè)出現(xiàn)了大量做SaaS的技術(shù)公司。

穿好認(rèn)知和能力兩只鞋

馮萬春認(rèn)為，保險(xiǎn)科技此前就有，建網(wǎng)站把保險(xiǎn)產(chǎn)品放上去、打廣告等等，實(shí)際帶來的收益并不多，最終成為“爛尾樓”，公司內(nèi)部人員不斷更換。在他看來，轉(zhuǎn)型沒有達(dá)到理想效果，是因?yàn)樽畛鯖]有考慮清楚核心問題：我們擁有什么能力，要做什么樣的數(shù)字化。

他表示，認(rèn)知和能力是保險(xiǎn)公司實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之前要穿好的兩只鞋，鞋子沒穿好，走出去是要磨破腳的。認(rèn)知指的是數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底能帶來什么，是要解決哪部分的成本問題，帶來哪部分的增長問題。所謂能力，是指有多少能力干多少活。

“大而全”往往意味著收獲為零，所以要找準(zhǔn)定位，穿好認(rèn)知和能力這兩只鞋。很多公司認(rèn)為，做保險(xiǎn)科技就是做工具。但當(dāng)機(jī)器替代了人，是否真的能帶來人力成本、房租、培訓(xùn)成本的降低？加了這些工具是不是真的多了客戶、多了營收？如果沒有，就會出現(xiàn)“我為什么要花這份錢”的問題。

他認(rèn)為，首先，不應(yīng)該把保險(xiǎn)科技當(dāng)成工具，而是要把它當(dāng)成如電力一樣的生產(chǎn)要素。如果沒有電，我們會受到很大影響，很多公司就會倒閉。因?yàn)樗鼭B透到公司的經(jīng)營行為、展業(yè)過程、經(jīng)管管理的每一個環(huán)節(jié)。

要把保險(xiǎn)科技當(dāng)成一個生產(chǎn)要素，讓它無縫不入，滲入到企業(yè)的組織架構(gòu)、商業(yè)模式、經(jīng)營理念、企業(yè)文化、獲客方式等等，一切的東西都要有科技思維在里邊。最終改變公司的價值鏈、經(jīng)營模式和管理模式。

其次，要真的改變生產(chǎn)關(guān)系，構(gòu)建新的商業(yè)模式。馮萬春認(rèn)為，目前保險(xiǎn)是金字塔結(jié)構(gòu)比較明顯、中間成本較高的一個行業(yè)。比如經(jīng)代公司做保險(xiǎn)20年期繳的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一萬的保費(fèi)可以拿一百多的費(fèi)用，行業(yè)成本非常高。但一線人員的收入很低，大量成本在中間。

馮萬春認(rèn)為，構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型要建立快速反應(yīng)的機(jī)制。金融的本質(zhì)是求穩(wěn)，但是，科技如果不能快速反應(yīng)、迭代、試錯，其產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價值就是有限的。