2020年發(fā)展得如火如荼的惠民保，今年上半年熱度不減。近日，青島等地惠民保上線，加入惠民保已落地城市隊(duì)伍；成都等地惠民保繼續(xù)推進(jìn)，試點(diǎn)進(jìn)入第二年；上?；菝癖Ｔ?月底上線，四大一線城市惠民保產(chǎn)品聚齊。

惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于普惠型醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，憑借保費(fèi)便宜、購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻低、保額較高三大特性，迅速在全國(guó)擴(kuò)容“圈粉”。分析人士指出，這種普惠性醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)有利于進(jìn)一步完善多層次醫(yī)療保障體系，但也具有一定局限性，建議消費(fèi)者理性投保。

繼續(xù)擴(kuò)容推進(jìn)中

日前，青島惠民保產(chǎn)品“琴島e保”上線參保。該產(chǎn)品適用人群為青島市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人，每人每年保費(fèi)為139元，可享受最高300萬(wàn)元的醫(yī)療保障額度。只要參加青島市職工醫(yī)?；蚓用襻t(yī)保的都可參保，沒(méi)有年齡、健康狀況、既往病史、職業(yè)類(lèi)別、戶(hù)籍限制。

4月下旬，上海發(fā)布滬惠保。自此，四大一線城市惠民保產(chǎn)品聚齊。記者注意到，與其它惠民保產(chǎn)品不同的是，滬惠保集“共保體模式”“醫(yī)保個(gè)賬支付”“可為家庭成員投保”“質(zhì)子、重離子保障”等諸多特點(diǎn)于一身。截至5月10日，已有超500萬(wàn)人投保滬惠保。

上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)伍國(guó)良表示：在共保體模式下，惠民保產(chǎn)品一方面可以打通醫(yī)療和商保數(shù)據(jù)，為商保公司制定更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品價(jià)格提供一個(gè)有益嘗試；另一方面能推動(dòng)構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系。

一批較早開(kāi)展惠民保的城市，正在嘗試深化和推進(jìn)惠民保。5月8日，成都舉行“惠蓉保”試點(diǎn)第二年啟動(dòng)會(huì)。成都市醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，作為全國(guó)最早推行的普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，“惠蓉保”試點(diǎn)首年取得了310萬(wàn)人的參保紀(jì)錄。與上年度相比，2021年度“惠蓉保”保障得到全面提升，包括起付線大幅降低、藥品目錄大幅擴(kuò)充、健康增值服務(wù)大幅優(yōu)化、創(chuàng)新“惠蓉保”與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的便捷式結(jié)算平臺(tái)等。

普惠性醫(yī)療保障

天津的“津惠保”、山西的“晉惠保”、合肥的“合惠保”、福州的“?；荼?rdquo;及“榕城保”、貴陽(yáng)的“貴保寶”、長(zhǎng)沙的“星惠保”、濟(jì)南的“齊魯保”……取名頗有共性的惠民保產(chǎn)品如今已在全國(guó)遍地開(kāi)花。

業(yè)內(nèi)人士分析，惠民保屬于普惠型醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上推出，一般由政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商保承辦、自愿參保。縱觀各地惠民保產(chǎn)品，賠付范圍主要集中在醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后的個(gè)人自付部分以及一些重大疾病的特效藥費(fèi)用。

有保險(xiǎn)業(yè)人士表示，惠民保產(chǎn)品有些類(lèi)似“低配版”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。但與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，惠民保保障不夠全面，續(xù)保不穩(wěn)定，免賠額比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也要高出一大截。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)，購(gòu)買(mǎi)過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者不需要再投保惠民保。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建議，“如果年紀(jì)尚輕，資金不是特別緊張，建議趁身體健康的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)保障范圍更廣的商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以獲得更全面的保障；如果因?yàn)槟挲g和身體原因無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，則建議購(gòu)買(mǎi)惠民保這類(lèi)普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)。”

不過(guò)，部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險(xiǎn)“拒之門(mén)外”，而惠民保產(chǎn)品大幅降低準(zhǔn)入門(mén)檻，恰恰能解決“投保難、投保貴”等問(wèn)題，覆蓋人群更廣泛，有利于進(jìn)一步完善多層次醫(yī)療保障體系，充分體現(xiàn)普惠性。

險(xiǎn)企獲客新抓手

由于惠民保定位為具有普惠性質(zhì)的政策性產(chǎn)品，對(duì)于承保機(jī)構(gòu)而言，保本微利已實(shí)屬不易，但這么一項(xiàng)看似不太賺錢(qián)的業(yè)務(wù)卻引不少險(xiǎn)企“競(jìng)折腰”，紛紛加入這一賽道。

華金證券分析師崔曉雁指出，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，惠民?？梢杂行ПP(pán)活大量潛在的保險(xiǎn)客群。海通國(guó)際分析師孫婷指出，險(xiǎn)企推出惠民保產(chǎn)品更加看重的是其依托政府背景帶來(lái)的獲客能力和引流能力；同時(shí)，與醫(yī)保體系深入對(duì)接，也有助于為保險(xiǎn)公司提供更多數(shù)據(jù)支撐，提高產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平，與醫(yī)療技術(shù)公司的合作則有助于打通“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

中國(guó)太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳指出，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，惠民保帶來(lái)的是可期的保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)、客戶(hù)積累，可以幫助保險(xiǎn)公司增加品牌知名度和信任度，為業(yè)務(wù)拓展打下基礎(chǔ)?；菝癖＿€可以為保險(xiǎn)公司提供大量客戶(hù)數(shù)據(jù)和健康醫(yī)療數(shù)據(jù)，帶來(lái)客戶(hù)二次開(kāi)發(fā)、醫(yī)保商保數(shù)據(jù)對(duì)接、產(chǎn)品創(chuàng)新等機(jī)會(huì)，從而激活大量潛在的新客戶(hù)。

分析人士稱(chēng)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相參與惠民保，也可能帶來(lái)惡性競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)性難以保證等問(wèn)題。一些惠民保項(xiàng)目存在保障方案數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力有待提升、產(chǎn)品管理有待規(guī)范、盲目搶占市場(chǎng)的“短期行為”等問(wèn)題。

去年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，引導(dǎo)惠民保規(guī)范發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士建議，下一步可通過(guò)出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性制度文件，對(duì)保障方案制定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場(chǎng)秩序等重要方面提出原則性要求，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。