從4月27日到5月10日，從0到500萬，上海市民專屬的惠民保險“滬惠保”上線以來“一滬百應(yīng)”，迅速“漲粉”，甚至買沒買“滬惠保”成了不少上海市民打招呼的新方式。

這是惠民保險在各地快速發(fā)展的一個縮影?；菝癖ｋU能夠為更廣泛的人群提供更實惠的保險保障，是普惠保險的積極探索。但在惠民保險蓬勃發(fā)展的同時，也需進一步捋順普惠性、公平性和可持續(xù)性的問題。

不限年齡、戶籍、職業(yè)和健康狀況

惠民保險作為一項由政府、保險公司和第三方平臺共同推動的新型健康險模式，集普惠屬性與商業(yè)屬性于一體。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，惠民保險兼具“低價格+低門檻+高保障+附加服務(wù)”的特征。無論是“一城一策”，還是“一省一策”“全國統(tǒng)籌”，惠民保險價格和門檻相對較低，填補了基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險之間的空白，為消費者提供了更為全面的保障。

以“滬惠保”為例。“滬惠保”是由上海市醫(yī)療保障局指導(dǎo)、上海銀保監(jiān)局監(jiān)督的上海城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險，“滬惠保”一年保費115元，在上海繳納醫(yī)保的居民均可參保，不限年齡、戶籍、職業(yè)和健康狀況。參保人可使用個人醫(yī)?？v年余額直接繳納保費，同時還可為家庭成員投保，最多可為本人及最多5位直系親屬（父母、配偶、孩子）投保。

“滬惠保”由太平洋壽險、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、平安健康、中國人壽、人保健康、泰康養(yǎng)老、新華人壽、建信人壽九家商業(yè)保險公司聯(lián)合承保。

對于“滬惠保”的定價問題，太平洋壽險回復(fù)21世紀經(jīng)濟報道記者稱，“滬惠保”是基于上海市基本醫(yī)保參保人群特征，結(jié)合上海市醫(yī)?，F(xiàn)狀、醫(yī)療水平等在上海市醫(yī)保局指導(dǎo)、上海銀保監(jiān)局監(jiān)督下，定制的城市型商業(yè)補充醫(yī)療保險。

太平洋壽險強調(diào)，“滬惠保”在上海銀保監(jiān)局、上海同業(yè)公會的指導(dǎo)下對承保模式進行了深入研究，一致認為共保模式是最符合惠民保業(yè)務(wù)規(guī)律和當前市場實踐經(jīng)驗的模式：一是有利于提升參保率；二是有利于平滑個體賠付風(fēng)險；三是有利于統(tǒng)一規(guī)范服務(wù)流程及標準；四是有利于統(tǒng)一規(guī)范市場秩序。

從具體保障內(nèi)容看，“滬惠保”重點保障大病住院自費醫(yī)療，分項最高賠付比例70%，累計保障額度230萬。在報銷比例上，特定住院自費醫(yī)療費用支付超2萬元部分，最高報銷100萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付50%；21種特定高額自費藥品，0免賠額，最高報銷100萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付30%；在上海市具備相關(guān)資質(zhì)的醫(yī)療機構(gòu)接受質(zhì)子、重離子治療產(chǎn)生的費用，0免賠額，最高報銷30萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付30%。

其中，質(zhì)子重離子醫(yī)療項目是“滬惠保”的一大亮點，也是其它多數(shù)城市惠民保險所沒有的。公開資料顯示，質(zhì)子重離子治療是當下頂尖的一種癌癥治療手段。上海擁有全國為數(shù)不多能夠進行質(zhì)子重離子治療的醫(yī)院。質(zhì)子重離子醫(yī)療項目費用昂貴，一個療程費用大概在30萬元左右，并且不在醫(yī)保報銷范圍，需要全部自費。

惠民保由一二線城市向其他城市擴散

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保險于2020年實現(xiàn)遍地開花，目前繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭。

5月9日，由青島市醫(yī)療保障局和青島銀保監(jiān)局聯(lián)合指導(dǎo)監(jiān)督，中國人壽首席承保，泰康養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、人保健康共同承保的“琴島e保”在上海保險交易所掛牌交易。

在許閑看來，2021年，惠民保險預(yù)計將呈現(xiàn)出三大特點。一是增長趨勢仍為“橫向鋪開”。當前，惠民保險呈現(xiàn)出一二線城市向其他城市擴散的趨勢，這一趨勢將繼續(xù)延續(xù)，覆蓋范圍向三四線城市下沉，惠及更多人民群眾。二是產(chǎn)品形態(tài)趨于一般健康保險。隨著惠民保險市場的發(fā)展，部分城市及省份出現(xiàn)多款惠民保險，或是一款惠民保險有多個可選擇類型，而這部分產(chǎn)品則呈現(xiàn)出一定的價格梯度和保障責(zé)任差異，產(chǎn)品責(zé)任已不再局限于惠民保險的基本形態(tài)，惠民保險將逐漸成為保險公司觸達客戶，實現(xiàn)多元化保費收入的方式。三是特定普惠健康保險增加?；菝癖ｋU發(fā)展至今已經(jīng)出現(xiàn)“惠民重疾”“惠民特藥”等細分產(chǎn)品，對于特定需求的群體實現(xiàn)更有針對性的保障。

據(jù)不完全統(tǒng)計，在已經(jīng)上線且公開披露參保人數(shù)的惠民保險中，深圳、廣州、成都、重慶、北京、淄博、東莞、湛江、珠海、海南省、湖南省參保人數(shù)達到100萬人。各省情況來看，廣東全省參保人數(shù)最高。

隨著惠民保險的發(fā)展，各地陸續(xù)發(fā)布惠民保險理賠報告。例如，“廣州惠民保”官方發(fā)布的理賠報告顯示，2020年第一季度申請理賠人數(shù)為277人，單筆最高理賠金為35000元。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾認為，這類普惠保險應(yīng)該達到政府、消費者和保險公司等多方共贏。對于政府而言，這類產(chǎn)品可以覆蓋到老年人、低收入人群、殘疾人等傳統(tǒng)商業(yè)保險不太愿意覆蓋的人群，從而可以更好解決基本社會保障體系對老百姓的醫(yī)療支出和健康保障覆蓋不足的痛點；對于消費者而言，可以用更普惠的價格購買到更多的醫(yī)療健康保障，作為基本社會保障的補充，也豐富了普通民眾的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的選擇；對于保險公司而言，通過這類惠民性質(zhì)的保險產(chǎn)品，可以擴大自身的客戶群體，積累醫(yī)療和健康管理數(shù)據(jù)，且維護與當?shù)卣年P(guān)系，樹立良好的市場形象和品牌影響力。

普惠性、公平性和可持續(xù)難題待解

惠民保險在快速發(fā)展的態(tài)勢下，問題不容忽視。從各地實際情況看，惠民保險發(fā)展面臨兩大難題：一是普惠性和公平性有待改善；二是業(yè)務(wù)的發(fā)展可持續(xù)應(yīng)引起重視。例如，不少參保人關(guān)心“明年還能不能投保”“是否可以一直投保”等問題。

在今年全國兩會期間，有代表和委員指出，惠民保險各地參保情況參差不齊。有的城市超過百萬參保人，也有的城市只有幾千人參保，普惠性尚未能實現(xiàn)。從保障水平看，能夠獲得惠民保險報銷的人群有限?；菝癖ｋU多設(shè)有免賠額門檻，而且雖然產(chǎn)品不限健康狀況均可投保，但合同規(guī)定了不同種類的除外既往癥。從參與主體看，準入及服務(wù)流程缺少標準化，承保、服務(wù)主體良莠不齊導(dǎo)致服務(wù)品質(zhì)差異較大。

產(chǎn)品定價機制的合理性有待提升。惠民保險短時間內(nèi)的快速發(fā)展帶來了激烈的市場競爭，同時由于缺少完善的數(shù)據(jù)共享機制和數(shù)據(jù)支持，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，產(chǎn)品的責(zé)任設(shè)計并未普遍以城市醫(yī)保政策和數(shù)據(jù)分析為依據(jù)，使得產(chǎn)品定價的合理性尚有待商榷，產(chǎn)品同質(zhì)性也帶來了低價競爭的風(fēng)險，還有城市同時出現(xiàn)兩款及以上價格和保障相似的惠民保險。從參保主體看，帶病、高齡人群集中，存在逆向選擇風(fēng)險。逆選擇風(fēng)險高容易使業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況與經(jīng)驗預(yù)判相去甚遠，從而業(yè)務(wù)經(jīng)營難以持續(xù)并影響保險服務(wù)水平。政府部門參與主體和職責(zé)定位不清晰。一方面政府指導(dǎo)主體眾多，眾多的指導(dǎo)主體容易造成多頭管理，另一方面政府參與深度不一。

北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍對21世紀經(jīng)濟報道記者強調(diào)，從普惠保險長期發(fā)展看，一方面應(yīng)著力解決傳統(tǒng)保險產(chǎn)品對風(fēng)險標的狀況門檻高的問題，重點為中低收入群體、老年兒童、新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員等特定人群提供多種類型的保險產(chǎn)品保障，另一方面保險公司應(yīng)加強長期經(jīng)營原則，合理設(shè)置費率和管控賠付率，始終做到商業(yè)可持續(xù)性。

2020年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》，要求保險公司在開展城市定制醫(yī)療保險業(yè)務(wù)時，遵從商業(yè)保險經(jīng)營規(guī)律，市場化運作，按照經(jīng)營可持續(xù)、風(fēng)險可控的基本原則，合理制定保障方案、科學(xué)確定責(zé)任范圍。

此外，湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳建議，可以考慮對惠民保險改革，統(tǒng)籌現(xiàn)有的補充醫(yī)療保險，建立商社兼容的普惠型補充醫(yī)療保險，這不僅能健全補充醫(yī)療保險的機制，還可以推動商業(yè)健康保險的發(fā)展，提高醫(yī)療保障體系的運行效率，實現(xiàn)覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次社會保障體系。