接種新冠疫苗發(fā)生異常反應(yīng)，誰來賠、何時賠、怎么賠？4月7日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，日前中國保險行業(yè)協(xié)會向業(yè)內(nèi)發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新冠病毒疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險示范條款（試行版）》（以下簡稱《示范條款》），面向合法合規(guī)的新冠病毒疫苗上市許可持有人，或者獲得新冠病毒疫苗緊急使用同意的疫苗生產(chǎn)企業(yè)推出。業(yè)內(nèi)人士認為，新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險，能承接因接種者個人體質(zhì)差異產(chǎn)生的不確定性風(fēng)險，對于新冠疫苗接下來的推廣能起到很大的幫助。

保險責(zé)任如何劃分

對于保險責(zé)任的劃分，這份《示范條款》指出，在保險期間內(nèi)，受種者在具有預(yù)防接種資質(zhì)的接種單位接種合格的疫苗后，發(fā)生預(yù)防接種異常反應(yīng)或不能排除的，造成死亡、嚴重殘疾、器官組織損傷等損害，經(jīng)有關(guān)衛(wèi)生主管部門、藥品監(jiān)督管理部門，或其指定的相關(guān)部門出具預(yù)防接種異常反應(yīng)診斷結(jié)論或鑒定書，由受種者或其賠償權(quán)利人在保險期間或報告期內(nèi)，首次向被保險人提出損害補償請求的，保險人依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，按照該保險合同約定負責(zé)賠償。

與此同時，保險事故發(fā)生后，產(chǎn)生的案件處理費用及法律費用，亦由保險人按照該保險合同約定負責(zé)賠償。

不過，與去年10月銀保監(jiān)會向業(yè)內(nèi)征求意見的《疫苗責(zé)任強制保險管理辦法》不同，此次《示范條款》中，疫苗質(zhì)量問題對于受種者造成的損害，并不包含在保險責(zé)任之中。

與此同時，《示范條款》中責(zé)任免除部分顯示，因接種單位違反預(yù)防接種工作規(guī)范、免疫程序、疫苗使用指導(dǎo)原則、接種方案給受種者造成的損害，亦不在新冠疫苗接種異常反應(yīng)補償保險的保障范圍內(nèi)。

“二者險種不同，保障范圍自然存在差異。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生評價稱，與疫苗責(zé)任強制保險不同，《示范條款》中，新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險所保障的，并非疫苗本身質(zhì)量造成的損害，而是在疫苗質(zhì)量沒有問題、接種操作規(guī)范情況下，因個人體質(zhì)差異，可能出現(xiàn)的嚴重異常反應(yīng)而帶來的傷害。

而與《疫苗責(zé)任強制保險管理辦法》免責(zé)條款“交錯”重合的是，因疫苗本身特性引起的接種后一般反應(yīng)；受種者在接種時正處于某種疾病的潛伏期或者前驅(qū)期，接種后偶合發(fā)?。皇芊N者有疫苗說明書規(guī)定的接種禁忌，在接種前受種者或者其監(jiān)護人未如實提供受種者的健康狀況和接種禁忌等情況，接種后受種者原有疾病急性復(fù)發(fā)或者病情加重；因心理因素發(fā)生的個體或者群體的心因性反應(yīng)，這四種情況，保險公司不予賠償。

除此之外，罰款、罰金或懲罰性賠償；精神損害賠償；任何間接損失；已經(jīng)通過社會保險或其他渠道獲得補償?shù)尼t(yī)療費用；免賠額；犯罪行為等，保險人亦不負責(zé)賠償。

賠款“地板價”與“天花板”

接種出現(xiàn)異常反應(yīng)后，險企應(yīng)該如何賠償？《示范條款》中給出了免賠額與責(zé)任限額的理賠“地板價”與“天花板”，并表示在保險期間內(nèi)，保險人對多次事故的賠償金額之和不超過累計責(zé)任限額。

《示范條款》顯示，除另有約定外，責(zé)任限額包括每人死亡傷殘責(zé)任限額、每人醫(yī)療費用責(zé)任限額、每人案件處理費用責(zé)任限額、每人法律費用責(zé)任限額及累計責(zé)任限額。

責(zé)任限額由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險單中載明。每人案件處理費用免賠額（率）、每人法律費用免賠額（率）由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險單中載明。同時約定了免賠額和免賠率的，免賠金額以免賠額和按照免賠率計算的金額二者高者為準。

對于《示范條款》中責(zé)任限額的設(shè)置，朱俊生解釋稱，這在這類保險條款中是通用做法，保險公司不可能無限制賠付。而對于免賠額的設(shè)置，朱俊生則評價稱小額賠付意義不大且成本較高，所以險企會在免賠額以上和責(zé)任限額以內(nèi)進行賠付。

《示范條款》亦表示，除另有約定外，發(fā)生保險事故導(dǎo)致受種者死亡、嚴重殘疾、器官組織損傷等損害，保險人依據(jù)各省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定的預(yù)防接種異常反應(yīng)補償辦法及實施細則或醫(yī)保部門制定的實施方案，分別在每人死亡傷殘責(zé)任限額、每人醫(yī)療費用責(zé)任限額內(nèi)計算賠償。

對案件處理費用的賠償，保險人在扣除每人案件處理費用免賠額或按照免賠率計算的免賠金額后，在每人案件處理費用責(zé)任限額內(nèi)計算賠償。類似的，對法律費用的賠償，保險人在扣除每人法律費用免賠額或按照免賠率計算的免賠金額后，在每人法律費用責(zé)任限額內(nèi)計算賠償。

打通投保推廣“高速路”

實際上，早在《示范條款》試行之前，相關(guān)規(guī)定便已對新冠疫苗接種“事故”有了應(yīng)對措施，監(jiān)管及業(yè)內(nèi)對于疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償亦已有相關(guān)嘗試。

如《疫苗管理法》規(guī)定，對因疫苗接種異常反應(yīng)或不能排除而造成受種者嚴重損害的進行補償，接種免疫規(guī)劃疫苗由省級人民政府從預(yù)防接種經(jīng)費中給予補償，接種非免疫規(guī)劃疫苗由疫苗上市許可持有人（疫苗生產(chǎn)企業(yè)）給予補償。

此外，2016年10月，中共中央、國務(wù)院出臺《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，明確提出要“建立預(yù)防接種異常反應(yīng)保險補償機制”，如今，已有北京、江蘇、河北、湖北等省區(qū)市建立該機制。而早在2016年初，廣東省就已被納入預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險試點范圍。

“由于新冠疫苗上市和接種都具有不同于其他疫苗的特殊性，而且?guī)缀跏侨窠臃N，哪怕發(fā)生異常反應(yīng)的比率極低，對于新冠疫苗生產(chǎn)企業(yè)而言，仍然是一項重大風(fēng)險，幾乎不可能由其自己完全承擔(dān)。因此，推出新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險，對于快速推進我國的新冠疫苗接種計劃、保護受種者具有重大意義。”對此，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中如是評價。

李文中認為，因為新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險關(guān)乎社會公共利益，由中國保險行業(yè)協(xié)會推出《示范條款》，能夠更好地兼顧疫苗生產(chǎn)企業(yè)、保險公司和受種者的利益，充分發(fā)揮該保險在推進新冠疫苗接種計劃中的作用。

同時李文中指出：“疫苗生產(chǎn)企業(yè)的疫苗生產(chǎn)批次并不是按照接種區(qū)域來劃分的。而且，地方政府主導(dǎo)的疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險制度具有明顯的地方特色，并不能適用其他地區(qū)，而且容易產(chǎn)生沖突。這就給新冠疫苗生產(chǎn)企業(yè)統(tǒng)一投保帶來了不便。因此，由中國保險行業(yè)協(xié)會推出《新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險示范條款》有利于相關(guān)制度的落實與操作。”

據(jù)北京商報記者不完全梳理，保險公司針對疫苗產(chǎn)品研發(fā)了不同的保障方案，在異常反應(yīng)補償保險、疫苗責(zé)任保險之外還有疫苗意外險。其中，疫苗意外險由受種者自己投保，主要保障接種疫苗導(dǎo)致的身故和傷殘等嚴重損害，以及接種疫苗導(dǎo)致的不良反應(yīng)就醫(yī)費用，部分產(chǎn)品對于疫苗失效還有補貼。據(jù)悉，平安財險、中華聯(lián)合財險、大地財險、弘康人壽、友邦人壽等險企均有相關(guān)“疫苗保險”銷售。

“對于保險公司來說，在相關(guān)工作中要充分認識到新冠疫苗接種的特殊性和異常反應(yīng)事件處理的社會性，因此在承保階段要合理確定賠償限額與免賠，在理賠階段一定要注意賠案處理的時效性和賠償?shù)暮侠硇?，為新冠疫苗預(yù)防接種計劃的實施營造良好的外部環(huán)境。”對于險企在新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險相關(guān)工作中的注意事項，李文中如是提示。