“很早就知道保險的重要性，孩子在10歲時參保被拒過，說是殘疾人不能參保，保險公司沒有此險種，很失望。”遼寧省一位15歲智力障礙者的外祖父的話反映了很多殘疾人家庭關(guān)于保險的心聲。“參保被拒”“拒絕理賠”是殘疾人家庭在交談中最常說的字眼，這也讓他們普遍陷入無助境地。

《新中國殘疾人權(quán)益保障70周年》報告顯示，我國有8500萬殘疾人，是世界上殘疾人口最多的國家，占總?cè)丝诘?.34%，他們的親屬更是高達2.5億人，占我國總?cè)丝诮?/6，即每6個人當中就有1個跟殘疾人有關(guān)。我國人口的殘疾現(xiàn)患率將在未來40多年中持續(xù)增長，預(yù)測結(jié)果顯示，至2050年我國人口的殘疾現(xiàn)患率將達到11.31%，全國殘疾人總量將會達到1.65億，將是目前的兩倍。

在我國保險業(yè)飛速發(fā)展的同時，數(shù)量龐大的殘疾人群體被落下了。關(guān)于現(xiàn)在中國殘疾人保險覆蓋狀況，最新的全國性數(shù)據(jù)來自于2011年中國殘聯(lián)的調(diào)查。中國當時殘疾人商業(yè)保險覆蓋率是0.5%，人均保費不足100塊錢，與全社會人均3500元的水平相比，形成巨大反差。“殘疾人保險”被中國精算師協(xié)會副會長王和形容為“被遺忘的角落”。

王和向21世紀經(jīng)濟報道記者指出，真正意義上的殘疾人專門保險基本屬于空白，殘疾人保險缺乏一套專門化的經(jīng)營管理技術(shù)和服務(wù)體系，相關(guān)研究嚴重滯后，無人問津。

近日發(fā)布的《中國商業(yè)保險的殘疾人可及性評估調(diào)研報告》顯示，我國商業(yè)保險多款產(chǎn)品面對殘疾人存在不同程度的“金融排斥”，該調(diào)研涉及到的十三家保險公司的七類九款商業(yè)保險產(chǎn)品中，所有健康險沒有一款各類殘疾人可以完全放心參保。

與之相對的是，殘疾人保險表現(xiàn)出了巨大的市場需求。中國殘疾人社會保障與商業(yè)保險課題組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，30%-35%的殘疾人有強烈保險購買意愿和出資能力；50%-60%的殘疾人有較強購買意愿和一定出資能力，希望獲得政府一部分補貼，10%的殘疾人表示自己無力購買。

殘疾人參保的“不可及”困境

上述報告的主要撰寫者北京師范大學(xué)社會保障博士、北京城市學(xué)院公共管理學(xué)部碩士生導(dǎo)師周玲向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“風(fēng)險”成為當代社會根本特征的核心。

殘疾人是中國社會中的弱勢群體，也是風(fēng)險的匯聚之處。殘疾人社會保障水平總體相對較低，因二次傷殘、因病，特別是大病、慢性病致貧和返貧的現(xiàn)象較為普遍，各類殘疾人在社會生活中面臨意外、疾病、走失、責(zé)任、駕車等多元風(fēng)險。

當各類風(fēng)險累積而殘疾人缺乏風(fēng)險分擔(dān)時，社會整體可能會面臨難以承受之重。

責(zé)任都由政府來承擔(dān)？

在周玲看來，政府只能保基本，不可能為所有殘疾人全生命周期的各個維度提供全方位保障。當前我國為殘疾人提供的社會保障主要包括經(jīng)濟保障和公共服務(wù)兩大類別。數(shù)據(jù)顯示，獲得直接經(jīng)濟保障在人數(shù)方面覆蓋了全部殘疾人的四分之一，其中低保和兩項補貼標準各地存在較大差異，而公共服務(wù)方面盡管類型多元，但覆蓋人數(shù)有限。

在此背景下，發(fā)展殘疾人商業(yè)保險具有必要性和緊迫性。清華大學(xué)社會科學(xué)學(xué)院副教授、博導(dǎo)鄭路認為，保險的創(chuàng)新可以用來解決更多的社會問題，即用“保險+”的觀念實現(xiàn)社會管理的功能。2013年的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅伯特·希勒在《新金融秩序》一書中提及，各種形式的風(fēng)險就藏在我們身邊，正是因為這些風(fēng)險的存在，遏制了我們最大限度發(fā)揮我們的潛力，因此需要一些新的保險工具幫助社會和個人抵御風(fēng)險。

但是從現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)保險面向殘疾人的可及性低。報告指出，產(chǎn)品方面，我國商業(yè)保險多款產(chǎn)品面對殘疾人存在不同程度的“金融排斥”。調(diào)研涉及到的十三家保險公司的七類九款商業(yè)保險產(chǎn)品中，所有健康險沒有一款各類殘疾人可以完全放心參保，殘疾人具有一定參保性的是年金險和壽險，殘疾人參?；静皇芟薜氖擒囯U和家財險。服務(wù)方面，被調(diào)研公司的網(wǎng)上投保平臺均沒有專門為殘疾人進行參保和理賠體系的無障礙化改造。

“參保被拒”和“拒絕理賠”是殘疾人參與商業(yè)保險的兩大困境，對此報告認為，拒絕殘疾人參保在“法理情”三個維度均存在隱患和挑戰(zhàn)。“目前商業(yè)保險產(chǎn)品的相關(guān)條款并未清晰約定，且免責(zé)范圍未有相關(guān)條款，在此情況下直接拒絕殘疾人參保，可能會遭受法律的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。此外，保險公司的相關(guān)條款設(shè)定很難有足夠數(shù)據(jù)分析和依據(jù)，總體是出于對可能風(fēng)險的主觀擔(dān)心。而且，拒保殘疾人給殘疾人群體會帶來排斥感，這不僅影響殘疾人的社會融入，也與社會主義核心價值觀背道而馳。”

王和認為，我國殘疾人保險發(fā)展問題的背后，有供需兩個方面的原因。“從需求的角度看，我國殘疾人的相對生活水平較低，支付能力不足是主要矛盾，同時，個體的風(fēng)險意識不強，保險知識不足也是重要原因。從供給的角度看，技術(shù)固然是一個基礎(chǔ)和重要因素，主要是對‘殘疾風(fēng)險’的專門化研究缺失，缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，甚至缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的標準體系，因此，難以獲取和積累保險經(jīng)營管理，特別是產(chǎn)品開發(fā)和精算定價的數(shù)據(jù)。但從根本上講，是保險行業(yè)對發(fā)展殘疾人保險缺乏正確認識，導(dǎo)致重視不足，甚至認為殘疾人保險是一項‘吃力不討好’的事，因此，缺乏責(zé)任意識和內(nèi)在動力，解決存在問題就沒有了基礎(chǔ)。”

殘疾人保險的“新興市場”

“十四五”規(guī)劃明確我國未來發(fā)展是以滿足人民日益增長的美好生活需要為根本目的。在王和看來，這個主語中的人民一定包括8500萬殘疾人以及兩億人的家庭。所以，社會的發(fā)展理所應(yīng)當關(guān)注殘疾人日益增長的美好生活需要。

王和表示，從面上看，“十四五”規(guī)劃提出了健全重大疾病醫(yī)療保險和救助制度，穩(wěn)步建立長期護理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，強化對失能、部分失能特困老年人的兜底保障。

從點上看，“十四五”規(guī)劃就殘疾人保障問題作了專門和具體的規(guī)定，明確提出要保障殘疾人的基本權(quán)益，提升殘疾人關(guān)愛服務(wù)水平，切實保障殘疾人群體的發(fā)展權(quán)利和機會。同時，提出要提升殘疾人保障和發(fā)展能力，幫助殘疾人普遍參加基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老保險。此外，就殘疾人服務(wù)領(lǐng)域，提出要建立健全基本公共服務(wù)標準體系，明確國家標準并建立動態(tài)調(diào)整機制，推動標準水平城鄉(xiāng)區(qū)域間銜接平衡。

上述報告也對殘疾人參與商業(yè)保險給出了四個方面的建議。第一，在社會發(fā)展觀下，發(fā)揮我國制度優(yōu)勢開展殘疾人商業(yè)保險的制度化設(shè)計。第二，政府部門切實承擔(dān)起主導(dǎo)責(zé)任，積極構(gòu)建殘疾人保險支持體系。第三，保險公司需要加強重視和積極行動，將“不了解的拒絕”變?yōu)?ldquo;新興市場”。第四，社會各界積極參與，加快構(gòu)建殘疾人商業(yè)保險協(xié)作和支持網(wǎng)絡(luò)。

從根本上講，我國殘疾人保險發(fā)展不理想背后的一個重要原因是保險行業(yè)對“標準體”認識的局限性，即健康人才屬于“標準體”。對此，王和提出了應(yīng)對之策，“如果能夠?qū)埣踩说牟煌后w進行科學(xué)分類，并開展風(fēng)險數(shù)據(jù)的積累、統(tǒng)計、分析和精算，那么，殘疾人就不是‘非標體’，可以成為‘標準體’，并為他們提供更有針對性的保險保障和服務(wù)。同時，我國殘疾人的人口基數(shù)大，是開展殘疾人風(fēng)險精算和保險產(chǎn)品開發(fā)的重要優(yōu)勢，關(guān)鍵是要抓緊制定相關(guān)數(shù)據(jù)的行業(yè)，或團體標準，并開展數(shù)據(jù)收集與積累。”

今年政府工作報告也特別提出要“提升保險保障和服務(wù)功能”。“商業(yè)保險作為我國社會保障體系的重要組成部分，殘疾人保險將在‘十四五’期間迎來新的歷史發(fā)展機遇。”周玲指出，“承保殘疾人意味著許多未知，更意味許多新的可能，不僅意味著新市場，更可以成為新的社會價值生發(fā)點，是我們社會主義核心價值觀和新發(fā)展理念在金融領(lǐng)域的重要體現(xiàn)。”