[ 《通知》明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。 ]

從“培訓(xùn)貸”到“創(chuàng)業(yè)貸”，從“醫(yī)美貸”到“裸貸”，大學(xué)生一度成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的“香餑餑”。道道禁令下，這一市場(chǎng)依然暗流涌動(dòng)。

3月17日，銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

“堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)‘收割’大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

此前，“校園貸”亂象雖經(jīng)監(jiān)管多次發(fā)文整治，得到了一定程度的遏制，但仍未遠(yuǎn)離校園。為何校園貸屢禁不止？此次監(jiān)管升級(jí)，對(duì)小貸公司沖擊有多大？如何引導(dǎo)學(xué)生群體樹立正確的消費(fèi)觀？

“校園貸”泛濫

據(jù)悉，近期，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)上過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響。

五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為整頓亂象，有必要盡快出臺(tái)《通知》，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，加強(qiáng)在校大學(xué)生教育、引導(dǎo)和幫扶力度，合理引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情，加大違法犯罪行為打擊力度，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

“這對(duì)主打校園市場(chǎng)等小貸機(jī)構(gòu)將造成重大打擊，幾乎斷掉新客源。”有業(yè)內(nèi)人士稱。從數(shù)據(jù)來看，截至2020年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司7118家。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮認(rèn)為，對(duì)于小額貸款公司而言，“不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體”“不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷”從主觀上來說易于操作，但如何實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份，則考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平，一些機(jī)構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準(zhǔn)確識(shí)別大學(xué)生群體，后續(xù)執(zhí)行效果也有待觀察。

值得注意的是，《通知》也讓花唄借唄再成市場(chǎng)焦點(diǎn)。有大學(xué)生對(duì)記者表示，周圍很多同學(xué)都開通了花唄，額度則是根據(jù)使用率，過段時(shí)間會(huì)有提升，有人是2000元額度，長(zhǎng)時(shí)間使用者額度可能達(dá)到6000元左右。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品以小額貸款公司作為放貸主體，不當(dāng)使用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)式營(yíng)銷策略。通過推送產(chǎn)品營(yíng)銷廣告，片面地進(jìn)行觀念灌輸，一些大學(xué)生逐步接受“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”觀念，容易落入校園網(wǎng)絡(luò)貸款等陷阱。過去幾年，大學(xué)校園貸泛濫，“裸條貸”等亂象時(shí)有發(fā)生，加重了大學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，擾亂了大學(xué)校園秩序，也積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。

屢禁不止原因何在

事實(shí)上，在校大學(xué)生甚至高中生，一直是很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的“精準(zhǔn)”營(yíng)銷對(duì)象。監(jiān)管部門多次發(fā)文整治過，例如，2017年6月，銀監(jiān)會(huì)等部門曾印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但依然屢禁不止。

蘇筱芮表示，違規(guī)校園貸屢禁不止，一是由于校園貸款市場(chǎng)廣闊，學(xué)生群體的資金需求持續(xù)存在；二是大學(xué)生群體缺乏辨識(shí)能力，容易落入誘導(dǎo)宣傳陷阱?！锻ㄖ诽岢?ldquo;大力開展金融知識(shí)普及教育”、“不斷完善幫扶求助工作機(jī)制”以及“全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀點(diǎn)”三項(xiàng)措施，既可以防范事前風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)出人文關(guān)懷，能夠營(yíng)造良好的金融消費(fèi)環(huán)境。

董希淼則認(rèn)為，過去很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，不少人片面地認(rèn)為大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入，不應(yīng)該向其提供信貸服務(wù)。因此，從金融監(jiān)管部門到各高校及學(xué)生家長(zhǎng)，消極對(duì)待大學(xué)校園金融服務(wù)，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)采取不合理的限制措施甚至是圍堵行為，大學(xué)生金融消費(fèi)需求被迫轉(zhuǎn)向不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這是近年來校園貸等現(xiàn)象屢禁不止的原因之一，教訓(xùn)是深刻的。

從目前來看，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象的整治還需多部門配合。對(duì)此，《通知》從四個(gè)方面進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作。

一是加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時(shí)，組織各地部署開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。二是加大對(duì)大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度。從提高大學(xué)生金融安全防范意識(shí)、完善幫扶救助工作機(jī)制、全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀念、建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制等方面，要求各高校切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。三是做好輿情疏解引導(dǎo)工作。指導(dǎo)各地做好規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理政策網(wǎng)上解讀和輿論引導(dǎo)工作。四是加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪問題查處力度。

開正門、堵偏門

在嚴(yán)禁小貸公司、非持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供信貸服務(wù)后，《通知》也為大學(xué)生合理的信貸需求“開正門”?！锻ㄖ访鞔_，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營(yíng)銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

董希淼認(rèn)為，規(guī)范和健全校園金融市場(chǎng)，需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀念，多方協(xié)調(diào)配合，形成合力。監(jiān)管部門要繼續(xù)“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整頓力度，堅(jiān)決遏制非法網(wǎng)貸平臺(tái)無序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實(shí)；另一方面要放寬政策限制，進(jìn)一步放寬正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)生信貸領(lǐng)域，將“正門”開大、開好。

“有的學(xué)生自己沒滿18周歲，就用家長(zhǎng)的身份證進(jìn)行登記，開通了花唄。因?yàn)榛▎h本身就是根據(jù)用戶的消費(fèi)情況、固定資產(chǎn)情況提額的，所以他們的額度就會(huì)很多，家長(zhǎng)為了孩子方便，也會(huì)主動(dòng)幫忙認(rèn)證。”有采訪對(duì)象對(duì)記者表示。這一案例也從側(cè)面反映出學(xué)生群體旺盛的消費(fèi)需求。

為了防止過度借貸、過度消費(fèi)，央行在《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，不宜靠發(fā)展消費(fèi)金融來擴(kuò)大消費(fèi)，并稱，在我國(guó)消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。

董希淼認(rèn)為，大學(xué)生要養(yǎng)成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣，合理借貸，將借貸資金用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)及必要的生活開支，杜絕高消費(fèi)、過度消費(fèi)；借貸之后應(yīng)及時(shí)還貸，保持自己良好的個(gè)人信用記錄。同時(shí)，要保護(hù)好個(gè)人信息，不輕易對(duì)外提供，特別是不能輕易在網(wǎng)上提供給非法金融機(jī)構(gòu)。教育主管部門、金融機(jī)構(gòu)和各高校還應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，開展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，普及金融知識(shí)，提升大學(xué)生群體識(shí)別詐騙、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。

五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，要全面引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費(fèi)觀，建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，采取針對(duì)性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。